что означает остаток по счету и остаток по карте

Что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток

В условиях повышенной конкуренции банки используют все более изощренные способы привлечения и удержания клиентов. В сегменте банковских карт такими «фишками» чаще всего выступают начисление процентов на остаток денежных средств и возврат части стоимости от совершаемых покупок. Попытаемся разобраться, в чем между ними различия и что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток с точки зрения клиента финансово-кредитного учреждения.

Что значит процент на остаток по карте

Деньги, размещенные в банке, могут приносить дополнительный доход без необходимости открывать отдельный депозит. Выгоднее всего это сделать, оформив карту с начислением процентов на остаток денежных средств. Такая опция имеется практически у любого банка, но все же перед оформлением карты стоит подробно ознакомиться с условиями ее обслуживания, чтобы избежать неожиданных сюрпризов.

Начисляемый процент — это денежное поощрение, выплачиваемое банком своему клиенту за размещение им средств на счете карты. Для этого, как правило, отсутствует необходимость заключать дополнительный договор банковского вклада и какие-либо ограничения на размер транзакций.

Опция «проценты на остаток» позволяет получать дополнительный доход и при этом, в отличие от депозита, в любой момент иметь доступ к своим деньгам для совершения покупок или снятия наличных.

Банки дают три возможности получить доход на средства, размещенные на карте:

Расчет процентной ставки каждым финансовым учреждением проводится самостоятельно. В каких-то банках проценты начисляются в зависимости от соответствия одному или нескольким критериям:

Следует учитывать, что расчетный период не всегда соответствует промежутку с 1 по 30 (31) число каждого месяца. Иногда он начинается с момента оформления договора и выдачи карты на руки. Например, вы оформили карту 7 числа, значит, для вас расчетный период начинается с 7 числа этого месяца и заканчивается 6 числа следующего.

Также важно принять во внимание, что некоторые банки для начисления процентов все-таки требуют совершать по карте минимальный оборот в месяц, например, в размере 5 или 10 тысяч рублей. Другими словами, если по карте нет необходимого минимума расходов, то и проценты не идут.

Какой вариант начисления процентов наиболее выгоден для клиента? Предположим, что в банке действует ставка 6 % годовых. В начале месяца нам на карту пришло 60 тысяч рублей, из которых к окончанию расчетного периода осталось 15 тысяч.

В первом случае (расчет процента по минимальному остатку) мы заработаем примерно 75 рублей (с остатка в 15 тысяч). Во втором случае среднемесячный остаток будет около 37,5 тысяч рублей, следовательно, банк зачислит нам по итогам этого месяца уже порядка 188 рублей (или в 2,5 раза больше, чем по минимальному остатку). Годовой доход, соответственно, составит 900 и 2250 рублей.

Что такое кэшбэк по карте

Вторым способом извлечь пассивный доход со средств, размещенных на карте, является кэшбэк, или возврат части потраченных на покупки денежных средств. Возврат может быть осуществлен как деньгами, так и бонусными баллами. В некоторых банках реализована возможность пополнить баланс сотового телефона.

Такая «щедрость» банка имеет вполне разумное объяснение. Во-первых, кэшбэк — это плата за привлечение клиентов, а во-вторых, этим самым клиентам банки возвращают не свои деньги — это бюджеты продавцов на продвижение товаров и услуг. Банки определяют перечень таких продавцов, заключают с ними партнерские соглашения и рассчитывают величину возврата, который они в дальнейшем смогут перечислить своим клиентам в виде кэшбэка. Величина суммы возврата может в отдельных случаях достигать 20-30 %, но чаще всего размер бонуса не превышает 1-5 % от совершенной покупки.

Как правило, кэшбэк осуществляется на счет карты единым платежом в конце месяца. Здесь следует отметить, что для подавляющего большинства банков программа лояльности в виде возврата денег за покупки является нерентабельной, поэтому кредитно-финансовые организации вводят различные уловки и ограничения, чтобы или существенно уменьшить кэшбэк, или даже не платить его вовсе.

Хитрости банков по начислению бонусов за покупки:

Это самые распространенные уловки. Чтобы не попасть впросак, нужно внимательно изучать все пункты и условия договора.

Что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток

Теперь самое время обратиться к вопросу о том, что же все-таки выбрать? Высокий cashback или лучшие условия по начислению процента на остаток?

Выше мы уже посчитали, какой получится прорцент на остаток, когда в течение месяца с карты расходуется примерно 45 тысяч и в конце остается около 15 000 рублей. При ставке в 6 % годовых, когда среднемесячный остаток по карте приблизительно равен 38 тысячам, будут «набегать» проценты в размере 190 рублей в месяц.

Если на тех же условиях взять карту кэшбэк с 1 % возврата, то с потраченной суммы в 40 тысяч рублей в месяц обратно вернутся примерно 400 рублей.

В реальности кэшбэк, скорее всего, будет меньше: где-то сумма покупки будет маленькой, где-то товар попадет в категорию-исключение, а в какой-то момент просто будут нужны наличные.

