что означает страховое покрытие
Что собой представляет страховое покрытие
Условия договора страхования, заключенного между страховщиком и страхователем, предусматривают возмещение ущерба, понесенного выгодоприобретателем по наступившему страховому случаю. Страховое покрытие – один из важных терминов, применительно к определению суммы выплаты по страховке. В предлагаемом материале рассматривается трактовка этого понятия и основные принципы, по которым оно формируется.
Что такое страховое покрытие
Покрытием, что предусмотрено по страховке, называют такую совокупную событийную цепь, которая может спровоцировать наступление страхового случая, а также ответственность страховщика в рамках этой ситуации в отношении застрахованного лица.
Страхование рассматривает данное понятие применительно к таким обстоятельствам:
Для справки: нередко под этим термином страховщики понимают сумму ущерба, что придется возместить по условиям этого заключенного соглашения.
Как формируются эти показатели
Формирование этого страхового покрытия производится в момент заключения договора или проработки страховщиком условий такого документа, что предусматривает целесообразность включения в него следующих позиций:
Формирование этого страхового покрытия производится с учетом анализа совокупного влияния перечисленных факторов.
Покрытие, что предусмотрено по этой страховке, формируется с учетом таких принципов:
Страхование может осуществляться посредством таких систем:
Выбор системы зависит от политики страховой компании и вида страхования.
Как выбрать оптимальный размер покрытия для страховки
От назначенного страховщиком страхового покрытия зависит сумма, предназначенная к выплате выгодоприобретателю за понесенные им убытки. В некоторых ситуациях у клиента имеется возможность самому влиять на размер выплаты, при согласии включить в договор определенные условия относительно формирования покрытия.
Для выбора оптимальной суммы полиса необходимо учитывать такие обстоятельства:
Страховая премия может быть уменьшена использованием франшизы. Альтернативный вариант предполагает обращение к другой компании, предлагающей аналогичный продукт на более выгодных условиях.
Какие факторы влияют на размер
Покрытие устанавливается в размере, формируемом под влиянием таких значимых факторов:
Франшиза может быть условной и безусловной. В первом случае выплата производится при превышении ущербом предусмотренного лимита, без снижения компенсации. Во втором компенсация уменьшается на размер франшизы.
Во втором случае полис обойдется клиенту существенно дешевле.
Ограничения в страховом покрытии
Компенсация по страховке может предусматривать перечисление клиенту полной суммы понесенного убытка или с учетом определенных ограничений, указанных в полисе.
Ввод таких ограничений страховщиками осуществляется по следующим причинам:
Этот показатель в страховании определяется расчетным путем, при сравнении возможных убытков и прибылей страховой компании, с выбором оптимального варианта.
Понятие лимита страхового покрытия
Под лимитом понимают предельное ограничение, выше которого не может назначаться сумма покрытия по договору. Применение этого ограниченного показателя позволяет сделать выгодным тот или иной вид страховой деятельности, с учетом факторов, влияющих на риски страховщика.
Какие нюансы важно знать
Страхователю важно представлять, насколько приемлемо для него сотрудничество с отдельно взятой страховой компанией, с учетом принципов, по которым СК формирует размер покрытия. В некоторых случаях целесообразнее обратиться в конкурирующую организацию, если там предлагается сотрудничество на более выгодной основе.
Даже при равных правилах и критериях для определенного вида деятельности, отдельные моменты могут различаться в разных организациях. К примеру, законодательство по ОСАГО предусматривает единые тарифы для всех компаний. Но эти рамки включают не фиксированные ставки, а коридор, в пределах которого страховая организация может выбирать оптимальный вариант тарифа.
В этих случаях разумный выбор предполагает обращение к страховщику с более низкими тарифами, поскольку такое условие непосредственно влияет на сумму полиса и размер этого покрытия.
Принципы, что учитываются при формировании страхового покрытия, важны для всех субъектов страхования – СК это позволяет установить оптимальную стоимость полисов, а страхователю – выбрать подходящую организацию, с учетом наиболее выгодных условий договора. Способы образования этой суммы могут очень многое значить для определения размера возмещения по страховке, что важно для клиента.
Видео по теме статьи
Что означает страховое покрытие 90%?
