дефолт физ лица что такое
Что такое дефолт по кредитам
Обычный дефолт и дефолт по кредитам схожие понятия, но в персом случае речь идет о государстве в целом, а во втором о конкретном заемщике. Дефолт по кредитам – это неспособность заемщика по той или иной причине выплачивать взносы по кредиту. Обычно в таком случае страховка помогает заемщику, если конечно случай является страховым. В данной статье мы подробнее разберем понятие Кредитный дефолт.
Как дефолт отражается на жизни людей, экономике и государстве в целом?
Все это тут же отражается:
Так как практически в каждом местном товаре есть импортные составляющие, моментально возрастают цены и на большую часть продукции отечественного производства и падает спрос, поскольку население не может позволить себе покупать товары по новой цене. В результате многие компании прекращают свою деятельность, происходит частичная или полная остановка производства, люди оказываются без работы. Страдает от дефолта и банковская система. Финансовые организации не могут рассчитывать на международную помощь, начинается отток денег, люди не могут получить кредиты.
Если государство в короткие сроки не находит выхода из ситуации, начинаются протесты. Недовольство населения с каждым днем увеличивается и вполне может закончиться гражданской войной. Правительству получить финансовую помощь становится трудно, так как стране, которая не платит по счетам, мало кто захочет дать денег. Конечно, финансовые отношения между государствами сильно отличаются от привычного для людей кредитования, и заем страна в результате все равно получит, но новый кредит будет иметь более жесткие условия, а страна-кредитор потребует больше гарантий возврата средств.
Что такое кредитный дефолт (дефолт по кредитам)?
Чтобы понять это явление, лучше рассмотреть пример. Допустим, страна «Х» просит у страны «У» деньги. Экономика у страны «У» развивается, и запрашиваемую сумму государство может предоставить. Но в том случае, если страна «Х» объявит дефолт и не сможет платить по кредиту, у страны «У» будут проблемы. При этом никаких причин для отказа нет. В этом случае можно привлечь развитую страну «Z», которая возьмет на себя риски по невыплате долга. За это кредитор будет отчислять стране «Z» страховые взносы. Такое явление в мире и носит название дефолт по кредитам, или кредитный дефолтный своп.
Чем отличается дефолт от банкротства?
Дефолт — это отсутствие возможности платить по счетам. Этот термин обычно используют, когда речь идет о крупной компании или государстве. Но при дефолте государство или фирма продолжают функционировать и решать свои проблемы.
Когда же речь идет о банкротстве, то подразумевается полное прекращение деятельности компании. Кредиторы пытаются получить свои деньги через суд, в результате чего нередко конфискуется все имущество, оформленное на фирму. Если применить термин «банкротство» к государству, то при объявлении банкротства должны были бы изыматься все ценности: месторождения ресурсов, крупные производства и т. п. При объявлении же дефолта на экономические ресурсы страны никто не претендует. Государство теряет свою репутацию, но имеет возможность процветать изолированно от мира.
Дефолт по кредиту
Обычно такое происходит, когда заемщик остается без работы. Или, скажем, его постигает болезнь, которая заставляет его на длительное время прекратить трудовую деятельность. Последствия дефолта более серьезны, чем у обычной просрочки. В первую очередь это вызвано тем, что банк будет стремиться во чтобы то ни стало вернуть свои средства – желательно в полном объеме и с процентами. Если заемщик погасить долг не в состоянии, то банк начнет процедуру взыскания долгов. Конечно, без обращения в суд он этого сделать не сможет, но стоит сказать, что когда дефолт по кредиту уже стал очевидным фактом, судья не будет препятствовать взысканию.
Оно может происходить тремя способами:
Обычно дефолт по кредиту означает, что на несколько лет банковское кредитование будет для такого должника недоступным. И ему придется прибегать к кредитам в ломбардах или микрокредитам, тем более, что в альтернативных кредиторах недостатка в нашей стране нет.
Риски
В России ставки по ипотечным кредитам крайне высоки. Зачастую размер переплаты по ипотечному кредиту превышает первоначальную стоимость выбранной квартиры. После повышения ключевой ставки Центробанком до 17% ставки для ипотечных заемщиков могут вырасти до 20%. Генеральный директор компании “Континент” Галина Гараева прогнозирует, что если при ставке ЦБ в 10,5% ипотечные подошли к 14%, а в ожиданиях были 15%, то при 17%, соответственно, вполне возможен рост до 20% и выше.
Любой человек, будь он наемным работником или собственником бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Причины этого могут быть разные: бизнес может развалиться, с работы могут уволить. Если же у вас есть обязательства по ипотеке, вы в любом случае должны продолжать их выполнение, несмотря на форс-мажорные обстоятельства.
В кризис 2008г. в связи с обесцениванием рубля действующие ипотечные кредиты в валюте стали для многих источником больших проблем.
