для чего нужна страховка при оформлении кредита в банке

Страховка по кредиту: зачем нужна и как избавиться

При оформлении любого кредитного продукта потенциальным заемщикам всегда предлагают оформить страховку по кредиту. Это дополнительная услуга, которая призвана защитить клиента на случай непредвиденных ситуаций. Если они наступают, страховая компания покрывает за человека кредит. Но это не такая простая услуга, в ней нужно обязательно разобраться.

Многие банки, информация о которых представлена на Бробанк.ру предлагают заемщикам страховку по кредиту. Но большинство программ носят добровольный характер. Это значит, что от них можно отказаться. Многие заемщики об этом не знаю и покупают услуги, которые по сути им не нужны.

Обязательные виды страхования

Прежде чем рассматривать добровольные программы, изучим, какая страховка кредита будет обязательным условием оформления ссуды. На деле это всего две программы:

Только эти два варианта обязательные, все остальные банковские страховки носят добровольный характер. То есть сам заемщик решает, нужна ему защита или нет. Но многие менеджеры выставляют дело так, что без страхования ссуда якобы не оформляется. Это ложь, сказанная с целью выполнить план по продаже допуслуг.

Зачем нужна страховка по кредиту

Многие граждане изначально негативно настроены к этой услуге, считают ее вымогательством денег. Действительно, стоимость полиса может оказаться высокой. А чаще всего она включается в тело кредита, тем самым увеличивая переплату. Например, при получении суммы в 100 000 рублей, в договоре можно увидеть сумму кредита в 120 000. Просто эти 20 000 стоит полис, и на эти деньги будут начисляться проценты.

При оформлении ипотеки стоимость страховки всегда оплачивается отдельно, в тело кредита она не включается.

Если рассматривать, что дает страховка кредита, то это не пустая услуга. Она действительно может помочь в ситуации, когда возникнут сложности с оплатой. Основные виды продаваемых полисов — защиты жизни и здоровья и на случай потери работы. Если такой случай наступает, страховщик покрывает кредит. Встречается и страхование от невыплаты кредита, но обычно это касается крупных и ипотечных ссуд.

Так что, услуга не бесполезная. Да, на практике страховых случаев встречается мало, но каждый может столкнуться с такой ситуацией, этого не ожидая. Поэтому не всегда категорический отказ — это правильно. Лучше проанализировать ситуацию. Если кредит небольшой или короткий, можно отказаться. Но если ссуда небольшая или длительная, есть смысл задуматься о покупке полиса.

Страхование жизни и здоровья

Это самый распространенный вид страховых услуг, предлагаемых банками. Если вы берете кредит, ее обязательно вам предложат. А могут и не предложить, а просто включить в ссуду по умолчанию, но это уже другой вопрос.

Начнем с того, что каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, поэтому единого эталона предоставления услуг нет. В зависимости от банка может отличаться список страховых случаев, порядок возмещения, размер страховых премий и выплат.

Изучая, что такое страховка по кредиту в части жизни и здоровья, рассмотрим предложение Сбербанка. Все остальные кредиторы предлагают примерно такие же условия. Страховые случаи:

В описании продукта банки всегда поверхностно описывают возможные страховые случаи. Поэтому лучше сразу попросить менеджера дать вам прочесть документ самой страховой компании, где все будет прописано подробно. Например, в случае со Сбербанком страховые случаи полностью описаны так:

Термин “Временная нетрудоспособность” тоже не совсем понятен при прочтении, поэтому его описание также смотрите отдельно в договоре со страховщиком. Сбербанк говорит о следующем:

Тарификация страхования жизни

В каждом банке она может быть разной. Одни задирают плату, другие делают ее более менее приемлемой. По классической страховке, защищающей жизнь и здоровье клиента, Сбербанк устанавливает плату 2,4% в год от суммы кредита. С расширенным перечнем страховых случаев — 3,6% (чаще менеджеры подключают именно расширенный вариант).

Например, если вы берете в кредит 100 000 рублей на 5 лет, страховка по тарифу 3,6% в год обойдется в 18 000 рублей. Эта сумма включается в кредит, увеличивая ее сумму.

Сколько можно получить на примере Сбербанка:

Банковская страховка кредита приводит к его значительному удорожанию, поэтому многие желают отказаться от этой услуги, что и понятно. Тарифы банков действительно высокие.

