доходность вкладов тем выше чем крупнее и надежнее банк
Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход
Пассивный доход всегда уместен: большинство россиян его приплюсовывает к зарплате, чтобы жить качественнее и ярче, или откладывает на черный день. А если дополнительный заработок значителен, можно и вовсе уйти с работы — так со временем поступают успешные инвесторы. Но как организовать себе экстра-поступления в бюджет? В статье Bankiros.ru рассказывает, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход.
Что нужно знать об инвестировании
Если ваш единственный доход по жизни — зарплата на карточку, то мир инвестиций наверняка пугает. Все шаги инвесторы совершают на свой страх и риск, а за успех выбранной стратегии никто не может поручиться. Но есть несколько правил — их нужно знать всем новичкам перед тем, как впервые вложить деньги.
Определитесь с объемом вложений
Чтобы инвестировать, нужен стартовый капитал. Теоретически можно начать с любой суммы — например, акции покупаются и за 1 000 рублей. Но такой объем вложений не принесет ощутимый доход, даже если фондовый рынок будет вам благоприятствовать. Поэтому формировать пассивный доход начинайте, если готовы рискнуть несколькими десятками тысяч рублей. Чем больше сумма на входе — тем значительнее будет прибыль.
Чем больше рискуете — тем выше доходность
Для биржи, бизнеса и мира экономики в целом действует правило: чем выше риски — тем выше потенциальная доходность. На практике это означает, что самые заманчивые инвестиционные предложения могут сделать вас богачом, а если ситуация будет неблагоприятной — приведут к финансовому краху. Поэтому тщательно оцените свой аппетит к риску: комфортно ли вам инвестировать в данный актив, перенесет ли бюджет возможные потери.
Инвестируйте только туда, в чем отлично разбираетесь
Вкладывать деньги стоит в сферы, которые вам знакомы. Очевидно, что практикующий риелтор разбирается в недвижимости — жилой или коммерческой, в зависимости от своей специализации. Туда и нужно вложить деньги, а не в сельское хозяйство или тяжелую промышленность, с которыми риелтор малознаком. Другой пример: на фондовом рынке больше шансов имеет инвестор, который изучал финансы. Без специальных знаний разобраться с ценными бумагами будет трудно.
Регулярно делайте взносы
Единожды определиться с размером инвестиций — мало. Вкладывать деньги желательно регулярно, с реинвестицией прибыли. Тогда финансовый инструмент со временем станет обрастать сложным процентом, а это превратит даже скромную стартовую сумму в значительный пассивный доход.
Направляйте вложения в разные активы. Например, поделите портфель на три части — акции, облигации и недвижимость. Акции, в свою очередь, приобретайте от двух разных эмитентов. Не инвестируйте все деньги в один инструмент — так увеличивается риск потерять все и сразу. Образно о диверсификации говорит знаменитая английская пословица: «Не кладите все яйца в одну корзину».
7 вариантов, куда вложить свои деньги
Финансовых инструментов существует немало. Выбор между ними зависит от суммы, которую вы готовы вложить, степени риска и ожидаемой доходности. Ниже Bankiros.ru предлагает 7 активов, которые позволят извлекать прибыль ежемесячно. А еще они просты в управлении — создать себе пассивных доход одним из способов сможет даже новичок.
Банковские вклады
Зарабатывать на вкладах предельно просто: вы открываете счет в банке, кладете на него деньги и начинаете получать процент. Но ставки обычно невысоки — составляют 4-7% годовых. Чтобы выйти на более высокий доход, нужно выбирать программы без возможности частичного снятия и пополнения. По ним процент выше. А вот вклады с большой свободой управления — низкодоходные, потому что менее удобны банку. Кроме процентной ставки, вклады отличаются периодичностью выплат и капитализацией.
Плюсы. Ваши сбережения защищены: в России действует система страхования вкладов. Это значит, что в случае кризиса государство вернет вкладчикам их деньги. Правда, в ограниченном размере — до 1 млн 400 тыс. рублей (это максимальная сумма, которая страхуется АСВ).
Минусы. Доходность по вкладам низкая, поэтому не позволит много и активно накапливать. Скорее вклады подходят для сохранения уже существующего капитала — например, уберегут его от инфляции. Чтобы жить только на проценты, придется вложить очень большую сумму, а с 2020 года это проблематично — теперь вклады от 1 млн рублей облагаются налогом.
Акции
Акции — это ценные бумаги, которыми торгуют на бирже. Просто так на них заработать нельзя: по закону частное лицо должно открыть брокерский счет, через который акциями можно управлять. Далее перед вами открывается два способа получать доход:
За ведение брокерского счета всегда есть комиссия (дополнительную плату посредники берут за вывод средств, конвертацию, услуги депозитария и проч). Стоит помнить про налог: государство забирает 13% с дохода по акциям, если только вы не открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Плюсы. На акциях можно зарабатывать по-разному: например, многие инвесторы предпочитают пассивный доход от дивидендов. А можно выбирать удачное время и покупать активы перспективный компании по низкой цене — тогда доход будет выше в разы. Акции хороши тем, что не имеют потолка прибыли.