Популярные жизненные ситуации
Обеспечение надлежащего уведомления иностранных контрагентов в рамках судебных процессов, рассматриваемых в судах на территории Российской Федерации
Сертификат свободной продажи
В каких странах нужен сертификат свободной продажи?
Сертификат свободной продажи
Выдаются ли копии сертификата свободной продажи?
Сертификат свободной продажи
Чем отличается сертификат свободной продажи для поставки продукции за рубеж от сертификата свободной продажи в целях регистрации продукции?
Сертификат свободной продажи
Каков срок оформления сертификата свободной продажи?
Сертификат свободной продажи
Какой период времени действует сертификат свободной продажи?
Сертификат свободной продажи
Кто оформляет и выдает сертификат свободной продажи FSC?
Сертификат свободной продажи
Что такое сертификат свободной продажи FSC (сокр. от англ. Free Sale Certificate)?
Общая информация
Какие изменения произойдут в рамках взаимодействия с органами и агентами валютного контроля для участников внешнеторговой деятельности с 1 января 2021 года в связи с вступлением в силу поправок к Федеральному закону от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регу
Снятие контракта с учета
Что будет, если заявление о снятии с учета контракта по исполненным обязательствам не будет предоставлено?
Услуги и консультации от РЭЦ
Поиск партнера. Организация переговоров
Поиск партнера. Поиск покупателя
Логистика. Консультация
Продвижение бизнеса
Аналитика. Экспорт по выбранному товару
Гарантия. Участие в конкурсе/тендере
Учебное пособие. Начинающий экспортер
Кредитование. Кредит для МСП «Экспортный…
Поиск партнера. Поиск покупателя
Кредитование. Предэкспортное финансирование
Настоящим я выражаю свое информированное согласие на обработку АО «Российский экспортный центр», юридический адрес: 123610, Москва, Краснопресненская наб., д. 12 (далее – РЭЦ) в качестве оператора моих персональных данных и подтверждаю, что, предоставляя такое согласие, я действую своей волей и в своих интересах.
Согласие дается мной в целях получения рекламно-информационных рассылок Группы РЭЦ (АО «Российский экспортный центр», АО «ЭКСАР», АО РОСЭКСИМБАНК), а также АНО ДПО «Школа экспорта Акционерного общества «Российский экспортный центр»), и использования моих персональных данных при направлении указанных рассылок.
Настоящее согласие дается мной на обработку следующих персональных данных:
Персональные данные не передаются никаким другим третьим лицам, за исключением лиц, предусмотренных в настоящем согласии, а также лиц, передача которым является обязательной в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Согласие на обработку персональных данных дается на срок предоставления мной согласия на получение рекламно-информационной рассылки и до истечения 6 (месяцев) после отзыва согласия на получение указанных рассылок, либо до момента получения соответствующего письменного заявления об отзыве согласия на обработку персональных данных. Я предупрежден(а), что направление мной указанного письменного уведомления об отзыве согласия на обработку персональных данных влечет за собой прекращение направления мне рекламно-информационных рассылок.
Я соглашаюсь на автоматизированную обработку моих персональных данных.
Настоящее согласие может быть отозвано в любой момент на основании заявления, поданного на имя Генерального директора РЭЦ на бумажном носителе заказным письмом, направленным по адресу: 123610, город Москва, Краснопресненская наб., д. 12.
Датой отзыва считается день, следующий за днем вручения РЭЦ соответствующего заказного письма, содержащего заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных.
Страховка по системе первого риска
Страхование по первому риску — это один из способов обеспечить экономическую безопасность, защититься от случайных убытков и финансовых потерь.
Как работает система
Страховая защита по риску (первому событию) действует в отношении юридических и физических лиц при заключении договоров гражданской ответственности и комбинированного страхования имущества.
Суть системы — при наступлении конкретного события СК возмещает страхователю ущерб в пределах суммы, установленной договором страхования. С момента осуществления выплат считается, что страховая компания исполнила свои обязательства по договору в целом.
Страховая сумма — лимит, в пределах которого СК обязуется выплатить возмещение застрахованному лицу в случае наступления конкретных событий. Исходя из ее размеров, страховщик рассчитывает размеры взносов и компенсационных выплат (при добровольном страховании). Сумма страховки может быть равной или меньше реальной стоимости объекта страхования.
