для чего нужен терминал оплаты
Что такое POS-терминал. Объясняем простыми словами
POS-терминал (от англ. Point Of Sale — «точка продажи») — устройство для приёма платежей по банковским картам и устройствам с возможностью бесконтактной оплаты.
Проще говоря, POS-терминал позволяет расплатиться за покупки банковской картой или смартфоном с NFC (это называется эквайринг). Речь идёт как о полноценных кассовых системах в крупных супермаркетах, так и о маленьких ридерах для смартфонов, а также некоторых моделях онлайн-касс.
Такие терминалы часто используются в гипермаркетах, небольших продуктовых магазинах, а также в ресторанах или кафе. В отличие от традиционной кассы, они способны отслеживать количество продаж и накапливать дополнительные данные для анализа. Применение POS-терминала значительно ускоряет работу кассиров, а также избавляет их от очередей на кассах и недовольных клиентов.
Современные модели POS-терминалов поддерживают работу с разными платёжными картами (чиповыми, с магнитной полосой, с бесконтактной технологией PayPass) и иными современными средствами оплаты с функцией NFC (смартфон, часы, кольцо, карта-стикер и пр.).
Помимо терминала, для проведения оплаты продавцу требуется передать данные об операции в ФНС, это действие называется фискализацией. Для этого терминалы интегрируются с кассовыми системами, которые и передают сведения по каждой операции налоговикам.
Пример употребления на «Секрете»
«Мне нравится американская компания Poynt, это платёжный терминал. Они стартовали месяц назад, теперь должны разместить 500 000 POS-терминалов в Америке. Если американский рынок их примет, то в этом будущее».
Нюансы
Как работает POS-терминал
Установка терминала осуществляется не всегда по желанию предпринимателей — есть категория хозяйствующих субъектов, которые российское законодательство обязало принимать карты, а значит, приобрести POS-терминал. К этой категории относится весь крупный бизнес с годовым оборотом валовой выручки от 20 млн рублей.
Виды POS-терминалов
Обычный терминал для эквайринга не заменяет онлайн-кассу: он не выдаёт фискальные чеки и не отправляет информацию в налоговую.
Платежный терминал: для чего он нужен
В данной статье мы расскажем, что такое платежные терминалы, из чего они состоят и каких видов они бывают. Также вы узнаете, какой должна быть KKM и платежная система для терминалов.
Платежный терминал — это последнее звено в системе оплаты в режиме самообслуживания, дающее возможность рассчитываться за товары и услуги наличными или безналичными деньгами без участия продавца.
Иными словами платежный терминал – это устройство, исполняющее работу кассира-операциониста, оператора и продавца-консультанта одновременно. Каждый хотя бы раз использовал платежные терминалы для оплаты услуг ЖКХ, сотовой связи, оплаты штрафов и т.д.
Собственниками платежных терминалов являются ИП и юридические лица, выполняющие посредническую роль между покупателем и продавцом, совершающих удаленную сделку (к примеру, доставка в постаматы). Подобные хозяйствующие субъекты, по сути, являются платежными агентами и обеспечивают передачу уплаченных клиентом через терминал средств, непосредственно продавцу товара или услуги.
В отличие от других субъектов, занимающихся приемом оплаты в пользу третьих лиц (службы доставки, интернет площадки и т.д), платежные агенты не предоставляют других услуг.
Виды АУС
Из-за сильного внешнего сходства некоторые не видят особой разницы между аппаратно-программными автоматическими устройствами самообслуживания (АУС), но она есть. Ниже мы расскажем об основных их различиях.
Существует несколько видов АУС:
платежные терминалы, включая криптоматы;
Главное отличие стандартных платежных терминалов от других АУС в том, что собственники первых выступают в роли посредников, получающих плату от физических лиц, для последующей ее передачи третьему лицу, оказывающему оплачиваемую услугу или являющемуся собственником реализуемого товара. Владельцы же других АУС, выступают непосредственно в роли продавца товаров и услуг, или же, как кредитная организация (банкоматы).
Банкомат – это программно-технический комплекс, служащий для приема и выдачи наличных денег, как при помощи банковской карты, так и без нее. При помощи банкомата можно:
Получить находящиеся на счету наличные средства;
Пополнить банковский счет;
Получить кредит, либо оформить депозит;
Оплатить товары либо услуги;
Сформировать и вывести документ, подтверждающий совершенную операцию.
Кредитомат — это электронный терминал, предназначенный для предоставления микрозаймов физическим и юридическим лицам.