Минусы. Рынок акций высоко волатилен. Активы, которые при покупке казались доходными, могут резко упасть в цене. Чтобы спрогнозировать это, новичку придется изучать фондовый рынок либо платить консультантам/доверенным управляющим. Но даже поддержка экспертов не дает никаких гарантий: торговля акциями — это всегда большой риск.
Облигации
Чтобы зарабатывать на фондовом рынке, но с меньшими рисками, инвесторы хотя бы часть денег предпочитают вложить в облигации. Их преимущество перед акциями — в более стабильной и предсказуемой цене. В этом отношении облигации схожи с банковскими вкладами, но они приносят больший доход — в среднем, на 20% выше депозитов. В кризисные времена именно облигации считаются главным защитным активом.
Плюсы. Более высокая доходность, чем по вкладам. Одновременно облигации дают четко спрогнозированный и фиксированный доход — этим они проще в управлении, чем акции. Еще облигации отличаются высокой ликвидностью: их можно легко реализовать на рынке, не потеряв прибыль.
Минусы. Существует риск, что эмитент обанкротится. Да, для крупных игроков такая вероятность мала: «голубые фишки» прогорают редко, а федеральные, субфедеральные и муниципальные облигации почти наверняка останутся в цене. Но менее крупные компании могут пострадать от кризиса, что плачевно отразится на доходе инвестора.
Драгоценные металлы
Деньги можно вложить в четыре металла — золото, серебро, платину и палладий. Два последних драгметалла вошли в оборот недавно, поэтому начинающие инвесторы реже берутся на них зарабатывать. А вот золото и серебро — это уже классические активы. Инвестировать в них можно тремя способами:
Плюсы. Драгметаллы — самый надежный вариант вложений: даже в случае войн и кризисов они остаются в цене. В отличие от ценных бумаг, золото, серебро, платина и палладий не могу полностью обесцениться. Существенный плюс — в последние годы цена на металлы, в особенности золото, растет.
Минусы. Заработать быстро не получится. Драгметаллы — вариант долгосрочных вложений. Эксперты советуют в них инвестировать, если существенный доход вы готовы извлечь через 5 лет и позже. Например, вложения в золото подходят, чтобы формировать дополнительный доход к пенсии.
Когда экономика стабильна или на взлете, цены на жилую недвижимость растут. Особенно это касается крупных городов: дороже всего здесь стоят квадратные метры, которые находятся по линии метро, возле крупных транспортных магистралей или в оживленных (центральных) районах. Зарабатывают на недвижимости так:
Плюсы. Недвижимость крайне редко обесценивается до нуля — это происходит только в случае критических обстоятельств (катаклизмы, вооруженные конфликты и др). Сам процесс сдачи в аренду прост: не нужно вникать в финансовые тонкости. Когда передумаете зарабатывать на недвижимости, останетесь в плюсе — у вас уже есть готовое жилье под реализацию.
Минусы. Если жилья в собственности нет, нужна внушительная сумма на его покупку или строительство. Стартовая цена за квартиру в крупных городах — от 1 000 000 рублей. Далее, по доходности недвижимость отстает от других инструментов — ценных бумаг и вложений в бизнес. Еще недвижимость требует постоянного участия: за состоянием площадей нужно следить (ремонтировать, поддерживать связь с нанимателем). А в случае, если вам срочно понадобились деньги, жилье сложно продать в короткий срок: оно низколиквидно.
Субаренда
Если нет денег, чтобы купить квартиру под сдачу, можно попробовать субаренду. Субаренда — это передача уже арендованной недвижимости в аренду другому лицу. Как зарабатывают на этом? Обычно арендуют жилье на длительный срок, а затем сдают его посуточно. Это рабочая схема для квартир в городском центре или курортных местах. Именно здесь аренда на несколько дней востребована, а в пересчете на сутки стоит дороже долгосрочного съема.
Важно! Отношения между участниками субаренды фиксируются в договоре. Как и в случае с обычной арендой, мы советуем зарабатывать легально — с уплатой подоходного налога.
Плюсы. Субаренда доступна, если у вас нет денег на покупку жилья. Арендаторов можно искать самому, назначая им свою цену. В отличие от классической аренды, в процессе субаренды нет риска, что испортят ваше имущество. Весь ущерб понесет собственник жилья.
Минусы. Субаренда еще хлопотнее аренды: нужно постоянно искать постояльцев, поддерживать жилье готовым к их приезду. Но главное — такой заработок не всегда возможно организовать. Дело в том, что для сдачи жилья в субаренду нужно согласие собственника. А далеко не каждый владелец квартиры согласится передавать свое имущество в пользование третьим — малоизвестным ему — лицам.