Страховка на случай потери работы

Многие банки предлагают заемщикам купить полиса, которые защитят в случае потери работы. Чаще всего они называются “от потери работы”, но многие клиенты трактуют название неверно. Они предполагают, что даже если просто уволятся сами, это будет являться страховым случаем. Но это не так.

В перечне страховых случаев указываются ситуации, при которых человек теряет работу по не зависящим от себя обстоятельствам. Стандартно указываются такие случаи. ведущие к потере места трудоустройства:

Все страховые случаи должны подтверждаться документально, только так можно рассчитывать на получение компенсации.

Как избавиться от страховки по кредиту

Порой менеджеры буквально навязывают людям страховки, могут вводить в заблуждение, включать страховки в кредиты по умолчанию. Порой заемщики осознают ситуацию уже после подписания договора и понимают, что эта услуга им совершенно не нужна.

Центральный Банк, прекрасно понимая проблему навязывания страховок, ввел такое понятие, как период охлаждения. Человек, оформивший добровольное страхование, правомочен отказаться от полиса в течение 14 календарных дней с момента его покупки.

Учитывайте, что многие банки повышают ставки по договорам, к которым не подключена страховка.

Если вы изучили, что дает страхование кредита, и поняли, что оно вам не нужно, действуйте как можно быстрее, пока срок действия периода охлаждения не истек. Как отказаться от страховки и вернуть деньги:

Если офис страховой компании находится далеко, в другом городе, можно подать заявление и документы заказным письмом. Датой принятия заявления будет считаться дата, указанная на почтовом штемпеле.

Страховые компании обычно не чинят препятствий и возвращают клиентам деньги, так как за этим процессом пристально следит Центральный Банк. Ему же можно подавать жалобу, если что-то пошло не так.

Если период охлаждения закончился, возврат средств невозможен. Исключениями могут быть только какие-то отдельные условия банков и страховых компаний.

Делаем выводы нужно ли страхование

Это защита заемщика на случай непредвиденных ситуаций. Но только вам решать, нужен ли полис. Если понимаете, что нет, изначально уверенно говорите менеджеру, что услуга вам не нужна. Он будет уговаривать, рассказывать, что дает страховка при оформлении кредита, говорить о ее преимуществах. Тут дело ваше — поддаться на уговоры или проявить твердость.

Сам по себе отказ от допуслуги может повлиять на процентную ставку. Некоторые банки завышают ее в этом случае на несколько пунктов, так как несут повышенные риски, ссуда менее защищена. На вероятность одобрения отсутствие полиса практически не влияет. Если клиент положительный, ему и без этого дадут одобрение.

Банки прекрасно наживаются на предоставлении этой услуги, получают вознаграждения от страховщиков. Поэтому влияют на своих сотрудников, заставляя их продавать полиса.

Источник

Все, что нужно знать о страховании при оформлении кредита

До кризиса большинство россиян жило красиво и беззаботно за счет заемных средств. По статистике, каждый четвертый житель нашей страны хотя бы раз брал деньги у банка. Правда, после падения рубля наступили тяжелые времена: зарплаты сократились, цены выросли, а обязанность вносить ежемесячные платежи никуда не делась. Итогом стал долг в 2,8 трлн руб. — именно столько россияне задолжали банкам.

Многих сегодняшних должников могла спасти простая предусмотрительность. Именно для таких случаев в некоторых банках предусмотрено страхование кредитных средств. Россияне слышали про обязательное и добровольное страхование: при выдаче дорогих кредитов банки настаивают на страховании жизни, трудоспособности и прочем. Однако, очень немногие заемщики пользуются таким продуктом, как страхование кредитных средств. Мы узнали у экспертов, чем данный вид страхования отличается от других и зачем он нужен.

Что страховать

При оформлении потребительского кредита наиболее часто оформляется договор страхования жизни или трудоспособности. Так, если по какой-то причине заемщик будет признан нетрудоспособным, то страховая компания вынуждена будет оплатить его кредит в банке. Банку же все равно вернутся его кредитные средства, правда, не от должника, а от страховой компании, что, по сути, не имеет никакого значения.