Собственниками данных автоматов являются микрофинансовые организации, пользователями же выступают граждане, желающие дистанционно получить в качестве займа небольшую сумму денег и избежать при этом очередей.
Кредитоматы можно использовать не только для получения займов, но и для внесения очередных платежей по имеющемуся кредиту, включая последний.
Вендинговые автоматы – тоже относятся к разновидности АУС, их собственниками выступают непосредственно продавцы товара или услуги, например:
автоматы для оплаты топлива;
автоматы стирки и сушки одежды;
автоматы для оплаты массажных кресел и кроватей;
автоматы для приготовления кофе;
автоматы с газировкой и шоколадками;
автоматы с фастфудом (бутерброды, вафли) и другие.
Информационные терминалы (инфоматы) — это современный вид АУС. Представляет собой сенсорный интерактивный терминал особой конфигурации, предназначенный для повышения качества обслуживания клиентов коммерческих и государственных организаций. Чаще всего можно встретить в учреждениях, предоставляющих социальные услуги населению, к примеру, в МФЦ и ФНС. Также Инфоматы устанавливают для выдачи талончиков электронной очереди в кредитных организациях, почтовых службах и других организациях, занимающихся предоставлением услуг.
Криптомат — это платежные терминалы, предназначенные для оплаты товаров и услуг виртуальной валютой. Они представляют собой полноценный платежный терминал, в качестве собственника выступает платежный агент, принимающий оплату от физических лиц для последующей передачи третьим лицам, осуществляющим покупку и реализацию виртуальной валюты.
Стандартный платежный терминал – это многофункциональное устройство, используемое для оплаты:
Услуг сотовой связи;
Также при помощи платежных терминалов можно осуществлять оплату покупок в интернет магазинах, покупать билеты в театр и кино, оплачивать проезд и т.п.
Платежные терминалы, в зависимости от внешнего вида, функциональности и предназначения, делятся на следующие подвиды:
Ниже мы подробней разберем каждый из них:
Стационарные терминалы – обычно имеют в конструкции встроенный сейф, поэтому могут принимать довольно большое количество наличных денег. Аппараты обладают большими размерами, ставятся на пол, за счет автономности их легко установить, а при необходимости убрать.
Двухмониторные – продвинутая версия напольных стационарных терминалов, отличаются тем, что аппарат дополнительно оснащен вторым экраном предназначенным для постоянной трансляции рекламной информации.
Встраиваемый терминал – отличается компактными размерами, что существенно экономит место. Дают возможность понизить стоимость арендной платы (в случаях, когда помещение не является собственностью владельца терминала).
Уличные терминалы – выполняют все те же функции, что и стационарные терминалы, а также дополнительно оснащены антивандальным экраном, прочным сейфом, хорошо защищенными секретными замками и сигнализацией. Основное их качество: прочность и долговечность.
Платежный терминал состоит из:
Механизма для печати чеков (устройство не может быть использовано в качестве ККТ, так как не отвечает предписаниям ФЗ №54).
Механизма для приема и подачи банкнот, который считывает их номинал и автоматически определяет подлинность.
Съемного стеккера (заменяется во время инкассации) — ящика, в который складываются полученные купюры. Обычно в него входит более 1000 банкнот.
Сторожевого таймера — позволяющего выявлять и исправлять системные неполадки.
Компьютера с заранее установленным на него специальным ПО. Назначение компьютера в том, чтобы выводить на экран данные о производимых операциях, а также передавать их на основной сервер ПС или банка.
Отдельные модели платежных терминалов оснащены встроенными GSM-модемами, фискальными регистраторами, картридером и сканером штрих-кодов.
Корпус платежных терминалов обычно производится при помощи лазерной резки из листового металла, покрытого полимерами. Каркас цельносварной, изготовленный из стали от 1,5 до 2,5 миллиметров. Сверху на корпус наносится порошковая глянцевая краска.
Корпуса уличных терминалов усилены, их толщина достигает до 6 миллиметров.
Применение платежных терминалов в рамках закона
Главным законом, контролирующим использование KKT, выступает Федеральный закон № 54, на его основании платежные терминалы должны быть оснащены KKM. Поэтому для законного использования, все приобретенные ранее АУС необходимо дооснастить необходимым оборудованием. Если терминал будет использоваться без онлайн-кассы, это будет нарушением действующего законодательства, предусматривающего административное наказание.
Кассовое устройство, которым оснащен платежный терминал, должно соответствовать следующим требованиям:
Зарегистрирован в налоговом органе;
Вмонтирован в корпус терминала (быть его частью).