Для установления страховой суммы по риску страховщик не только изучает объект, условия его эксплуатации и хранения. Важно оценить вероятность наступления страхового события и размер возможного ущерба.
Для точного определения уровня риска учитывают:
При страховке по рискам зачастую реальная цена объекта не имеет решающего значения. СК идут на это осознанно, поскольку получают возможность снизить размер компенсации. Размер страхового взноса зависит от установленной страховой суммы.
Понятие первого и второго риска
В страховании риски — события, которые могут наступить в любой момент, в неизвестных заранее количествах. Риски не зависят от волеизъявления человека, представляют опасность и могут причинить ущерб имуществу, жизни, здоровью окружающих.
В страховке от первого события при заключении договора стороны назначают конкретную сумму возмещения ущерба. Случай, который повлек убытки застрахованного лица в пределах установленного лимита, является первым риском. Вторым считается риск, причинивший ущерб на сумму, больше договорной.
На момент компенсации страховая сумма становится точкой отсчета. Убытки страхователя, не превышающие сумму возмещения, компенсируются полностью. Если ущерб больше установленного лимита, страхователь получает возмещение в размере страховой суммы и не больше.
Пример действия системы первого риска:
Когда выгодно страховать по первому риску
Применение такой схемы удобно, когда сложно определить реальную стоимость имущества или нужно застраховать возможные расходы, например, в случаях:
Программой удобно пользоваться в случае страхования складских запасов, когда на этапе заключения договора невозможно посчитать, сколько будет имущества на хранении при наступлении страхового риска. Если страхователь исходит из максимума, переплатит за полис. При установлении минимальной суммы — недополучит компенсацию.
Страховка по системе первого риска позволяет более точно предусмотреть вероятный ущерб, что особенно важно при покрытии имущества с динамичным движением и неустойчивым остатком на складе. Для оценки возможных потерь страхователю не нужно проводить складскую ревизию, регулярно предоставлять данные СК. Страховщику эта программа интересна тем, что после страховых выплат он закрывает сделку.
Нюансы договора страхования по системе первого риска
Можно страховать только риски самого страхователя.
Нельзя страховать противоправные интересы (убытки от участия в азартных играх), расходы по принуждению (например, в целях освобождения заложников).
Если страховая стоимость больше реальной стоимости объекта, договор признают ничтожным (п.2 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»).
Правильность расчета страховой стоимости объекта, страховой суммы может оспорить только страховщик, страхователь или налоговые органы. При выявлении факта обмана, СК имеет право снизить размер возмещения.
Договор заключается на основании письменного заявления страхователя страховщику и вступает в силу с момента уплаты первого взноса. В условиях указывают обязанности СК и застрахованного лица, объект страхования, риски, порядок возмещения (приложение — Правила страхования, утвержденные страховой компанией).
Страховой словарь часто используемых терминов
Страховой словарь часто используемых терминов
Термины, используемые в страховых продуктах накопительного страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, добровольном медицинском страховании и кредитном страховании
Термин, обозначающий отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Защита осуществляется за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов, которые уплачиваются теми, чьи интересы будут защищаться.
ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» – страховая организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и получившая лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законодательством порядке.
Страховой представитель — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями на основании агентского договора. С действующим перечнем агентов можно ознакомиться на официальном сайте «Ингосстрах Жизнь»: https://lifeingos.ru/
Посредник между страхователем и страховщиком при заключении страховых договоров. Брокер является экспертом в области законодательства и практики страхования. С действующим перечнем брокеров можно ознакомиться на официальном сайте «Ингосстрах Жизнь»: https://lifeingos.ru/
Физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону.
Валюта договора
Денежная единица, в которой выражены обязательства страхователя по уплате страховой премии и обязательства страховщика по выплате страхового возмещения.
Валютный риск
Риск несения убытков вследствие изменения курса иностранных валют по отношению к российскому рублю.
Выкупная сумма
Определенная договором страхования денежная сумма, которая выплачивается Страхователю или его наследникам в случае досрочного прекращения Договора либо в случае смерти Застрахованного, не являющейся страховым случаем.
Как правило, выкупная сумма меньше уплаченной страховой премии, что предусмотрено действующим законодательством о страховом деле в РФ.
Письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представления своих интересов перед третьими лицами.