Существуют несколько видов страхования кредитных обязательств, с которыми может столкнуться заемщик:

— Защита кредитора от неисполнения заемщиком своих обязательств (страховые выплаты ссудодателю в размере 50–95% от полной суммы долга, включающей проценты);

— Залоговое страхование (при покупке недвижимости, транспортных средств, дорогостоящей техники — покупка зачастую становится предметом залога. В зависимости от индивидуального случая, страхователем и выгодоприобретателем могут быть как ссудодатель, так и должник;

— Страхование жизни и здоровья заемщика (необязательное условие банка. Наличие подобной страховки порой улучшает условия кредитования на 0.5–5% годовых);

— Страхование кредита от смерти заемщика (если должник умирает, остаток задолженности покрывает страховая выплата);

— Страхование кредитной карты.

У каждого вида страхования есть свои положительные стороны. Страхование жизни и здоровья, нередко улучшает кредитные условия. Кроме того, можно быть уверенным, что в случае болезни, травмы или уходе из жизни, кредит будет погашать страховая компания, а не родственники или наследники; и залог не реализуют на торгах, если платить окажется некому. Страхование кредита также обезопасит кредитную историю: в случае, если займ не будет погашен — его погасит страховая компания.

Для всех, кто пользуется кредитками, советуем обратить внимание на страхование средств на кредитной карте. Такой продукт предусматривает выплату средств в случае, если мошенники получили доступ к вашей карте и сняли с нее деньги. Хотя злоумышленники придумывают все более изобретательные способы, чтобы добраться до средств клиентов банков, пока кредитные организации предоставляют страховку лишь по некоторым из них.

«Как и любой технически сложный финансовый инструмент, банковская карта, к сожалению, подвержена риску мошенничества. С ростом общего количества операций с банковскими картами растет и количество мошеннических операций, — рассказывает член совета директоров „Европлан Банк“ Александр Михайлов. — Для того чтобы обезопасить хранящиеся на банковской карте финансы, создана программа страхования кредитных средств. В случае мошеннической операции, утраты карты, а также хищения денежных средств при снятии в банкомате, страховая компания возмещает похищенную сумму, тем самым обеспечивая защиту держателя от денежных потерь».

Отметим, что страхование от фишинга, скимминга и других видов мошенничества является одним из самых сложных видов страхования рисков финансовой потери. Если страховщики и предлагают подобные страховые продукты, то тарифы по страховым премиям будут достаточно существенными, а получение страховой выплаты может затянуться на неопределенный срок. Это связано с тем, что страховая компания, прежде чем определить размер выплаты согласно полису, проводит собственное расследование на предмет юридической оценки страхового случая. А поскольку действия мошенников в сети построены таким образом, что человек сам, как правило, раскрывает им свои конфиденциальные данные, то и состава преступления как такового нет.

Сколько стоит

Клиент любого банка может застраховаться от рисков в рамках конкретного кредитного продукта, например, ипотеки или банковской карты. Так в банке Европлан, по заявлению Александра Михайлова, пользователем программы страхования может стать любой владелец банковской карты «Европлан Автоклуб». «Стоимость программы составляет 0,21% в месяц от лимита по карте. При подключении к программе у клиента будет возможность до 30 дней пользоваться программой бесплатно. В случае возникновения у держателя карты убытков в результате действий мошенников, после предоставления полного пакета документов выплата по страховке будет произведена в течение 30 дней. Программа страхования действует по всему миру 24 часа в сутки», — рассказывает эксперт.

Михайлов отмечает, что у программы есть свои исключения. Например, по статье «мошеннические действия работников организаций» — риск того, что при оплате картой в ресторане или магазине работники этих организаций сделают дубликат карты или спишут ее данные, чтобы потом использовать в своих целях. Такая страховка действует только в Российской Федерации и странах Евросоюза.

Отметим, что далеко не все программы действуют должным образом. Как признается заемщица банка ВТБ24, при оформлении карты в офисе ей сообщили, что участники программы «Привилегия» автоматически являются участниками страховой программы. Однако, когда произошла реальная кража средств с карты на 15 тыс. руб., банк отказал в выплате и потребовал оплатить не только средства с кредитки, но и набежавшие по ним проценты. Так как держатели кредитной карты непосредственно не подписывали договор страхования, значит их средства не были изначально застрахованы от мошенничества, несмотря на уверения сотрудника банка. Стоит обращать на это внимание при оформлении кредитной карты.