Фискальный документ, выпускаемый KKM в качестве подтверждения оплаты, должен содержать следующие реквизиты:
Сумму комиссии, внесенной пользователем платежного терминала (при ее наличии).
Реквизиты платежного терминала и поставщика услуги или товара, ОПП и платежного субагента, номер телефона.
Номер платежного терминала, присвоенный заводом изготовителем.
ИНН, название и адрес субагента.
Реквизиты договора между ОПП и продавцом услуг и товаров.
Адреса и телефоны органов, контролирующих прием оплаты.
Способы подачи жалобы.
Другие нормы, регламентирующие использование KKT для платежного терминала
Федеральный закон № 103, статья 6 указывает, что АУС, используемое для внесения платы от ФЛ в пользу третьих лиц, должно быть оснащено онлайн-кассой.
Устройство должно обеспечивать:
Получение от клиента информации о поставщике, наименование организации, название услуги или товара, оплачиваемые физическим лицом.
Получение данных о сумме уплаченных агенту средств.
Выпуск фискальных документов, предоставление электронных чеков на почту или номер сотового телефона.
Если собственник платежного терминала переставляет оборудование на другое место, он обязан известить налоговые органы, предоставив им новый адрес. Все наличные средства, полученные в качестве оплаты, платежный агент обязан передавать в банк для последующего их зачисления на расчетный счет.
В соответствии с письмом Минфина РФ №03-01-15/21286, устройство для печати фискальных документов может быть как встроенным, так и выносным (но внутри корпуса платежного терминала). ф
Какой должна быть KKM для платежного терминала
Новые модели платежных терминалов обычно уже оснащены KKM, но более ранние модели требуют дополнительной установки кассового устройства. В данной статье мы расскажем о моделях KKM, предназначенных специально для оснащения платежных терминалов.
Одна из последних моделей KKM, созданных для использования в составе АУС, это «Терминал ФА». Проектировщики предусмотрели данную кассу с возможностью монтажа в любой корпус. Устройство оснащено минимумом портов для подсоединения периферийного оборудования, но благодаря специальным адаптерам, можно подсоединить любую необходимую технику. «Терминал ФА» поддерживает большинство популярных производителей печатающего оборудования, таких как Custom, Citizen, Epson и других. Установка максимально простая и не требует особых навыков, поэтому осуществить ее сможет даже неподготовленный пользователь.
Также зарекомендовала себя модель фискального регистратора «Казначей ФА». Данное устройство представляет собой разработку трех лидирующих на рынке кассовой техники компаний. Аппарат совместим с принтерами марок CUSTOM; CITIZEN и SNBC, имеет RS-232 и USB-разъемы, а также поддерживает LAN. Касса может использоваться для оснащения платежных терминалов, автоматов самообслуживания и вендинговых автоматов.
Еще заслужили внимания продукты компании «Пэй Киоск», например, модели:
PAY VKP 80 ФА. Эта модульная KKT, предусмотренная для установки в платежных терминалах и вендинговых автоматах, оснащена принтером чеков с автоотрезчиком, презентером и ретрактером. Подсоединение обеспечивается через порт RS232.
PAYONLINE 01 ФА – онлайн-касса, адаптированная под установку в платежных терминалах, вендинговых автоматах и АУС. Устройство оснащено фискальным накопителем, имеет защитный корпус, способно создавать фискальный признак, а еще сохранять и перенаправлять данные о совершенных операциях ОФД.
При покупке KKM для оснащения АУС, необходимо обращать внимание на следующие показатели:
Типы и количество интерфейсов, необходимых для подсоединения периферийного оборудования.
Совместимость с принтерами чеков (определенные модели взаимодействуют с ограниченным перечнем печатающих устройств).
Какой должна быть платежная система для ПТ
Для того чтобы стать платежным агентом и начать принимать оплату через терминалы, необходимо инсталлировать на них специальное программное обеспечение. Визуальный интерфейс — это красивое изображение на экране платежного терминала при указании компании, для которой совершается перевод средств за товар или услугу, обычно предоставляется создателем платежной системы.
Платежная система – это сочетание предписаний, процедур и технических аппаратов, что в комплексе позволяет осуществлять перевод денег между контрагентами. Представляет собой основной элемент общей системы оплаты, позволяющий исключить личные взаиморасчеты.
На какой системе будет функционировать терминал, решает только собственник оборудования. В зависимости от выбранного сервиса, пользователь может получить следующие дополнительные функции:
Настройку драйверов и функционирования платежной системы на всем оборудовании.
