для чего люди берут кредиты
Как кредиты влияют на наше эмоциональное состояние
Кредиты – это не просто о деньгах и долгих выплатах. Когда человек берет на себя непосильное финансовое обязательство, то приобретает не только новую машину или приятный ремонт, но и стресс.
Однажды после насыщенного рабочего дня я поставила вариться восемь куриных ножек и отошла ненадолго в соседнюю комнату смотреть любимый сериал. Закончилась одна серия, началась другая – и я услышала сильный запах гари. Пока я бегала открывать окна, чтобы прогнать дым, собака, которая сидела на диете, пробралась на кухню. Пришлось гоняться за ней по всей квартире, в уме подсчитывая деньги на ветеринара. Ножки тем временем доела кошка.
А когда с работы пришел муж, с которым хотелось поделиться тем, как тяжело мне пришлось, то в ответ я услышала: «А не надо было уходить, сама виновата».
Итак, вопрос: что я испытывала в тот момент?
На самом деле все вместе. Человек, который взял займ, что ему не под силу или с которым он едва справляется, переживает то же самое ежедневно.
Почему люди берут кредиты
«Да просто не очень мудрые» – это не правильный ответ. Разобравшись в психологии, мы поймем, что эта небольшая слабость вполне ожидаема. На то есть несколько причин.
Когнитивное искажение или «со мной такого не произойдет»
Простенькое, но впечатляющее исследование ученые провели на группе добровольцев. Их попросили выполнять физические упражнения, а потолок (количество повторов, подходов и др.) установить самостоятельно. Почти все назвали свой возможный максимум. К концу недели, когда исследователи спросили о результатах, все подопытные признались, что ничего не сделали. Абсолютно ничего. Каждый считал, что это ситуация – исключение, и большинство заявили, что на следующей неделе сделают еще больше, чем планировали.
Это явление называется «когнитивным искажением» и считается нормальным для здоровых людей. Во многом благодаря чрезмерному оптимизму у кредитов столь широкая аудитория пользователей.
Человек не воспринимает себя будущего как себя настоящего. Все сложные дела мы откладываем на завтра, боясь к ним приступить. Завтра надеемся сделать больше упражнений, строже держать диету и вообще полетим в космос, как только возьмем себя в руки. В руки мы возьмем себя, конечно же, завтра.
Маркетологи подогревают это заблуждение: предлагают отложить дату первого платежа или не начислять проценты первые несколько месяцев. Вот и получается, что сколько бы вы не слышали печальных историй о том, что кредиты и ипотека могут оказаться непосильными, а в 2020 году в стране насчитали 41 млн. заемщиков.
Поэтому-то и не работают печальные истории друзей и знакомых. Мы уверены, что у нас все будет иначе. И это совершенно нормально.
Дофаминовая зависимость
Ученые-нейробиологи провели на крысах такой эксперимент. Они нашли в мозге подопытных участок, который, как им показалось, отвечал за удовольствие. Крысы добровольно отказывались от еды, лишь бы нажимать на кнопку, дарящую им наслаждение.
Позже эксперимент провели на людях. Они отреагировали на импульсы в центр удовольствия так же, как и крысы. Их поведение стало зависимым, навязчивым. Некоторые доводили себя до истощения, лишь бы стимулировать волшебный участок мозга. Но когда подопытных спросили, что они чувствовали во время эксперимента, их ответ удивил ученых. Они чувствовали только истеричное стремление нажать на кнопку еще раз, что вот-вот, еще пару секунд, и они достигнут эйфории.
Оказалось, то были проделки дофамина, гормона, который отвечает за предвкушение, но не за само счастье.
Будущие заемщики, представив объект вожделения, могут бросить все усилия, чтобы обрести желаемую машину, навороченный телефон или провести самую умопомрачительную свадьбу. Последствия такого решения на данном этапе их не особо волнуют, а если жертва дофамина и начинает задумываться, то в силу вступает когнитивное искажение
Необходимость
Конечно, большая часть людей не берет кредит просто так. Но если возникает острая потребность в деньгах, то и они ничего поделать не могут.