Банки также предлагают клиентам комплексные страховки от всех кредитных рисков. Например, ОТП Банк предлагает свои клиентам страховой продукт «Мультиполис», позволяющий защитить одновременно жизнь и здоровье заемщика, квартиру или дом, банковскую карту и даже некоторые гаджеты, такие как телефоны и планшеты. Стоимость такой страховки составляет от 3500 до 6500 руб. в зависимости от суммы страхового покрытия.

Важно знать

По сути, сами банки чаще выступают лишь посредниками, предлагающими услуги страховой компании, причем посредниками довольно настойчивыми. Никакой альтернативы при этом обычно не предлагается. С одной стороны, если банк сотрудничает именно с этой компанией, значит, ей можно доверять так же, как и самому банку. Но при этом в другой компании условия могут быть не в пример выгоднее, да и по закону заемщик вправе выбирать.

В 2009 году даже было принято специальное постановление № 386, в котором говорится, что банк обязан принимать страховку любой страховой компании. При этом, правда, страховая компания должна удовлетворять определенным требованиям кредитной организации.

Поэтому запомните, что вам вовсе необязательно пользоваться услугами именно той страховой компании, которую предлагает банк. Максимум, что может сделать кредитор — поставить ультиматум: «без страховки — не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается. Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5–5% больше годовых; почти всегда — разница позволяет частично покрыть расходы на страхование. Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка, которая спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т. д.

Также заемщик должен быть осведомлен о том, что делать при наступлении страхового случая. Если размер страховки ниже, чем выплата по кредиту — все средства получает кредитор, если выше — разница выплачивается должнику. В случае досрочного погашения кредита, вполне возможно расторгнуть и договор со страховой компанией. Обычно делать это необходимо до погашения ссуды в банке, так будет сэкономлена немалая часть денег. Более того, после тридцати дней действия страхового договора, можно его расторгнуть, однако, договоры некоторых банков содержат пункт, что договор страхования не может быть расторгнут определенное количество лет или месяцев.

Источник

Что необходимо знать о страховании кредита

Сама идея страхования подразумевает наличие определенных рисков, то есть опасностей и угроз, которые могут не в лучшую сторону изменить качество жизни. На протяжении многих лет во всем мире страховые компании эксплуатируют желание людей проконтролировать внешние угрозы и «в случае чего» хоть как-то компенсировать понесенные убытки. Но если тридцать-сорок лет назад больше всего боялись пожаров, транспортных катастроф и краж, то теперь в лидеры уверенно вырываются риски, связанные с кредитами.

Отчасти банки и страховщики занимаются «взаимным опылением»: страховщики предлагают полисы, выгодные для кредитных организаций и «отстегивают за PR», а банки подталкивают заемщиков покупать страховые услуги, временами попросту не оставляя выбора.

А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.

Немного терминологии

Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.

Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.

Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.

Согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (см. статья 3, п.4), условия и порядок обязательного страхования могут быть определены исключительно федеральными нормативными актами о конкретных видах страхования.

Здесь необходимо сделать чрезвычайно важную оговорку. Банк, действительно, не имеет права заставлять вас страховать риск непогашения кредита. Особенно если речь идет о простом потребительском займе или товарном кредите. Однако, по гражданским нормам, риски, связанные с залоговым имуществом (ст. 343 ГК РФ), прежде всего квартирами и автомобилями, подлежат страхованию. Если вы желаете оформить ипотеку, или взять автокредит, или воспользоваться потребительским займом с залогом, то у банка «развязаны руки». Банки вовсю пользуются этим правом, поэтому при покупке недвижимости или машины готовьтесь покупать страховой полис.

Наличие страхового полиса – обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом.

Плюсы и минусы кредитного страхования

С «технической» точки зрения существуют два основных способа застраховать кредитные риски:

Первый способ наиболее часто используется при страховании потребительских кредитов. Второй – при страховании ипотеки и автокредитов, кредитов на бизнес. Но что объединяет эти два способа – заемщик в любом случае платит за «банкет», то есть делает необходимые взносы на протяжении действия договора страхования, а банк в любом случае возвращает заемные средства (или большую их часть).

Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.

Как оптимизировать страховку

Самое главное – выбрать правильного кредитора, который либо предложит большой список аккредитованных страховщиков, либо вообще не будет загонять в «прокрустово ложе» и позволит самостоятельно определить страховую компанию.

По закону заемщик вправе предложить банку «свою» страховую компанию, то есть ту, где он сам хотел бы застраховаться – независимо от наличия ее в списке банка.