Удобную систему навигации и управления.
Удаленный ЛК, функционирующий на базе данных ПА.
Контроль статуса АУС (онлайн, оффлайн).
Удаленная проверка баланса.
Корректное взаимодействие программного обеспечения с АУС.
Регулярные программные обновления.
Осуществление контроля функционирования ПТ через интернет
Когда нужно подключить насколько ПС к АУС, требуется заблаговременно подумать о подборе индивидуальной программы для процессинга.
Кроме получения доступа к полному функционалу, это позволит:
Повысить уровень контроля функционирования ПТ через сеть.
Увеличить функциональность, благодаря регулярному добавлению новых ПС.
Создать уникальный интерфейс.
Ограничить ПО определенным видом платежей.
Использовать выделенный сервер.
Необходимо знать, что создание процессинга на заказ – это довольно дорогая процедура. Цена на подобные услуги минимум 10000 рублей в месяц. Обычно у среднестатистического профессионального разработчика, цена за одно устройство будет примерно 50000 рублей в месяц.
Поможем выбрать платежный терминал, подходящий для вашего бизнеса.
Оставьте заявку и наши менеджеры вам перезвонят в кратчайшие сроки.
POS-терминалы. Устройство и принцип работы. Для чего он нужен и что дает?
Что такое POS-терминалы
Зачем нужны POS-терминалы
Подобные устройства значительно упрощают различные торговые операции, а также помогают отслеживать продажи, их количество, следить за безопасностью. Они необходимы всем предпринимателям, которые принимают от клиентов оплату за какие-либо товары или услуги и имеют собственный счет в банке:
POS-оборудование используется для учета товаров, позволяет узнать, сколько доступных единиц есть на складе, получить своевременную информацию о запасах и упростить процесс инвентаризации.
Как работает оборудование
При оплате товара или каких-либо услуг терминал работает следующим образом:
Многие покупатели думают, что после оплаты и распечатки чека их деньги сразу же отчисляются магазину, но на самом деле транзакция занимает гораздо больше времени, а средства в этот период имеют статус временно заблокированных. Такие меры закреплены в законодательстве и необходимы для обеспечения безопасности.
Виды терминалов и сферы использования
Интернет-эквайринг отличается отсутствием прямого контакта между продавцом и покупателем. Такая система используется для дистанционной оплаты, когда клиент приобретает товар или делает заказ услуги через интернет. Покупателю необходимо ввести данные своей карточки и подтвердить оплату. После этого происходит списание средств.
Мобильные POS-терминалы появились не так давно, это новое направление среди подобных систем. Их особенность в том, что они подключаются к телефону при помощи специального приложения, после чего можно будет использовать миниатюрный картридер для принятия оплаты от клиента. Такие терминалы используют там, где предполагается выезд к клиенту на дом. Это может быть организация такси, курьерская фирма, ремонтная мастерская, различные специалисты, предоставляющие частные услуги.
Как выбрать терминал
При выборе оборудования важную роль играет несколько моментов, которые необходимо учесть:
Что касается выбора непосредственно технического оборудования, здесь тоже есть свои нюансы:
Особенности подключения
Для подключения необходимо найти свободное место, где будет располагаться оборудование, также там должна быть розетка, поскольку техника работает от электросети. Для работы потребуется канал связи, через который POS-терминал будет передавать данные, может использоваться выделенное соединение или другие виды связи. Установкой и настройкой терминала обычно занимаются представители компании, которая поставляет оборудование и ПО.
Помимо этого, нужно будет зарегистрировать терминал в специальной службе, которая занимается контролем предпринимательской деятельности. Это обязательное требование, диктуемое законодательством. При регистрации нужно будет предъявить сервисный договор, заключенный с поставщиком оборудования – без него налоговая служба откажется принимать заявление.
POS-терминалы проходят тщательную проверку, их выпуск контролируется, поэтому такие устройства действительно безопасны, если сотрудничать с поставщиками, имеющими хорошую репутацию. Кроме того, крупные компании обязаны иметь у себя POS-терминал, если они принимают оплату от клиентов, поэтому установить оборудование все равно придется.
Как работает эквайринг
И кому надо его подключать
Эквайринг — это банковская услуга, которая дает возможность принимать безналичную оплату товаров и услуг банковской картой или смартфоном через платежные терминалы или интернет.
Эквайринг подходит любому бизнесу — и розничным точкам продажи, и интернет-магазину.