Коммерческая недвижимость
Сдача в аренду коммерческой недвижимости выгоднее, потому что ставки выше. За ту же сумму, что вы потратите на квартиру, можно купить торговую точку, офис или склад. Объект выбирается по нескольким параметрам: проходимость, транспортная доступность, необходимая инфраструктура рядом. Например, в России чрезвычайно популярен стрит-ритейл — формат торговой точки, располагающейся на улице, обычно на первом этаже жилого дома. Купить такую площадь можно в новостройке с перспективой, что в заселяющемся районе ваши затраты быстро окупятся.
Плюсы. Доход полностью пассивный и регулярный, поскольку коммерческая недвижимость обычно сдается на длительный срок. Кроме того, сам объект недвижимости находится в вашей собственности, а его цена с каждым годом растет.
Минусы. В кризис коммерческая недвижимость уязвимее жилой: вслед за «проседанием» малого бизнеса вы либо потеряете арендаторов, либо вынуждены будете снизить ренту.
Малый бизнес
Можно открыть собственный бизнес или вложить деньги в чужой проект. Залог успеха один — нужно найти перспективную идею. В больших городах сегодня ценят удобство: получать товары и услуги клиенты хотят с комфортом, по возможности онлайн. Еще горожане ценят время, поэтому готовы платить за доставку или выезд специалиста на дом. В моде — здоровый образ жизни, экологичность и технологичность. Если найти бизнес-идею на стыке этих трендов, вполне реально выйти на хороший заработок. На бизнесе сегодня зарабатывают десятки миллионов людей.
Плюсы. Если запустить успешный проект, можно буквально разбогатеть (в бизнесе нет потолка прибыли, как и в случае с акциями). Вместе с деньгами предприниматель обретает дело жизни, а еще — новый вектор для своего развития.
Минусы. Если открывать собственный бизнес, в него нужно вкладывать время. Поэтому о пассивном доходе речи не идет: предприниматели уходят в свои проекты с головой. Достаточно высоки риски. При неграмотном менеджменте даже свежая бизнес- идея может стать убыточной.
Онлайн-проекты
Бизнес можно открыть полностью в интернете — без физического оказания услуг и продажи товаров. Популярны такие направления:
Плюсы. Для онлайн-бизнеса нужны минимальные вложения, а некоторые проекты и вовсе обходятся без стартового капитала. Открывать свое дело в интернете перспективно: люди все больше хотят получать услуги дистанционно — через мониторы своих компьютеров и экраны смартфонов.
Минусы. Высок риск, что бизнес не «выстрелит». В интернете сегодня огромная конкуренция, поэтому для продвижения нужна хорошая, неизбитая бизнес-идея.
Частые ошибки начинающих инвесторов
Об общих принципах инвестирования мы говорили выше, а теперь остановимся на ошибках — их часто совершают новички, когда приступают к формированию пассивного дохода. В числе самых частых:
Куда не стоит вкладывать деньги
С последним пунктом связана главная проблема инвестиций в России — их ненадежность. Жертвой мошенников может стать обычный человек, желающий подзаработать, медиа-звезда или состоявшийся бизнесмен. Обезопасить себя полностью — затруднительно: мошенничество случается на любом этапе вложений и практически в любой сфере.
Главное, что вы можете сделать со своей стороны, — не реагировать на агрессивную рекламу. Деньги не берутся из ниоткуда, поэтому предложения с заоблачной доходностью — почти наверняка сводятся к обману.
Примером мошеннических схем служат финансовые пирамиды. Обычно они маскируются под компании, которые обещают людям легкие деньги. Такой была, например, «Кэшбери» — знаменитый сервис по кредитованию, который ЦБ признал пирамидой. Другой неоднозначный способ инвестировать — ставки на спорт. Как и с случае с пирамидами, в букмекерских конторах зарабатывают учредители и небольшой процент участников. Остальные лишь теряют свои деньги.
#пофиншую: подбираем вклад и рассчитываем доходность
9 Время прочтения: 10 минут
На прошлой неделе Банк России снизил ключевую ставку в четвертый раз за год, теперь она составляет 6,5%. Вслед за ключевой ставкой снижаются и ставки по банковским продуктам — как по кредитам, так и по вкладам. Средняя максимальная ставка топ-10 банков по депозитам физлиц в рублях за первую и вторую декаду октября в среднем составляла 6,48%. Из-за низких ставок некоторые вкладчики обращаются к более доходным, но рисковым инструментам. Для тех же, кто пока не готов выбираться из зоны комфорта, мы рассказываем, на что обратить внимание, чтобы получить максимальную выгоду от банковских вложений.