Чтобы избежать рисков, следует придерживаться правила: брать кредит в той валюте, в которой у вас постоянный доход. В этом случае не страшна девальвация: ежемесячный платеж не вырастет с ее наступлением.
Чтобы минимизировать риски при получении ипотечного кредита в нестабильных экономических условиях, нужно помнить еще несколько правил:
Дефолт. Причины и последствия для граждан и страны
Мы регулярно сталкиваемся с термином «дефолт» – то по телевизору, то в постах в интернете, то в разговорах. Но далеко не все разбираются в том, что собой представляет дефолт, как экономическое явление, можно ли его предугадать и сохранить деньги при негативном развитии ситуации.
Между тем старшее поколение нашей страны знает о дефолте не понаслышке, но все равно с трудом представляет механизмы его возникновения.
💡 Что такое дефолт
Дефолт – это отказ оплаты по долгам, причем как по основной задолженности, так и по процентам и иным кредитным обязательствам. Дефолт может быть объявлен как компанией, так и государством. В первом случае за дефолтом, как правило, следует банкротство организации.
Во втором случае дефолт носит название суверенного и означает упадок или даже полную остановку различных секторов экономики. В результате государство признает свою неплатежеспособность и может отказаться обслуживать как внешние займы, так и внутренние (например, перестать платить зарплаты бюджетникам).
Также дефолт могут объявлять и физические лица – в судебном порядке подтверждается факт их банкротства, после чего долги списываются.
Причины возникновения
Дефолт никогда не возникает вследствие какой-то одной проблемы. Для этого нужен комплекс причин.
Основные причины дефолта государства:
Основные причины дефолта компаний:
Основные причины дефолта физических лиц:
Разновидности
Существует два вида дефолта.
Первый вид – простой дефолт, когда государство, компания или физлицо объявляют о невозможности выполнения своих долговых обязательств из-за отсутствия денег.
Простой дефолт также подразделяется на два подвида:
Второй вид – технический дефолт. Он возникает вопреки воле заемщика и означает невозможность оплачивать долговые обязательства в силу каких-либо временных экономических трудностей. Технический дефолт может наступать каждый раз, когда должник не выполняет условий договора, но при этом физически может выполнить эти условия в будущем (например, не в состоянии заплатить по кредиту в срок, но решит этот вопрос через несколько недель или месяцев). Если же долги так и останутся невыплаченными, дефолт из технического может превратиться в простой.
Государства гораздо чаще объявляют технический дефолт, а не простой (суверенный).
Отличия от девальвации
Некоторые граждане путают дефолт и девальвацию, видимо, из-за того, что термины звучат похоже. А между тем это совсем разные экономические явления.
Дефолт – это невыполнение долговых обязательств по займам и отказ от их выплаты. Девальвация – это снижение курса национальной валюты к курсам валюты развитых стран (доллару, евро и т. п.). Проще говоря, при девальвации рубль начинает стоить дешевле, а экономика страдает, но последствия этого не столь разрушительны, как при дефолте. К тому же девальвация применима только к государству, тогда как дефолт – еще к компаниям и физлицам.
Девальвация может стать одной из причин дефолта и раскрутиться с новой силой после.
Закон о банкротстве физического лица – основные моменты
Закон о банкротстве физических лиц: новые правила
Поправка в закон «О несостоятельности» пришла в силу с 1 октября 2015 года. Именно с этого момента физические лица, имеющие крупные задолженности по кредитам, могут объявить себя банкротом и избежать серьезных проблем от банковских организаций, включая изъятие имущества и недвижимости.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Однако, по мнению юридических экспертов, этот закон имеет массу подводных камней – сложность процедуры и затратные вложения на консультации специалистов делают возможность объявить себя банкротом тяжелым испытанием для физических лиц.
Признание лица банкротом – помощь в выплате долгов
В целом, процедура признания физ. лица банкротом – это наиболее выгодный вариант для человека, который не может самостоятельно справиться с задолженностями, которые составляют больше 500 тысяч руб. При этом выплаты по кредитам должны отсутствовать более, чем за 3 месяца.
В этом случае банк может простить долги, не изымая личное имущество должника. Поэтому банкротство – это реальная помощь для людей, которые не в состоянии выплатить платежи при условии регулярного роста процентов и пени.
Правила банкротства физических лиц
Объявление банкротом физ. лица возможно при следующих условиях:
Кроме того, возможность стать банкротом для каждого физического лица доступна лишь раз в 5 лет.
Как начать процедуру банкротства физического лица
Процесс признания физ. лица банкротом должен начинаться с подготовки всех необходимых документов и заявлений.
При подаче заявки в судебные инстанции необходимо:
С того момента, как заявка принята, должнику запрещено погашать любые задолженности и управлять своими финансовыми активами.