Принцип работы эквайринга. При торговом эквайринге продавец вводит сумму оплаты в терминале, покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу. В интернет-эквайринге сайт продавца перенаправляет покупателя на специальный платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки.
Покупатель вводит данные своей карты. Информация о платеже — сумме и реквизитах карты — направляется в банк, выпустивший карту. Если на счету достаточная сумма, она списывается со счета покупателя и зачисляется в банк продавца.
Перечисление денег между банками происходит через платежную систему, их много разных: «Мастеркард», «Маэстро», «Виза», «Мир», «Американ-экспресс», «Юнион-пэй», JCB и другие. Для подтверждения операции терминал выдает чек с информацией о платеже — квитанцию.
Кто участвует в операции
Банк. В эквайринге участвуют два банка — банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эквайер оказывает услугу эквайринга. Он дает бизнесу терминал для приема карт — в интернете его заменяет платежный интернет-шлюз — и зачисляет деньги от покупателя на счет. Предприниматели сами решают, какой банк подключить в качестве эквайера.
Банк-эмитент — это банк, выпустивший карту покупателя, которой он платит через терминал или в интернете. Банк-эмитент перечисляет деньги со счета покупателя на счет продавца. Банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать, а могут быть разными.
Продавцы товаров и услуг. Продавцы — интернет-магазины и офлайн-точки продаж — заключают договор с банком, предоставляющим услуги эквайринга. Если это офлайн-магазин, предпринимателю придется прийти в банк лично, чтобы забрать терминал и привезти его на свою торговую точку.
После этого терминал устанавливают и подключают в магазине — и можно принимать оплату картами. Некоторые банки сами привозят терминал на точку. С онлайн-магазином нужно подключить платежный шлюз.
Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у покупателя должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России у покупателей чаще всего есть карты «Мастеркард», «Маэстро», Виза», «Мир». Лучше убедиться, что у вас в магазине можно оплатить покупку картами распространенных систем.
Курс о больших делах
Требования к участникам эквайринга
Для подключения к эквайрингу бизнес продавца должен соответствовать закону. Например, через интернет нельзя продавать алкоголь или вейпы. Поэтому бизнесу по продаже алкоголя или вейпов через интернет откажет банк.
Еще нельзя продавать контрафактную продукцию, товары, нарушающие авторские права, и другие.
Проверку бизнеса перед подключением проводит банк. Каждый банк может устанавливать свой перечень критериев для принятия решения в подключении или отказе от подключения эквайринга. Например, банк может запросить у нового клиента прикрепить фотографии подключаемой торговой точки — чтобы убедиться, что это реально существующий бизнес.
Кому нужен эквайринг
Эквайринг нужен бизнесу, который хочет принимать оплату картой. Для разных видов бизнеса существуют свои виды эквайринга, которые позволяют принимать карту на стационарной торговой точке, в интернете, при оплате курьером и так далее — о них рассказываем ниже.
По закону торговые точки должны принимать платежные карты «Мир», если их выручка за предыдущий год превысила:
Платежные карты других систем продавцы могут принимать по желанию — но, разумеется, чем больше платежных систем вы можете принимать, тем больше покупателей смогут оплатить товар.
Подключили Систему быстрых платежей и снизили стоимость эквайринга до 0,4%
Мы обучаем шахматам онлайн, география наших клиентов — 5 стран. Параллельно с оформлением патента на школу и перехода с упрощенной системы налогообложения мы настраивали эквайринг.
Неделю сайт школы «одобряли» в банке: проверяли, есть ли на сайте документ о политике конфиденциальности, договор оферты, указан ли ИНН и контакты. После подключения эквайринга нам выставили процент за эту услугу 3,49%, хотя при первоначальном обращении обещали от 2,45%. Менеджеры сказали, что эквайринг для каждого клиента рассчитывается индивидуально. Через три дня процент эквайринга уменьшился до 2,49%, и этот процент меня устроил.
Перед проведением первого платежа нужно было подключить онлайн-кассу. Выбрала сервис «Атол», потому что они дольше всего работают на рынке и о них много отзывов. Еще три месяца кассы шли в подарок, если прийти к ним от Тинькофф-банка.
Дома я выяснила, что полученная КЭП не работает через привычный браузер «Гугл-хром», и я ничего не могу подписать, потому что не хватает каких-то расширений. Подпись заработала только через российский браузер «Спутник», о котором я до этого не слышала. Дальше мне за 15 минут зарегистрировали онлайн-кассу и подключили к личному кабинету Тинькофф-бизнеса.