Получается, что даже если под кэшбэк попадет 20-25 тысяч рублей, 1 % окажется выше, чем при начислении % на остаток. Но 1 % кэшбэка — это самый минимум, существуют категории товаров и специальные предложения, когда банки делают возврат за покупки в размере 5-10 % и выше.

Таким образом, чтобы понять, что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток, необходимо руководствоваться стандартными размерами вознаграждений:

Исходя из этого получается, что дебетовые или кредитные карты с предусмотренным по ним возвратом части потраченных на покупки средств выглядят гораздо привлекательнее процентов на остаток. Для целей накопления более эффективным инструментом является депозит.

Однако не стоит забывать и о том, что использование карты с опцией «кэшбэк», как правило, предполагает определенную плату за ее ежегодное обслуживание (500-3000 рублей). Чтобы выгода от частичного возврата расходов на приобретенные товары и услуги не оказалась иллюзорной, следует внимательно изучить существующие предложения и сопоставить их со своими возможностями.

Источник

Что такое баланс счёта и как его узнать

Существует множество различных способов, как узнать текущий баланс счёта. Мы опишем самые распространённые из них, а также расскажем о различных методах пополнения счёта.

Баланс банковского счёта

Баланс счёта показывает остаток средств на счёте в заданный момент времени. Он рассчитывается по формуле:

Сальдо на начало периода + сумма поступлений – сумма отчислений = сальдо на конец периода

На балансе основного счёта отражается фактический остаток денежных средств клиента.

Для юридических лиц (ЮЛ) и физических лиц, зарегистрированных как индивидуальные предприниматели (ИП) открывается расчётный счёт. Для удобства клиента банк может открывать несколько счетов.

Баланс расчётного счёта

Расчётные (текущие) счета предназначены для сбережения средств владельца и ведения операционной деятельности.

Проверить баланс такого счёта чаще всего можно такими способами:

Как узнать текущий баланс лицевого счёта

Лицевой (текущий) счёт открывается для клиентов физических лиц. Такой счёт состоит из 20 цифр. В основном, актуальный остаток на счёте можно проверить:

Если вы не знаете свой номер лицевого счёта, то следует обратиться на отделение, открывавшее вам счёт, с паспортом и картой или позвонить на горячую линию банка. Третий вариант – посмотреть номер счёта в личном кабинете онлайн.

Способы пополнения баланса счёта

Пополнить баланс счёта юридического или физического лица можно несколькими способами. Например:

Совет от Сравни.ру: Транзакции с участием платёжных поручений ЮР или ИП отражаются в выписке по расчётному счёту не мгновенно. Таким образом, выписку с актуальным балансом лучше просматривать через 15–30 минут после подтверждения последнего платёжного поручения.

Источник

Карта с начислением процентов на остаток

Карта с начислением процентов на остаток

актуально по состоянию на 14.05.2017

Недавно был обзор карт с начислением процентов на остаток (почитать можно здесь: «Обзор дебетовых карт с начислением процентов на остаток«)

Пару дней назад увидел рекламу ещё одного банка, который выпускает дебетовую карту с начислением процентов на остаток.

На самом деле, я никогда ранее не обращал внимания на этот банк, так как он никогда не отличался выгодными предложениями по депозитам или другими банковскими продуктами/услугами:

По состоянию на май 2017, банк предоставляет весьма скромные проценты по депозитам: как в рублях (около 8.5% годовых), так и в долларах (около 1%).

Однако, мое внимание привлекла карта категории MasterCard World от РосЕвробанка, по которой начисляются проценты на остаток средств на счёте карты.

На сайте банка (кстати, сайт банка, на мой взгляд — отвратительный) лично я не смог найти интересующую меня информацию о тарифах и условиях по этой карте, поэтому сходил в офис и все узнал лично.

Начну, пожалуй, с того, что мне понравилось :

1. Карта категории MasterCard World, что по умолчанию уже не плохо;

2. Оформление карты возможно в офисе и дистанционно (осуществляется доставка);

3. Стоимость обслуживания карты — бесплатно, при условии наличия суммы на карте превышающей 25 000 руб. Если сумма меньше — 100 руб. в месяц.

4. Размер начисления процентов — 7.5% годовых ( с 11 мая — 7.7% годовых ): расчёт осуществляется на ежедневный остаток по счёту. Выплата процентов производится в конце отчетного месяца.

Это весьма не плохой процент, который начисляют на остаток (по карте Рокетбанка пока начисляют 8% годовых. Подробнее в статье «Дополнительный доход«).

Обращаю внимание на то, как рассчитывается процент на остаток по счёту, так как эта процедура у банков может отличаться и очень важно узнать как именно происходит начисление. Поясню на примерах:

— начисление процентов на ежедневный остаток по счёту карты означает, что из расчёта 7.5% годовых, доход рассчитывается каждый день именно на ту сумму, которая находится на счете. Таким образом, расчёт будет выглядеть: 7.5% / 100 / 365 = 0,00020547% фиксируется (в рублях) на сумму остатка каждый день.