Какие долги нельзя списать
Суд выносит решение о признании банкротом физического лица только в случае:
Все иные задолженности частным организациям и компаниям не могут быть предлогом к подаче заявления о признании физического лица банкротом.
Какое имущество нельзя изъять у гражданина в счет погашения долгов
Суд может вынести решение о:
В случае конфискации имущества кредитор не может изъять некоторые предметы.
Среди них можно выделить:
Что делать, если у банкрота нет имущества
Если желающий признать себя банкротом не имеет никакого имущества, которое могло быть стать залогом для выплаты задолженностей, кроме повседневных бытовых вещей, ему необходимо лишь прикрепить к общему пакету подготовленных документов в суд справку, в которой указано, что имущество отсутствует.
Для этого приглашается эксперт-оценщик, который констатирует факт отсутствия каких-либо единиц имущества и выдает соответствующую справку.
Нюансы нового закона о банкротстве
Вышедший 1 октября закон с поправками «О несостоятельности» вмещает в себя несколько вариантов развития события для должника и кредитора:
Дефолт физических лиц – долг в 500 000 рублей
Нововведение в законодательстве о несостоятельности физического лица дает возможность расплатиться с большими долгами и вылезти из долговой ямы в самых тяжелых жизненных ситуациях. В случае наличия инвалидности – человек может на льготных условиях расплатиться с коммунальными долгами или кредитными вложениями. Дефолт физ. лица – единственный вариант решить проблемы для тех, кто не в состоянии самостоятельно разрешить конфликт с кредитными организациями.
Наличие долга в 500 тысяч рублей у неплатежеспособного гражданина России – это верный шанс выплатить все долги, сохранив свои квадратные метры жилплощади, памятные вещи и бытовые предметы пользования.
Наказание за «лжебанкротство»
В связи с нововведением в законе появились граждане, которые пользуются возможностью и наживают себе целое состояние. Замечен уже целый поток «лжебанкротов», которые стремятся сэкономить свои средства за счет «лозеек» в законодательстве. Чтобы предотвратить такой наплыв обмана в делах о банкротстве и фиктивных заявлениях о признании дефолта физического лица.
За ложные показания в своей неплатежеспособности и целенаправленные желание избежать законных выплат в законе предусмотрены меры – лишение свободы до 6 лет. Именно такой срок, по мнению суда, достаточен для наказания фиктивных банкротов. Данная статья наказания предусмотрена с 1 июля 2015 года и распространяется как на физические лица, так и на индивидуальных предпринимателей.
Признание физического лица банкротом – это серьезный и ответственный шаг, который способен помочь решить материальные проблемы должника. Каждый желающий оформить заявку, должен пройти консультацию юриста, который опишет детально преимущества и возможности этого закона. При этом стоит помнить, что в случае признания дефолта плательщик не имеет права выезжать за границу и в течение 3 лет занимать управляющие должности в общественных компаниях и организациях.
Персональный дефолт
По мере того, как отдельно взятый человек волей или неволей внедряется в большой банковский мир (это происходит, когда он берет кредит, например), то этот мир так же внедряется в его жизнь, заставляя человека жить по его законам. Так что понятия, которые раньше мы ассоциировали только с большой, мировой экономикой, теперь применимы и к любому рядовому гражданину.
Кто из нас не знает слово «дефолт»? Многие даже пострадали от него, постепенно приходя в себя до сих пор. Но кто бы мог подумать, что дефолт, который раньше касался только государственного или банковского уровня, может стать головной болью отдельно взятого человека. А ведь именно сейчас возможен персональный дефолт, который может ударить по любому из нас, дефолт, какой может произойти в любой отдельно взятой жизни. Это может произойти в том случае, если человек, по каким-то причинам, не сможет больше выплачивать ипотечный кредит, то есть этого человека объявляют банкротом.
С человеком может случиться всякое: его могут внезапно уволить, его могут сократить, может произойти валютный скачок, он может попасть в аварию и стать инвалидом, не способным к трудовой деятельности, он может, в конце концов, умереть. Именно эти случаи и запустили такое понятие, как «персональный дефолт», когда заемщик не может больше погашать ипотечный (или любой другой) кредит. Для банка любого уровня такая ситуация крайне неудобна и неприятна. А что говорить о человеке, когда вся его жизнь, все его мечты и желания, его брак, его будущее и будущее его детей – все летит под откос. Возможно, существуют гуманные и разумные пути решения проблемы, но, к сожалению, когда дело доходит до возвращения долга, то эти решения оказываются действующими где-то в другом государстве, а не у нас.