Мы приняли наши первые платежи: сформировали ссылки на оплату, отправили их в «Вотсап» клиентам, а те переходили на страницу выбора вариантов оплаты и платили удобным способом.
Изначально я договорилась, чтобы при настройке кассы прием платежей по ПСН был основным, но на тот момент мы еще не получили патент. После первых принятых оплат оказалось, что по умолчанию у нас стоит УСН, так что мы обратились в сервис, и они поменяли на ПСН, а бухгалтер внесла исправления в платежные документы.
Спустя неделю я обнаружила в настройках эквайринга в личном кабинете, что можно подключить Систему быстрых платежей, и тогда стоимость эквайринга будет 0,4%. Включили ее и рассказали клиентам про СБП. Они не сразу разобрались, как оплатить через СБП. Опытным путем выяснили, что этот способ оплаты спрятан в 4-й вкладке и называется «Приложение банка» или «QR-код». Теперь вместе со ссылкой на оплату мы присылали родителям пошаговую инструкцию, как найти СБП.
На сегодня 40% родителей наших шахматистов оплачивают занятия через СБП. У остальных либо она не подключена, либо им так неудобно. Несколько клиентов вообще не смогли разобраться, как оплачивать по ссылке.
Виды эквайринга
Эквайринг может понадобиться розничному магазину, кафе, службе доставки, интернет-магазину и другим бизнесам.
От вида бизнеса зависит, какой вид эквайринга подключать для приема платежей. Интернет-магазину нужен интернет-эквайринг, розничной точке или кафе — торговый эквайринг, службе доставки — мобильный эквайринг. Вот чем они отличаются.
Торговый эквайринг — это эквайринг на стационарной торговой точке. Точкой может быть магазин, кафе, заправка, офис и любое другое место, в котором проводятся расчеты, а терминал при этом стоит на месте.
Интернет-эквайринг — это услуга, которая позволяет принимать платежи картой через интернет. В нем нет физического терминала, а есть интерфейс, где клиент вводит данные своей карты и совершает платеж.
Мобильный эквайринг — это эквайринг с помощью терминала, который можно переносить с места на место. Его используют при приеме платежей через курьеров, в такси, при передвижной торговле. Мобильный терминал может работать автономно или подключаться к смартфону, планшету, в котором стоит приложение для продаж.
АТМ-эквайринг — это эквайринг в банкоматах или специальных терминалах самостоятельной оплаты. Такой эквайринг позволяет оплачивать в банкомате услуги, например коммунальные услуги или мобильную связь, а также получать наличные или класть деньги на карту банка-эмитента.
Чем эквайринг отличается от кассы
Использование эквайринга не освобождает бизнес от применения кассы. При приеме денег, как наличных, так и по карте, продавец обязан выдать клиенту фискальный чек. Это установлено российским законодательством.
Терминал или платежный шлюз дают квитанцию, которая не является фискальным документом. Поэтому при оплате картой через терминал нужно пробить ту же сумму по кассе и выдать клиенту на бумаге или направить в электронном виде кассовый чек.
Бывают терминалы два в одном, которые объединяют в себе функции эквайрингового терминала и кассового аппарата. Такой терминал выдает фискальный чек вместе с квитанцией.
Что такое ставка торгового эквайринга
Ставка торгового эквайринга — это комиссия, которую взимает банк-эквайер с продавца товаров, работ или услуг. Каждый банк самостоятельно назначает ставку торгового эквайринга. Она может быть единой или различаться в зависимости от вида деятельности, объема продаж по картам и т. д.
Например, у Сбербанка дифференцированные ставки. Магазин продуктов в Москве с оборотом 270 000 Р в месяц заплатит за первые два месяца после подключения эквайринга — 2,05% при подключении в интернет-банке, 2,3% при подключении по заявке. В последующие месяцы ставка торгового эквайринга будет 2,1%.
Гостиница в Санкт-Петербурге с оборотом 500 000 Р в месяц заплатит за аналогичную услугу — за первые два месяца — 1,9% при подключении в интернет-банке, 2,3% при подключении по заявке. В последующие месяцы — 1,9%.
Торговый эквайринг обычно дешевле, чем мобильный и интернет-эквайринг.
Кроме комиссии за эквайринг банк-эквайер может брать деньги за аренду терминала, а может не брать — например, в Тинькофф-банке это бесплатно.
Преимущества использования эквайринга
Увеличение объема продаж — объем безналичных расчетов неуклонно растет, а объем наличных платежей, напротив, падает. Людям удобно платить картой практически везде — и в магазине, и в ресторане, и в транспорте. Большинство жителей России предпочитают безналичные способы оплаты.