В месяц, соответственно: 30 * 102,74 руб. = 3 082,19 руб.

Если сумма в течении месяца увеличится, то ежедневный доход также будет увеличиваться с того дня, когда счет был пополнен.

p.s. есть банки, которые ежедневно и рассчитывают и начисляют процент на остаток по счету карты (например, Touchbank (также есть в Обзоре)).

— начисление процентов на минимальный остаток по счёту за месяц:

Банк ежедневно анализирует состояние вашего счета на предмет размера минимального остатка денежных средств на счете карты.

Начисление процентов происходит в конце отчетного месяца / начале следующего на минимальный остаток по счету за месяц. Как будет выглядеть расчет? Вот пример:

В начале месяца у вас на счету 500 000 руб.
Через неделю вы снимаете 300 000 руб.
Еще через неделю вы добавляете 100 000 руб.
Через 2 дня — снимаете 200 000 руб.
А к концу отчетного месяца вносите еще 500 000 руб.
Всего к концу месяца у вас на счете образовалась сумма в размере:
500 000 — 300 000 + 100 000 — 200 000 + 500 000 = 600 000 руб.

Так вот, банк за полный месяц начислит всего (из расчета 7,5% годовых):
7,5% / 100 / 365 * 30 * 100 000 = 616,44 руб.

Почему так мало? Потому что минимальная сумма за отчетный месяц — 100 000 руб. (когда в примере выше «мы сняли 200 000 руб.»). Именно на неё будут начислены проценты за весь месяц (даже если 29 дней на счету лежали 500 000 руб., и всего 1 день сумма была 100 000 руб., за весь месяц проценты будут начислены только на 100 000 руб.).

Какой был бы доход, если бы проценты начислялись ежедневно? Почти в 4 раза больше:

Представленный выше пример в виде таблицы (p.s. в мобильной версии сайта таблица выглядит не очень):

5. Ограничений по сумме вносимых средств через банкоматы банка — нет. Пополнение также возможно из банковского приложения для смартфонов. Пополнение через приложение неограничено ни размером, ни суммой платежей.

6. Отсутствует верхняя граница по сумме, на которую начисляют проценты: на сумму от 30 000 руб. до 3 млн. руб. начисляется 7.5% годовых. На сумму меньше или больше указанных, процент не начисляется.

У некоторых банков есть ранжирование по суммам и процентам: процент варьируется (как правило изменяется в меньшую сторону) в зависимости от суммы на карте. Например, Тинькофф банк начисляет на сумму от 3 000 руб. до 300 000 руб. — 7% годовых, а от 300 000 руб. до 700 000 руб. — уже 3%.

7. Есть мобильное приложение.

8. Средства застрахованы АСВ (максимальная сумма 1.4 млн. руб.).

9. Поддержка 3D-Secure (о 3D-Secure можно почитать здесь: «Как безопасно платить в Интернете«).

Теперь о недостатках :

1. Смс-уведомления платные — 61 руб./мес. Push-уведомлений (бесплатных) нет. Можно отключить, и комиссию за эту услугу не платить. Смс по 3D-Secure бесплатные.

2. Есть комиссия за снятие наличных в банкоматах сторонних банков.

3. Есть лимиты на снятие наличных с карты: 100 000 руб. в день и 500 000 руб. в мес. Если снимать больше установленных лимитов — комиссия около 5-10%.

Обойти ограничения по лимиту снятия и не платить комиссию можно открыв обычный текущий счёт (открывается в отделении), и переведя деньги на него (можно сделать через мобильное приложение). С текущего счета в кассе банка нет ограничений по сумме и нет комиссии (если сумма большая — необходимо предварительно сделать заказ).

4. Минимальные требования по бесплатному обслуживанию — неснижаемый остаток на карте 25 000 руб. в течении отчетного месяца.

5. Минимальные требования по начислению процентов на остаток — сумма на счете должна превышать 30 000 руб.

6. Обязательное пополнение счета при оформлении карты (иначе будет списана комиссия).

Как бы маразматично это не звучало, но действительно необходимо пополнить счёт в день оформления (!) карты.

7. Небольшое количество офисов / банкоматов (в Москве всего 15 офисов и 42 банкомата: из которых всего 15 работают на приём наличных).

8. По состоянию на май 2017 занимает 45 место в рейтинге банков (для сравнения Тинькофф банк занимает 43 место).

Внешний вид мобильного приложения выглядит так (нажмите для увеличения):

p.s. на первом изображении видно, что через приложение РосЕвроБанка можно даже выпустить виртуальную карту. Подробнее о виртуальных картах и безопасных платежах в Интернете можно прочитать в статье: «Как безопасно платить в Интернете«.

Мне кажется данная карта достаточно конкурентоспособна и определенно заслуживает внимания: достаточно высокий процент начисления на остаток при легко выполнимых минимальных требованиях.

Источник