Второй важный момент – до того, как подписать договор страхования, тщательно проанализируйте его (желательно с помощью юриста), убедитесь, что вам понятны все пункты (особенно те, где говорится о страховом случае – здесь у вас со страховщиком не должно быть никаких расхождений в толковании).

Не помешает также заранее проконсультироваться по всем видам документов и справок, которые необходимо будет предоставить в случае наступления страхового случая («чтобы потом не бегать в поисках», как говаривал популярный киноперсонаж).

Обратите особое внимание на пункты, где оговариваются условия и варианты защиты от необходимости немедленной выплаты суммы кредита.

Наконец, потратьте несколько часов личного времени на сравнение предложений страховщиков и подсчеты. Конечно, разброс базовых цен на страховые услуги не столь велик, как хотелось бы.

Например, средняя стоимость всех требуемых видов страхования по ипотеке составляет около 1,32% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту (в 1-й год от полной суммы кредита), увеличенной на 10%. Но выбрать самое выгодное из предложенного и даже сэкономить вполне реально (особенно если вы оформляете несколько полисов): можете рассчитывать на скидку и дополнительные бонусы. Конкуренция между страховыми компаниями принуждает их искать способы предлагать выгодные и доступные условия. У каждого страховщика свои «плюшки» для хороших клиентов.

Таким образом, страховать кредитные риски не только можно и нужно, но и во многих случаях – действительно выгодно и полезно. К тому же, сняв с себя хотя бы частично груз ответственности за обслуживание долга на протяжении нескольких лет, вы будете спокойнее спать по ночам.

Источник

Закон о страховке по кредиту

Страхование при оформлении кредитов широко распространенная практика. Большинство страховок навязано клиентам, а обойтись без других не получится никак. Оформить полис предлагают 90% кредиторов, но они невыгодны заемщикам или оказываются не нужными. Часть клиентов осознанно стремятся обезопасить себя от рисков, а другие соглашаются только под натиском настойчивых менеджеров банка.

Какая страховка по кредиту обязательна по закону, а от каких видов страхования можно отказаться, расскажет Бробанк. Все законы и права заемщиков в одной статье.

Почему кредиторы заинтересованы в страховании

Когда заемщик оформляет страховку, банк снижает риски невозврата кредитных денег. Причин, от которых зависит платежеспособность клиента, масса. Например, болезнь, ликвидация предприятия, сокращение штата или внешние факторы. Поэтому кредиторы стараются обезопасить себя от большинства из них и настойчиво предлагают страховать максимальное количество рисков.

Страховку чаще всего оформляют одновременно с заключением кредитного договора. Банк-кредитор может предложить свою страховую компанию или принять полис, который оформлен у стороннего страховщика. Второй вариант не такой популярный в банках, как первый. Некоторые кредитные организации идут другим путем и присоединяют заемщика к коллективному договору страхования, где застрахованным лицом выступает банк. Так происходит, потому что сам банк оказывать страховые слуги не имеет права по ст. 5 ФЗ №353.

Самая распространенная схема, когда банк склоняет к заключению договора страхования со своим дочерним учреждением или отдельным структурным подразделением. У них оформлена лицензия на этот вид услуг, поэтому здесь нет нарушения законодательства.

Полис по времени равен периоду кредитования. Поэтому до тех пор, пока заемщик не погасит кредит, он будет параллельно оплачивать и страховые взносы. В большинстве случаев страховка представляет собой уплату одного или нескольких процентов от суммы займа, что значительно увеличивает итоговую сумму переплаты. В итоге клиент получает кредит не под 11-15% годовых, а под 16-18%.

Помните, что вы вправе оформить страховку не только у той страховой компании, которую предлагает банк. Это может быть любой другой страховщик из перечня на сайте кредитора или любая другая компания, с которой вы давно сотрудничаете. Такой порядок установлен ст. 421 ГК РФ.

Суть полиса в том, что если у заемщика наступают условия, предусмотренные договором страхования, то он обращается к страховщику. Компания проверяет бумаги и, при подтверждении страхового случая, берет на себя обязанности по возмещению займа или его части, в зависимости от условий договора. Выгода наступает и для кредитора и для заемщика. Банк получает свои деньги, а клиент рассчитывается по обязательствам без ущерба для кредитной истории.