Остаток по карте обычно больше, чем сумма наличных с собой в кошельке. Клиенты могут получать кэшбэк со своих оплат картами, поэтому часто предпочитают карты наличным. Все это способствует увеличению объема продаж у бизнесов, которые принимают карты.
Привлечение новых клиентов — оплата картой привлекает клиентов. Если бизнес не принимает карты, клиент может уйти к конкуренту, который принимает. Еще оплата картой происходит очень быстро, поэтому меньше очередь и больше шансов, что очередной потенциальный клиент не пройдет мимо.
Безопасность расчетов. Оплата картой — это безналичный расчет. Такой расчет исключает риски, связанные с наличными. Например, фальшивые купюры, ошибки в сумме сдачи. Чем меньше наличных денег хранится в кассе в течение смены, тем меньше рисков и проще работать — если что, грабителям достанется меньше.
Сокращение расходов. Эквайринг позволяет уменьшить расходы на инкассацию: меньше наличных — меньше плата за их перевозку в банк. Еще он уменьшает вероятность потери денег из-за ошибок кассиров.
Удобство расчетов — это главное преимущество эквайринга и для продавца, и для покупателя. Продавец получает свои деньги на расчетный счет — их не нужно пересчитывать, хранить, сдавать в банк. Меньше проблем с разменными деньгами, мелкими монетами, ветхими купюрами. Покупателю не нужно носить с собой наличные, оплата производится мгновенно и с точностью до копейки.
Недостатки использования эквайринга
Комиссия банка. Эквайринг стоит денег. Обычно комиссия составляет 1,5—2,5% для торгового эквайринга, 3,5—5% для интернет-эквайринга. С каждой оплаты картами продавец платит эту сумму. Для бизнеса с небольшим процентом прибыли это может быть существенным расходом. Терминал для офлайн-точки продажи тоже стоит денег. Его можно купить или взять в аренду.
Деньги приходят не сразу. Срок зачисления денег устанавливает банк-эквайер. Обычно он составляет 1—3 рабочих дня. Пока деньги не зачислены, бизнес не может их использовать.
Возможны технические неполадки. Терминал может сломаться или сбоить. Для работы стационарному и мобильному терминалу нужен интернет. Если интернет-соединения нет, принять оплату картой не получится. Ну и, наконец, нужно электричество — без него терминал не работает. У интернет-магазина могут быть технические сбои, связанные, например, с неполадками сети, тогда платеж может не пройти.
У нас возникли сложности с подключением Эпл-пэй
Наше ООО зарегистрировано в 2010 году. Мы оказываем услуги по созданию и продвижению проектов в интернете. Интернет-эквайринг подключили в 2016 году, чтобы упростить прием авансовых платежей за услуги. Настраивали все через «Яндекс-кассу», а сейчас переехали в «Юкассу».
Мы сделали специальный раздел на сайте, где наши клиенты могут перевести нам любую сумму денег онлайн по договору. Это серьезно экономит время, особенно для небольших заказов и консультаций.
Эквайринг списывает деньги в момент транзакции, никаких дополнительных платежей нет. Комиссия варьируется от 2,5% до 6% в зависимости от способа оплаты.
Сложности были при подключении Эпл-пэй, решили их с помощью техподдержки «Яндекса». Оказалось, что в их гайдлайнах была допущена ошибка, которая появлялась только на сайтах платформы «Вордпресс». Мы благополучно ее устранили после трехдневных переговоров с отделом разработки.
Вторая менее значимая проблема связана с географией приема платежей. Часть наших клиентов работает в Евросоюзе и США, но транзакции из этих регионов доступны только после согласования со службой безопасности — это растягивает сроки оплаты. Если вам тоже это важно, проговаривайте заранее этот момент с компанией-поставщиком услуг эквайринга.
Безопасность эквайринга
При торговом или мобильном эквайринге сведения считываются терминалом с карты клиента и отправляются в банк в зашифрованном виде. Безопасность передачи данных обеспечивает банк. От бизнеса требуется только использовать терминал по инструкции — и деньги попадут на расчетный счет.
За безопасность интернет-эквайринга отвечает торговый шлюз, через который производится платеж. Его также обеспечивает банк, который следит за безопасностью передачи данных.
Эквайринговые операции
Весь процесс оплаты товара или услуги в эквайринге происходит быстро. После того как продавец набрал нужную сумму на терминале, до печати квитанции обычно проходит всего несколько секунд.