Доверенность как документ свидетельствует о том, что его предъявитель (доверенное лицо) вправе совершать от имени доверителя определенные действия, прописанные в доверенности.
Договор страхования
Соглашение между страхователем и страховщиком, при посредничестве агента, брокера или без них, в силу которого страховщик обязуется, при наступлении страхового случая, произвести страховую выплату: страхователю, либо иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
В подтверждение заключения соглашения страховщик выдает страхователю страховой договор (полис).
Застрахованное лицо
Лицо, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чья жизнь и/или здоровье являются объектами страховой защиты и указываются в страховом договоре). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Заявленный убыток
Денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного интересам застрахованного в результате наступления страхового случая, о факте наступления которого заявлено страховщику.
Личное страхование
Отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, иными событиями в жизни человека.
Льготный период
Период времени, предоставляемый Страхователю для погашения задолженности по оплате очередного страхового взноса во избежание прекращения Договора страхования в связи с неоплатой (неполной оплатой). Льготный период предоставляется только для договоров с оплатой очередных платежей в рассрочку.
Накопительные программы страхования
Страховая программа, содержащая, помимо рисковых покрытий, также элемент сбережения или накопления денежных средств. К накопительным программам относятся, например, личное страхование (накопительное страхование жизни), пенсионное страхование и другие.
Нарушение условий страхования
Если страхователь нарушает условия страхования, страховщик может отказаться от выполнения принятых им на себя обязательств по договору.
Период охлаждения
Это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и составляет 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора. Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования, в самом договоре (полисе) страхования или дополнительном соглашении к нему (при наличии).
Полис страхования
Получатель страховых услуг
Физическое лицо (в том числе зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя) или юридическое лицо, обратившееся в страховую организацию с намерением заключить договор страхования (потенциальный получатель страховой услуги), а также страхователь, застрахованное лицо и (или) выгодоприобретатель по заключенному договору страхования.
Правила страхования
Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности. Согласно требованиям законодательства страховщик, при заключении договора о страховании, обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования.
Юридическое лицо или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Страховой агент
Физическое лицо, в том числе физическое лицо, зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя, или юридическое лицо, осуществляющее деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями.
Страховой продукт (программа страхования)
Типовые условия страхования, разработанные страховщиком на основании правил страхования по одному или нескольким видам страхования, и предназначенные для заключения типовых договоров страхования (с ограниченным количеством изменяемых условий договора) с определенной категорией страхователей (застрахованных лиц), объединенных по страховым интересам, видам рисков, степен и рисков и иным тарификационным факторам.
Страховая выплата (страховое обеспечение, страховое возмещение)
Денежная сумма, установленная договором страхования, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая в виде единовременной выплаты в размере, указанном в договоре страхования.
Страховая премия (страховой взнос)
Плата за страхование, которую страхователь обязан заплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Размер Страховой премии рассчитывается на основе тарифов, разработанных страховщиком с учетом статистических данных по страхуемым рискам, а также в зависимости от вероятности их наступления (степени риска) при принятии их на страхование.
Страховые резервы — специальные фонды (денежные), образуемые страховщиком для обеспечения гарантии выплат страховых возмещений.
Страховой риск
Предполагаемое событие с застрахованным лицом, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай
Совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату.
Срок страхования
Период времени, в течение которого действует страхование.
Страховая сумма
Определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования, и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховые услуги
Финансовые услуги страховых организаций по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования.
2. Термины, дополнительно используемые в страховых продуктах накопительного страхования жизни с участием в прибыли страховщика (инвестиционном доходе)
Базовый актив
В переводе с английского языка означает изменчивость. Термин является полной противоположностью понятиям стабильность и постоянство. В случае с финансовыми инструментами означает изменчивость стоимости (доходности) актива и можно определить как разницу между максимальным и минимальным размером стоимости актива в определенный промежуток времени.
Гарантийный фонд
Это расчетная величина, которой соответствуют активы, в которые страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства во исполнение обязательств страховщика по страховой выплате и выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы).
Гарантированная (фиксированная) норма доходности (ГНД)
Выраженный в процентах уровень гарантированного (фиксированного) дохода, который страховщик обязуется выплатить застрахованному лицу по окончании действия страхового договора независимо от результатов инвестирования. Размер гарантированной доходности указывается в страховом договоре (полисе), не может быть уменьшена на протяжении действия договора (полиса) и зависит от валюты договора, периодичности уплаты страховой премии, и сроков страхования.