Варианты страховок и законодательное регулирование

Заемщикам следует знать, что не все страховки, которые требуют оформлять кредиторы, обязательны. Часть действительно необходимы, а другие считаются добровольными.

В обязательном страховании нуждаются кредиты с залогом, в том числе на ипотеку и покупку автомобиля. В этом случае имущество в залоге необходимо обезопасить от непредвиденных обстоятельств, потому что и банк и заемщик при возникновении непредвиденных обстоятельств понесут убытки. Обязательное страхование залога прописано в Гражданском кодексе РФ ст. 343 и 953 и ФЗ №102.

Все другие виды страхования оформляют добровольно. К ним относятся:

Каждый вид страхования оформляют отдельно, либо это может быть один полис с несколькими видами страховых случаев. Принуждение к добровольному страхованию запрещено решением антимонопольной службы №8-26/4 от 05.09.2012г.

Страхование здоровья и жизни

Страховщик берет на себя обязательства по долгу в том случае, если заемщик утрачивает способность работать из-за инвалидности, вследствие тяжелой болезни или умирает. Некоторые страховщики помогают заемщику исполнять обязательства перед кредитором в период временной утраты трудоспособности. Другие берут на себя обязательства на период пребывания в больнице после тяжелой травмы или увечья до выздоровления и возвращения к работе.

При страховании жизни заемщик и банк получают гарантию возврата долга за счет страховой компании, и обязательства не переходят к наследникам должника.

При наступлении страхового случае заемщик или его наследники собирают подтверждающие документы. Если страховщику недостаточно сведений, он запрашивает недостающие бумаги. После подтверждения страхового случая обязательства переходят к страховщику.

Оплата по полису страхования здоровья и жизни достигает 1,5-2% от общей суммы кредита.

Страхование от утраты места работы

При таком виде страхования предусмотрены два варианта:

Заемщик для подтверждения страхового случая предоставляет трудовую книжку и документы, где указана причина увольнения. После этого он обращается в центр занятости и получает официальный статус безработного лица. До тех пор пока страховщик будет исполнять обязательства по займу надо ежемесячно приносить документ с подтверждением этого статуса. Если должник трудоустраивается или утрачивает статус безработного, то продолжает сам вносить платежи банку.

Чаще всего стоимость такого вида страховки составляет 0,5-1% от суммы займа.

Титульное страхование при ипотечном кредитовании

В этом случае страхуется не само имущество, а право собственности заемщика. Оно уберегает владельца недвижимости от повторной продажи жилья. Этот вид страховки никак не связан со страхованием залога, поэтому от него можно отказаться.

Стоимость полиса титульного страхования колеблется от 0,7 до 1,2% от суммы кредита.

Обязательное страхование при кредитовании в РФ регулирует ФЗ №102, а добровольное при оформлении займов обозначено в ФЗ №353 и Главой 48 ГК РФ.

Как отказаться от страховки по займу

Нередки ситуации, когда усердный сотрудник банка вынудил оформить страховку, которая, по сути, не нужна заемщику. В течение 1-2 недель можно без финансового ущерба отказаться от полиса. Но, если кредит уже погашен, и только потом пришло осознание, что страховка оказалась бесполезной — вернуть потраченные деньги в разы сложнее.

В период охлаждения и после него

Первые дни от 5 до 14 после заключения договора названы периодом охлаждения. В это время клиент может отказаться от страховки, если не наступил страховой случай. Это право закреплено в указании Банка России №3854. Для этого:

При отказе страховой обращайтесь в суд, Роспотребнадзор или ЦБ РФ. В период охлаждения вы имеете полное право расторгнуть договор по собственной инициативе.

Помните, что отказаться от страховки невозможно только в том случае, если был подписан договор присоединения к коллективному страхованию. Банки часто прибегают к этой уловке, чтобы исключить отказ от полиса, поэтому читайте внимательно договор страхования, когда вы его подписываете.

Срок отсчета периода охлаждения идет не с даты подписания договора, а со следующего дня — это прописано в ст. 191 ГК РФ. Учитываются календарные дни, то есть и выходные и праздники. Но если 14-й день выпадает на выходной, то последним считается первый следующий рабочий день ст. 193 ГК РФ. У ряда компаний этот срок даже дольше, чем 2 недели, например 21 или 30 дней. Это не запрещено законом, но вот меньше 14 он быть не может.