Женя росла в девяностые. Ей всю жизнь не хватало денег, а устроиться на хорошую работу мешало отсутствие образования. Всю жизнь приходилось экономить. Когда у Жени родилась дочь, она сделала все возможное, чтобы помочь девочке избежать бедности, и взяла кредит, чтобы дать ей образование.
Эта ситуация относится к категории «необходимо» с точки зрения Жени. Так же, как брать квартиру в ипотеку, или автокредит, когда вы живете в пригороде. Если у вас есть маленький бизнес, выгодно будет брать взаймы у банка на расширение производства, когда точно знаете, что деньги окупятся.
Как кредит влияет на эмоциональное состояние
Итак, мы выяснили, почему люди оформляют займы. Сразу договоримся: здесь и далее речь пойдет о крупных суммах, которые ощутимо бьют по бюджету.
Позитивное подкрепление
Как научить собаку команде «дай лапу»? Возьмите в кулак лакомый кусочек. Когда она, в попытках его достать, нечаянно коснется лапой руки, раскройте ладонь и похвалите ее. Повторяйте то же самое, пока собака не начнет давать лапу просто так.
Так в современной кинологии учится практически любая команда. Выполненная команда – награда, хорошее поведение – награда. Иногда можно пропускать и дать собаке вкусняшку через команду, а можно пропустить их три-четыре и дать сразу пять кусочков. Питомец будет плясать от радости.
Но когда вы полностью перестаете награждать животное, оно понимает, что ни давая лапу, ни сидя, ни стоя, ни лежа, ни танцуя канкан оно не получит желаемое, то начнет вас игнорировать.
То же происходит и с человеком, который, к примеру, долго трудился, чтобы получить повышение, но так его и не получил. Он просто перестает стараться. Или с ребенком, которого родители «пилят» за плохую учебу, а когда чадо приносит первую пятерку, говорят: «А что, сразу так нельзя было?»
Человек, на котором висит кредит, не может сам себя наградить за какие-то старания.
Все эти излишества становятся недоступны заемщику. Когда отказываешь себе в необходимом, о развлечениях даже думать грустно.
Это значит, что в жизни такого человека будет минимум положительных эмоций.
Отсутствие позитивного подкрепления убивает желание человека развиваться в какой-то сфере жизни. У некоторых людей хватает сил лишь на то, чтобы дождаться конца кредита.
Как бы не утверждали, что за счастье деньги не купишь, они определенно делают жизнь проще и счастливее.
Стресс
Как известно, стресс сильно выматывает. Он плохо влияет на здоровье. Могут появится:
Но хуже всего стресс влияет на мозг. Недостаток сна замедляет мозговую активность, появляется чувство усталости. Уставшему человеку лень готовить себе здоровую еду, и он старается питаться тем, что быстрее приготовить, чтобы уделить больше времени компьютерным играм и сериалам – единственное, что еще приносит хоть какое-то удовольствие. В результате у организма все меньше ресурсов, чтобы справляться с проблемами.
Хорошо, если у человека есть семья, друзья или домашние питомцы, которые не дают человеку полностью окунуться в состояние тоски. Разговоры, прогулки на свежем воздухе и поддержка близких действительно помогают справиться со стрессом.
Стресс ударяет по силе воле. Вы удивитесь, но стресс не что-то эфемерное, вроде души или ауры. За это ощущение отвечает участок мозга, который находится в лобной доле. Когда «теряет силы» головной мозг, то слабеет и сила воли. Люди чаще делают то, что хотят, даже если знают, что это вредно: курят, пьют пиво, кричат на близких и тратят последние деньги.
Чувство вины только усиливает стресс и усугубляет положение.
Невыспавшийся, уставший заемщик, который не видит смысла в своей работе, только что несправедливо сорвавшийся на супруга, чувствует себя… просто ужасно.