Страховая компания самостоятельно определяет размер ГНД на основании актуарных расчетов. По окончании календарного года страховая компания может объявить дополнительную норму доходности. Это означает, что страховщик увеличивает свои обязательства по страховым выплатам без увеличения размеров страховых премий.
Дата инвестирования Рискового фонда (ДИРФ)
Дата, на которую определяется начальное значение Базового актива для целей определения Дополнительного инвестиционного дохода. Дата инвестирования Рискового фонда указывается в Договоре и/или приложениях к нему, или сообщается Страхователю путем отправки смс и/или электронного письма по адресу, указанному Страхователем в Договоре.
Дата экспирации
Дата погашения активов Рискового фонда. Дата экспирации указывается в Договоре и/или приложениях к нему или сообщается Страхователю путем отправки смс и/или электронного письма по адресу, указанному Страхователем в Договоре.
Дата наблюдения
Дата, на которую определяется значение стоимости активов (эмитентов / индексов) для целей определения Дополнительного инвестиционного дохода. Даты наблюдения указываются в Договоре и/или приложениях к нему или сообщается Страхователю путем отправки Информационного письма по адресу (адресу регистрации Страхователя), указанному Страхователем в Договоре.
Дополнительный инвестиционный доход (ДИД)
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода определён в инвестиционной декларации, которая является неотъемлемой частью договора страхования жизни, с инвестиционной составляющей.
Инвестиционное накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ с ДИД)
Это комплексный страховой продукт долгосрочного накопительного страхования жизни с предоставлением страховой защиты и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, который дает возможность получить негарантированный дополнительный доход, размер которого зависит от выбранной базовой стратегии инвестирования.
Инвестиционный риск (риск доходности)
Риски, которые прямо или косвенно связаны с управлением активами страховщика, в т. ч. риск ликвидности, риск доходности, кредитный риск и иные. Инвестиционные риски могут быть классифицированы следующим образом: риск обесценивания активов, риск ликвидности, риск соответствия, риск изменения ставки процента, оценочный риск, риск участия, риски, относящиеся к использованию производных финансовых инструментов.
Купон
Размер ежегодного дополнительного инвестиционного дохода, выраженный в процентах от страховой премии по договору страхования.
Моновалютный договор
Договор страхования, в рамках которого валюта договора совпадает с валютой инвестирования Рискового фонда.
Мультивалютный договор
Договор страхования, в рамках которого валюта договора отличается от валюты инвестирования Рискового фонда.
Производный финансовый инструмент
Вторичный финансовый инструмент, который имеет в своей основе базисный (первичный) актив и, соответственно, его стоимость зависит от этого базового актива.
Рисковый фонд
Это расчетная величина, которой соответствует совокупность активов, в которые страховщик инвестирует средства страховых резервов с учетом выбранного страхователями направления инвестирования (базового актива) и в рамках, установленных законодательством Российской Федерации нормативными актами Банка России.
3. Термины, дополнительно используемые в пенсионном страховании
Гарантированный пенсионный период
Период, который начинается с даты первой пенсионной выплаты и заканчивается днем, который определяется соглашением сторон договора в соответствии с правилами. Гарантированный пенсионный период является частью пенсионного периода.
Дата пенсионной выплаты
Дата, при дожитии застрахованного лица до которой страховщик осуществляет пенсионную выплату. Первая дата пенсионной выплаты устанавливается при заключении договора пожизненной пенсии таким образом, чтобы при ее достижении возраст застрахованного был не меньше 45 (сорока пяти) лет.
Накопительный период
Период, который начинается со дня уплаты первого страхового взноса и заканчивается днем, предшествующим дате первой пенсионной выплаты. Продолжительность накопительного периода устанавливается не менее 30 (тридцати) календарных дней.
Пенсионная выплата
Страховая выплата, которая осуществляется выгодоприобретателю ежемесячно с даты, установленной в договоре, в соответствии с правилами страхования. Размер пенсионных выплат устанавливается в договоре пенсионного страхования.
Пенсионный период
Период, в течение которого страховщик осуществляет пенсионные выплаты. Пенсионный период начинается с даты первой пенсионной выплаты.