Когда человек объявляется банкротом, то непосредственно перед банком встает проблема возврата своих денежных средств. Самый распространенный способ – это так называемые коллекторские фирмы, «эффективность» работы которых впечатляет. Коллекторские агентства всегда активизируются во время различных кризисов. Если верить их представителям, то эффективность их работы – это гарантированное возвращение половины долга. Остается только гадать или предполагать, какими способами достигаются эти «фантастические» результаты, за счет чего их методы имеют такую эффективность. По словам самих коллекторов, они строго соблюдают закон и никогда не делают ничего, стоящего за его рамками. Они всегда давят на задолжавшего банку только исключительно с моральной стороны и никак иначе.
Однако далеко не все готовы поддержать эту точку зрения, а наоборот, усомниться в правдивости этих заявлений. Уж очень много случаев, когда коллекторы ведут себя на такой грани между законным и уголовным, что возникает очень много вопросов, почему такого рода деятельность до сих пор не приостановлена.
Проблема для должников заключается в том, что наши законы, мягко говоря, не совершенны. В них есть понятие «банкротство». Но оно относится исключительно к юридическим лицам. Хотя некоторые шаги в этом направлении предпринимаются. Но пока что у физического лица, оказавшегося в положении банкрота, нет никаких законных способов утрясти с банком свои проблемы.
Для любого юридического лица способ уйти от финансового краха – объявить себя лично банкротом. У физического же лица такого законного способа нет.
Предполагается, что физическое лицо – банкрот сможет подать в суд, чтобы там искать защиту от кредитора. Далее суд принимает решение о постепенном погашении задолженности, либо о продаже залога. А та сумма, которую невозможно погасить, должна будет «прощена» путем списания. Так что защиту должник может искать только у государства, которое должно взять на себя обязанность защищать граждан от любых финансовых потрясений.
Дефолт: причины и следствия
Понятия «дефолт» и «банкротство» часто путают или считают синонимами. Чтобы разобраться в терминах и явлениях, которые они описывают, рассмотрим понятие «дефолт» отдельно. Подобные ситуации регулируются законодательством и условиями договора с банком.
Чем грозит дефолт?
Судьба людей, попавших в «долговую яму» решается в законодательном порядке. Обычно государство встаёт на защиту граждан, однако на ситуацию определяет договор заёмщика с займодателем. Если залогом кредита выступало любое имущество, то результатом погашения долга станет его конфискация в пользу кредитора. Если денег на погашение нет, должник объявляется неплатёжеспособным.
Чем грозит дефолт для предприятий? Они начинают процесс банкротства. Итог – полная либо частичная продажа организации и разделение полученных от продажи средств между кредиторами.
В случае дефолта по ссудам возможность получения нового кредита снижается до нуля. Последствия суверенного дефолта – невыплата огромному количеству людей, безработица, нестабильная экономика, убыток производств, снижение доходов граждан.
Дефолт: что это такое простыми словами
Поясним значение термина дефолт простыми словами. Это невозможность выплачивать долг точно в срок. Предмет долга – векселя, облигации, закладные, банковские кредиты, чеки. Объектом дефолта может быть государство, компании, обычные люди.
Важно: дефолт это не банкротство! Банкротство – следствие дефолта, формально подтверждающее полную несостоятельность погасить долг.
Прогноз дефолта: его предвестники
Общий прогноз дефолта можно составить, если выявлены факторы, предшествующие дефолту:
Причиной дефолта предприятий также может быть плохая организация управления, технические задержки выплат, перераспределение средств компании не связанное с её деятельностью.
Несбалансированный бюджет государства, фирм, частных лиц обычно является результатом резкого роста расходов либо завышенных ожиданий доходов.
Суть дефолта
Суть дефолта – потеря платёжеспособности. Процесс, когда граждане, фирмы не имеют возможности выплачивать основную сумму займа, комиссию, проценты в установленный срок. Чаще всего подобная ситуация влечёт банкротство заёмщика.
Признание неплатёжеспособности организации приводит к распродаже активов, прекращении деятельности. Человек, объявленный банкротом, разрешает ситуацию на законодательной основе.
Специалисты рекомендуют во время объявленного государством дефолта сохранять банковские вклады: досрочное изъятие вложенных денежных средств несёт потерю доли начисленных финансовой структурой процентов.
Технический дефолт
Если заёмщик нарушает условия кредитного договора, но не отказывается от выплаты долга, возникает технический дефолт.
Характерное отличие подобного дефолта от непосредственного – невозможность выплатить обязательство именно сейчас, но есть возможность выполнить его в будущем.
Ситуация не означает, что должник не погашает долг. Он только нарушает один из пунктов договора. Подобный дефолт – не причина банкротства. Это может быть отказ от выплаты процентов, непредоставление нужных документов кредитору, несоответствие регламентируемого размера капитала предоставленным заёмщиком данным.
Совет от Сравни.ру: Если вы чувствуете, что в ближайшее время могут возникнуть проблемы с погашением долга, обратитесь к кредитору зараннее с просьбой о предоставлении кредитных каникул.