Почему люди продолжают брать кредиты
Давайте теперь отвлечемся от займов и поговорим о чем-то более популярном. Об абьюзивных отношениях.
Всем известны ситуации, когда девушка или парень, постоянно жалуются, чувствуют себя самыми несчастными на свете, но все равно остаются в отношениях, которые их постепенно уничтожают. Еще волнительней такая ситуация: человек уходит от предыдущего партнера, становится счастливее, а потом… упс, и находит себе такого же ужасного человека, как и предыдущий.
Не разобравшись, большинство скажет «да им просто нравится страдать», но это не так. Есть разные причины, почему мы притягиваем плохое несмотря на предыдущий опыт.
А бывает по-другому?
Мама Ани забеременела в 17 лет и была вынуждена бросить учебу, чтобы воспитать девочку. Всю жизнь мама упрекала дочь и в принципе, считала, что она – сама неблагодарность. Анечка выросла и нашла себе парня, Витю. Сначала Витя ее любил, а потом стал обращаться так же, как мама. Но Аня была не против. Для нее жить с человеком, который кричит из-за любой мелочи и бросается вещами, привычно. Для Ани семья выглядит именно так. Вспоминая, как Витя обращался с ней раньше, девушка чувствует тоску и слабую надежду на возвращение конфетно-букетного периода.
Если человек рос в бедной семье и, выйдя из детского возраста, не смог найти приличный заработок, для него считать каждую копейку будет нормой. Если еще и все его окружение живет подобным образом, ему будет казаться, что ни в чем себе не отказывать могу только сказочные персонажи. Такой человек, выплатив один кредит, может не задумываясь взять следующий.
Круговорот займов в природе
Мила верит, что счастье – это быть любимой. Родители не очень любили Милу, поэтому она нашла себе парня, который дарил ей любовь и заботу. Как только он прекратил, Мила решила, что ей нужен другой человек, который будет дарить ей любовь и заботу. Она вышла замуж и родила сына. Когда муж перестал одаривать ее лаской и подарками, она переключилась на своего ребенка. Все было хорошо, пока мальчик не вырос и не решил жениться. Глубоко несчастная свекровь, Мила портила жизнь невестке, отнявшей у нее сына.
В конце концов, молодожены вовсе прекратили с ней общение.
Мила пыталась заменить ощущением нужности все остальные потребности. И все равно его лишалась. Она не знала о том, что в жизни есть и другие источники радости.
Деньги – это тоже ресурс. Человек, на котором уже висит один кредит, не позволяет себе многих вещей. Сосредотачиваясь на том, чего не может получить, заемщик хочет больше и больше. Но денег на это нет.
Так же как Мила, нуждаясь в любви, не могла просто переключить свое внимание на карьеру или общение с подругами, заемщик не может отвлечься от вещей, которых он лишен.
В один прекрасный момент он покупает автомобиль или полутораметровую плазму, ну либо просто берет кредит на ремонт.
Что делать
Как бороться со стрессом
У мужа Регины напряженная работа. Возвращаясь домой, он садится играть за компьютер. Регина, соскучившись после работы, терпит час. Затем уходит гулять с собакой, чтобы не портить супругу и себе настроение.
Вернувшись, она чувствует себя спокойной, довольной и полной сил. А ее супруг все продолжает играть. После, за ужином, он все еще грустный и раздраженный, а перед сном ложится в кровать с мыслью «ну вот, завтра опять на работу».
Это происходит потому, что, как бы ни были соблазнительны игры, они не снимают стресс, в отличие от прогулок. Легкая разминка для мышц, насыщение легких и мозга кислородом: прогулки действуют на мозг так же, как и медитация, а общение с питомцами усиливает этот эффект.
Убивая монстров на экране компьютера, прокачивая персонажа и общаясь с друзьями, геймеры получают удовольствие. Но о значительном снятии стресса речи идти не может.
Мы не говорим, что играть – это бесполезно. Отнюдь. Но пользоваться этим способом, чтобы снять стресс – решение не самое удачное. Потребляйте меньше вредной еды, пейте витамины, ходите на прогулки, делайте зарядку, и у вашего организма хватит сил, чтобы справиться с любой невзгодой.