Вот как он устроен в офлайн-точке при торговом эквайринге:
При интернет-эквайринге процесс оплаты проходит немного по-другому :
Когда зачисляется выручка. Срок зачисления выручки устанавливает банк. Самое быстрое — на следующий день, включая выходные. Обычно деньги зачисляются за 1—3 рабочих дня.
Как подключить эквайринг
Чтобы подключить эквайринг, нужно собрать документы и заключить договор. Обычно на это требуется несколько дней. Подключить эквайринг могут организации и ИП, но не могут самозанятые без статуса ИП, потому что самозанятому банк не может открыть расчетный счет.
За подключение эквайринга банк может брать деньги, а может подключать бесплатно. Изучайте конкретные условия банка, к которому хотите подключиться.
Остальные документы могут отличаться в зависимости от банка и вида эквайринга. Может потребоваться заполненная по форме банка заявка, анкета, копии документов, подтверждающих адрес торговой точки, и другие. Это нужно, чтобы банк удостоверился, что эквайринг подключают реальному бизнесу, а не используют как ширму для мошеннических операций.
Как заключается договор. Для подключения эквайринга нужно подписать договор об этом с банком. Договор может подписываться на бумаге или в электронном виде, например можно подать заявку в личном кабинете и подтвердить ее кодом из смс.
Без открытия расчетного счета. Можно иметь договор эквайринга с одним банком, а расчетный счет в другом банке. До заключения договора лучше уточнить, согласен ли банк на такое условие.
Без кассового аппарата. Эквайринг — это самостоятельная услуга, напрямую с кассой он может быть не связан. Но у бизнеса есть обязанность выдавать клиенту кассовые чеки, в том числе на оплату картами.
Не применять кассу могут только некоторые виды бизнеса — продавцы мороженого в киосках, продавцы журналов и газет, продавцы безалкогольных напитков, молока и воды в розлив, школьные столовые и др. Этот бизнес вправе подключить эквайринг, но не применять кассовый аппарат — онлайн-кассу. Для всех остальных применение онлайн-кассы обязательно.
Кассовый чек может направляться клиенту на телефон или электронную почту, если клиент их предоставил до момента расчета.
Поэтому интернет-магазины могут обойтись при эквайринге облачной кассой — это арендованная касса, которая находится в дата-центре, — без покупки самого кассового аппарата как устройства. Клиент при заказе дает адрес электронной почты, оплачивает покупку картой через интернет-эквайринг и получает на электронную почту чек, выданный облачной кассой. Требования закона соблюдены, и чек на бумаге печатать не надо.
Без расчетного счета. Эквайринг без расчетного счета возможен в банке-эквайере, но невозможен без расчетного счета вообще, потому что суть этой услуги в зачислении денег с карточных счетов физлиц на расчетный счет бизнеса.
Через терминал у нас проходит 70—80% оплат
У меня ИП, эквайрингом мы пользуемся более 8 лет онлайн и около 5 лет в торговых точках. Занимаемся производством и продажей кожгалантерейной продукции.
Сейчас у нас намного больше заказов онлайн, но есть свои магазины в Санкт-Петербурге и Москве. Наличие эквайринга на сайте увеличивает количество заказов на 70%, поэтому я считаю, что он необходим для любого онлайн-магазина. В рознице трафик еще выше — в наших магазинах через терминал идет около 80% оплат.
Проблем с работой эквайринга у нас не возникало — это базовая услуга у любого банка. Но бывают неожиданности, например, некоторое время назад платежные системы повысили комиссию. В нашем случае ставка составляет 2% для розницы и 2,2% для онлайн-продаж.
Сколько стоит эквайринг
Стоимость эквайринга складывается из комиссии и дополнительных платежей, которые у разных банков могут быть разными. Например, это может быть аренда терминала, сервисное обслуживание оборудования, комиссия за зачисление денег на счет. Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер. Из своей комиссии он отдает часть банку-эмитенту и платежной системе.
Комиссия банка-эквайера — это та комиссия, которая указана в договоре с банком-эквайером. Бизнес платит только эту комиссию, с остальными участниками операции рассчитывается эквайер.
Комиссия банка-эмитента — это плата, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту, перечисляющему платеж клиента. Ее сумма устанавливается договором между банками.
Комиссия платежного провайдера — это плата, которую берет платежная система — «Виза», «Мастеркард», «Мир» и другие. Комиссию платежной системе платит банк-эквайер. Обычно это 0,1–0,2% от суммы платежа.