После 14 дней отказаться от страховки в большинстве случаев можно, но страховщик не вернет взносы, выплаченные за период оказания страховых услуг.

При досрочном погашении кредита

Некоторые страховщики предусматривают компенсацию части страховых взносов при досрочном погашении кредита. Это условие вносят в текст договора. Поэтому при досрочном расчете с банком пишите заявление в страховую и опирайтесь на этот пункт договора.

С 01.09.2020 года при досрочном погашении потребительского кредита все россияне смогут вернуть деньги от страховой. Такие правила установлены по новому федеральному закону №483, которым внесены изменения в ст. 7 и 11 ФЗ №353 и ст. 9-1 ФЗ №102 главой государства. В тексте указано, что сумма страховых взносов исчисляется пропорционально времени кредитования. Компенсацию за излишне выплаченные премии страховые компании обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней. О расторжении договора со страховой компанией заемщик обязан уведомить в течение 14 дней.

Помните, что досрочное полное погашение кредита не отменяет действие договора страхования. Полис продолжает действовать. Поэтому договор страхования необходимо расторгнуть, чтобы не оплачивать несуществующие риски.

Если заемщик расторгает договор со страховщиком в течение 14 дней после подписания договора, и при этом страховой случай не наступил, то все страховые премии возвращают в полном объеме. Но банк после отказа от полиса вправе пересмотреть условия кредитования. Он может установить такую процентную ставку, которая предусмотрена для других клиентов, которые кредитуются без страховок. Положения закона будут относиться ко всем договорам, заключенным после 01.09.2020 года

После погашения

Когда заем погашен своевременно кредитор и страховщик считают, что заемщик исчерпал свое право и воспользовался услугой в полном объеме. Вернуть компенсацию или небольшую часть можно только в редких или исключительных случаях. Чтобы понять, возможно это или нет, внимательно перечитайте текст договора страхования. Бывает так, что в тексте прописан пункт, который позволит вернуть часть выплат.

Когда возможность есть, то можно написать заявление страховщику. Он его рассмотрит, если решение будет положительным, то ждите поступление компенсации.

Можно ли заранее отказаться от страхования

Во время заключения или подписания кредитного договора можно отказаться от всех видов добровольного страхования. Но в большинстве случаев это приводит к пересмотру процентной ставки. Иногда банк может и вовсе отказать в выдаче займа, пользуясь своим законным правом не оглашать причину отказа в кредитовании. Однако это не обязывает подписывать договор страхования.

Кроме того банки не будут терять платежеспособного клиента с хорошей кредитной историей, поэтому чаще всего отказ от страховки не станет препятствием для выдачи займа. Скорее всего, процент по кредиту станет выше, но зачастую это все равно оказывается выгоднее, чем оформление полиса. Самостоятельно подсчитайте затраты и решите какой из вариантов выгоднее. Если же кредитная история испорчена, платежеспособность невысокая, то лучше согласиться на оформление страховки, тем более, если банк уже предварительно одобрил заявку.

Оцените самостоятельно свои шансы на получение займа, запросите свою кредитную историю и изучите ее. Если кредитный рейтинг высокий или средний — банки скорее пойдут вам навстречу и оформят заем без полиса, чем откажут в выдаче денег.

Любое страхование здоровья и жизни относится к добровольному страхованию. Кроме того в ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей» регламентировано, что навязывание сопутствующих услуг или товаров противозаконно. Но в ряде случаев кредиторы легко обходят это правило, вписывая в текст договора фразы, что страхование было подписано на добровольной основе или по инициативе заемщика.

Внимательно прочитайте текст договора и изучите формулировки. Если отказаться сразу не получилось, то можно сделать это в срок до 14-ти дней после заключения договора.

Как заставить платить страховщика

Не всегда наличие полиса поможет при наступлении страхового случая. Внимательно прочитайте все права и обязанности сторон в договоре страхования. Изучите список страховых случаев, порядок подтверждения и оформления компенсации. Если появились вопросы или не ясны формулировки уточняйте сразу.

При наступлении страхового случая выполните лично или через доверенное лицо такие действия:

Если страховщик посчитает случай страховым, то он возьмет себя часть или все обязанности, в зависимости от условий полиса.

Памятка при страховании потребительского кредита

Запомните ряд правил:

Внимательно читайте тексты договоров и задавайте вопросы до получения займа. Умейте вежливо отказаться от навязывания услуг.

Источник