Общайтесь с близкими, не держите все в себе, переключайтесь с вредных мыслей на более позитивные, не притворяйтесь, что все хорошо, когда это не так – и вам самим будет намного легче.
Стоит ли вообще брать кредиты
Существуют ситуации, в которых без них не обойтись. Это ипотечный кредит, автокредит или кредит на ремонт. Согласитесь: собрать большие деньги одномоментно довольно сложно, а инфляция будет постоянно обесценивать накопления.
Но бывают случаи, когда все же лучше воспользоваться старыми добрыми способами.
Да, это банально и долго. А новую, блестящую, красивую вещичку хочется прямо сейчас. Но если это не вещь первой необходимости, то нет никакой нужды брать на нее кредит. Кофемашина за 100 тысяч может подождать, пока вы пользуетесь туркой за 700 рублей, а мотоцикл, который будет радовать вас всего 5-6 месяцев в году, тоже нуждается в обслуживании. При наличии кредита, вам будет сложно ухаживать за железным конем, вплоть до того, что вовсе придется отказаться от езды на какое-то время.
Мечтали о Турции? Но раз денег все равно нет, то попробуйте палатку и байдарку – впечатлений будет, пожалуй, даже больше. Хотели двухкомнатную квартиру? Возьмите однокомнатную. Хотите шикарную свадьбу? Попробуйте сэкономить на ресторане и количестве гостей, а платье лучше взять в аренду.
Даже если вы возьмете кредит, то довольно скромный, и выплачивать его будет намного легче.
Некоторые магазины предлагают товары в рассрочку. Выплачивать задолженность в этом случае проще, ведь нет ни комиссий, ни процентов за пользование услугой.
Совкомбанк предлагает карту рассрочки «Халва». С ней вы сможете приобрести то, что желаете, а проценты за вас заплатят магазины-партнеры.
Учитесь вместе с нами разумному обращению с деньгами!
Россияне раскрыли цели первых кредитов в зависимости от возраста
Фото: Максим Блинов / РИА Новости
Самыми популярными целями для первых кредитов среди россиян среднего возраста стали ремонт дома или покупка машины. Молодежь же чаще тратит деньги на гаджеты и ноутбуки. А вот люди старшего возраста — на помощи детям или бизнес. Такие данные они раскрыли в опросе компании IDF Eurasia. Их приводит ТАСС.
Чаще всего россияне берут первый кредит в возрасте от 23 до 42 лет. Доля таких заемщиков составила 66 процентов. В основном, средства уходят на крупные цели: 46 процентов респондентов рассказали, что брали кредит на ремонт, еще 20 процентов на покупку машины, 19 процентов организовывали мероприятие, а 15 процентов покупали мелкую бытовую технику.
При этом немалая доля и среди тех россиян, кто брал первый кредит в возрасте от 18 до 23 лет. Она составила 26 процентов. «Чаще всего заемщики из самой молодой категории пускают кредитные средства на покупку всевозможных гаджетов и девайсов», — отмечается в исследовании. Они нужны молодежи для активного общения, кроме того, гаджеты играют роль социального индикатора.
Из опрошенных молодых заемщиков 68 процентов брали кредит на покупку флагманских смартфонов. Еще 13 процентов покупали ноутбуки, 8 процентов — планшеты, 6 процентов — наушники, а оставшиеся 5 процентов — гироскутеры, электросамокаты и прочую технику.
Кредиты на более основательные цели берут представители старшего поколения. Так, по данным опроса, лишь 8 процентов россиян от 42 до 65 лет впервые брали средства под проценты. 38 процентов респондентов из этой группы направляли их на помощь детям, 27 процентов — на развитие бизнеса, 22 процента покупали на них квартиру или дачу, еще 13 процентов тратили их на лечение.
В опросе принимало участие пять тысяч жителей России в возрасте от 18 до 65 лет.
На Айфон и до зарплаты: почему люди берут столько потребительских кредитов
Кредитные истории читателей Т—Ж
Почти у 40% жителей России есть хотя бы один кредит.
Общая сумма долгов выросла почти до 15 триллионов к началу этого года, а потребительские кредиты давно беспокоят Минфин и Центробанк. Мы попросили читателей Т—Ж рассказать о своем кредитном опыте и попытались понять, в каких случаях они шли в банк за деньгами или в магазин за рассрочкой и не жалеют ли об этом.
Когда не можешь позволить себе крупные покупки
Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Еще были кредитные карты, но их я быстро закрыл из-за баснословных процентов.
Платить по кредитам всегда тяжело, приходится экономить на личных потребностях, изредка на еде и самом необходимом. Но кредит для меня — это единственный способ делать крупные покупки, так как копить не получается совсем.
Чтобы не остаться с пустыми карманами
Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.
По глупости
Разбил телефон. Выбрал новый за 17 тысяч. Накоплений не было, поэтому пришлось брать кредит. Оформил заявку прямо в магазине, отозвался только один банк. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить еще около 21 000 Р с копейками за два года. Когда пришел домой, понял, что сотворил феерическую глупость — переплата огромная.
Ежемесячный платеж был маленьким, поэтому я вносил суммы больше. Погасил задолженность в срок, переплату сократил на 3 тысячи. И пока зарекся брать кредиты: решил, что буду только копить.
Если не хватает силы воли, чтобы накопить
Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.
Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.
В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.
Чтобы пользоваться вещью здесь и сейчас
Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 Р и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.
Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.
Ипотека для миллионеров: почему покупатели дорогого жилья берут кредиты
Ипотека пользуется большой популярностью среди покупателей жилья массового сегмента, но и среди состоятельных заемщиков также отмечается рост спроса на жилищные кредиты. И если средний размер ипотечного кредита в России составляет 3 млн руб., то в дорогих сегментах речь идет о сумме в десятки раз выше — кредиты могут превышать миллиард рублей.
Рассказываем, почему состоятельные люди берут ипотеку и за какое время они ее выплачивают.
Спрос на ипотеку в дорогом сегменте
Общее снижение ипотечных ставок, которое происходило в 2020 году, оказало влияние на все сегменты рынка жилья, включая дорогие новостройки, цены на которые начинаются от 500 тыс. руб. за 1 кв. м. По оценкам аналитиков Savills, доля ипотечных сделок на рынке премиальных новостроек Москвы в первом квартале 2021 года составила 26%. Для сравнения, в первом квартале 2020 и 2019 годов этот показатель находился на уровне 18%.
Увеличение ипотечных сделок среди покупателей дорогой недвижимости отмечают и эксперты Knight Frank. «Раньше доля ипотечных кредитов в высокобюджетном сегменте была незначительной, но с каждым годом она увеличивается. Сейчас рынок премиум-класса начал расти за счет пополнения новым предложением, и на данный момент доля ипотечных кредитов доходит до 30%. Показатель ниже в сделках с элитной недвижимостью, как и количество покупателей», — рассказал региональный директор, директор департамента городской недвижимости Knight Frank Андрей Соловьев.
Интерес к ипотеке среди состоятельных покупателей отмечают также в Сбербанке. По данным пресс-службы, за январь — май 2021 года банк выдал втрое больше ипотечных кредитов от 50 млн руб., чем годом ранее: 2,5 млрд против 875 млн руб. Доля таких кредитов в общем портфеле ипотеки банка остается небольшой — 0,2%.
Количество сделок в дорогом сегменте жилья исчисляется десятками и сотнями, а не тысячами, как в более доступных сегментах. По данным Savills, в первом квартале 2021 года было заключено 308 сделок в премиальных новостройках Москвы, из них около 80 — ипотечные.
Максимальные суммы ипотечных кредитов
Крупные ипотечные кредиты, сумма которых в разы превышает среднюю по рынку, встречаются крайне редко, поскольку у покупателей такой недвижимости обычно есть возможность обойтись без заемных средств. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», крупные ссуды — это доли процента в общем объеме ипотечных выдач. Тем не менее в 2021 году были ипотечные кредиты на 50–75 млн руб., выданные традиционно в Московском регионе.
Максимальный ипотечный кредит из выданных в 2021 году был на 390 млн руб., а исторический рекорд среди физических лиц составил 1,9 млрд руб., сообщали «РБК-Недвижимости» в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Если в первом квартале 2020 года было выдано 168 ипотечных кредитов, по которым залог превышает 50 млн руб., то за первые три месяца 2021 года — 280 (+66%), подсчитали в ОКБ. Доля таких кредитов остается незначительной — 0,05% в первом квартале 2020 года и 0,07% в тот же период 2021 года. Около 63% ипотечных кредитов с залогом от 50 млн руб. выдается в Москве, еще порядка 7% — в Санкт-Петербурге.
Не хотят вытаскивать деньги из бизнеса
Если в более бюджетных сегментах ипотека — это чаще всего основной инструмент решения квартирного вопроса (заемщик не может накопить всю сумму, но может накопить первоначальный взнос), то в премиальном сегменте покупателю часто невыгодно использовать собственные средства (например, вытаскивать их из бизнеса). «Бизнесменам выгоднее купить жилье в кредит под низкий процент, чем вывести деньги из бизнеса, где доходность выше. Кроме того, VIP-клиенты некоторых банков могут воспользоваться специальными условиями и программами, позволяющими снизить базовую ставку», — пояснил Андрей Соловьев из Knight Frank.
Часто ипотеку в высокобюджетном сегменте берут, если квартира понравилась покупателю, но на момент покупки нет полной суммы свободными деньгами, добавил эксперт. Также популярен вариант покупки недорогого компактного жилья в инвестиционных целях — под сдачу или перепродажу.
Берут ипотеку на 18 лет, выплачивают за два года
Главная особенность ипотеки в высокобюджетных сегментах заключается в том, что состоятельные заемщики гасят ипотеку гораздо быстрее, чем покупатели в классах комфорт или стандарт. По подсчетам Knight Frank, средний срок погашения ипотечного кредита в высокобюджетном сегменте составляет от двух до пяти лет. Для сравнения, по данным «Дом.РФ», средний срок погашения ипотеки в России — семь — девять лет.
«Заемщики в премиальном сегменте, как правило, стремятся погасить кредиты досрочно, используя бонусы, премии или продажу другой недвижимости», — уточнил директор департамента городской недвижимости Knight Frank. По его словам, сами банки довольно гибки в выдаче таких ипотек и готовы предоставлять кредит под низкие проценты.
Средний срок ипотечной сделки на рынке элитных новостроек Москвы сейчас составляет 216 месяцев (18 лет), но гасится она часто в течение пяти лет. Обычно, когда дом вводится в эксплуатацию, заемщик уже старается полностью закрыть кредит, а это примерно два-три года, подтвердил директор департамента мониторинга рынка и оценки Savills в России Анатолий Довгань.
По данным Savills, средний бюджет ипотечной сделки среди покупателей премиальных новостроек Москвы составляет 65 млн руб. Для сравнения, средний размер ипотеки в Москве — 6,5 млн руб, или в десять раз меньше. «Мы рассматривали организацию ипотечной сделки для клиента, который выбирал квартиру стоимостью 350 млн руб. У него были индивидуальные условия от банков, но в итоге он принял решение покупать за собственные средства», — рассказал Анатолий Довгань.
Еще одна особенность — состоятельные заемщики стремятся внести большую сумму первоначального взноса: от 30% и выше. По данным Knight Frank, средний бюджет сделки в первом квартале 2021 года в новостройках премиум-класса составил 77 млн руб. (+24% за год), а в классе deluxe — до 197 млн руб. (+17%). То есть сумма первоначального взноса составляет от 20 млн руб.