1. Выбрать вид вклада
Классический вклад работает так: вы открываете депозит, вносите деньги и забираете их по окончании установленного срока вместе с полученным доходом, соответствующим оговоренной ставке. Но на рынке существуют и другие варианты вкладов, на которые тоже стоит обратить внимание.
Вклады с ИСЖ/НСЖ
Вклад с ИСЖ/НСЖ — это комплексный продукт, в рамках которого вы оформляете сразу два договора: с банком — по вкладу, а со страховой компанией — партнером банка — договор инвестиционного или накопительного страхования жизни. Сумма, которую вы размещаете, соответственно, делится на две части: непосредственно вклад и страховой взнос. Ставка по вкладу в этом случае может превышать 8% годовых. Но вот доход от инвестирования не гарантирован, его можно только спрогнозировать на основании выбранной инвестиционной стратегии.
Если вы вкладываете средства в такой комплексный продукт, учитывайте, что указанная ставка распространяется только на ту часть, которая будет размещена на вкладе, и зачастую эта часть ограниченна. Оставшуюся часть средств вы вкладываете в ИСЖ/НСЖ.
Выгодные вклады с ИСЖ/НСЖ на Банки.ру
Вклад
Ставка
Гарантированный доход при вложении 1 000 000 рублей
7,6% годовых* по промокоду Банки.ру
31 169 рублей за 300 дней
500 000 рублей помещено во вклад
500 000 инвестировано в ИСЖ
22 073 рублей за 367 дней
250 000 рублей помещено во вклад
750 000 рублей инвестировано в ИСЖ
* Средняя ставка за весь срок хранения вклада.
Здесь и далее приведены условия, актуальные на 28 октября 2019 года.
Важно помнить, что вклад с ИСЖ/НСЖ не является полным аналогом срочного вклада: по нему не получится расторгнуть договор досрочно с полным возвратом денежных средств. Также нужно учитывать, что средства, вложенные в ИСЖ/НСЖ, не застрахованы в АСВ. Оформлять этот продукт стоит только в том случае, если вы понимаете его отличия от классического вклада и готовы размещать средства на предложенных условиях.
Если вы придерживаетесь консервативной стратегии и вложения в ИСЖ/НСЖ вас не привлекают, будьте начеку при открытии вклада в отделении банка. К сожалению, в последнее время участились случаи, когда сотрудники банка навязывают клиентам вклад со страховкой, скрывая важные условия этого продукта. ЦБ уже неоднократно обращал внимание на практику подобного мисселинга, но пока ограничивался лишь предупреждениями и предостережениями.
Если оформление договора страхования обязательно, это должно быть указано в условиях открытия вклада (например, в подробных тарифах на сайте банка). На портале Банки.ру все подобные вклады имеют пометку «инвестиционный», поэтому вы сразу сможете отличить такой вклад от остальных.
При заключении договора в отделении банка внимательно прочитайте все документы, которые вам распечатает сотрудник. Если вам непонятны какие-то термины и формулировки, обязательно попросите разъяснить их смысл. Вас должны насторожить такие словосочетания, как «договор инвестиционного страхования жизни», «договор ИСЖ», «страховая компания — партнер банка», «страховая премия» и т. д. Помните, что вы не обязаны подписывать договор и вносить средства на счет, если не согласны с какими-либо условиями.
«Если в отделении банка вам отказывают в открытии вклада без ИСЖ/НСЖ, в первую очередь нужно сослаться на заявленные тарифы — например, попросить показать это условие на сайте банка, — советует эксперт по вкладам Банки.ру Нелли Кучихина. — Также можно прямо из отделения позвонить в кол-центр банка и попросить оператора о консультации. Ну и наконец, если напрямую в банке вы не добились результата, можно оставить отзыв в «Народном рейтинге» на Банки.ру».
Накопительные счета
Накопительный счет — гораздо более гибкий финансовый инструмент, чем срочный вклад: зачастую по нему не ограничены ни минимальная сумма, ни срок ведения счета. Кроме того, продукт предусматривает свободное пополнение и снятие средств. Как правило, ставки по накопительным счетам ниже, чем по срочным вкладам, но встречаются счета с особой схемой начисления процентов: с определенного периода начинает действовать высокая ставка.
Накопительные счета с дифференцированной ставкой на Банки.ру
Накопительный счет
Ставка
Доход при хранении на счете 1 000 000 рублей в течение года с учетом ежемесячной капитализации процентов
Если вы открываете накопительный счет как альтернативу срочному вкладу, обязательно помните, чем отличается накопительный счет от вклада: ставка по накопительному счету не фиксируется, и банк может изменить ее на свое усмотрение в любой момент. Вы в любом случае получите выгоду за тот срок, который деньги «отлежали» на счете, но гарантии, что обещанная высокая ставка сохранится спустя год, банк вам не даст. Важно, что накопительные счета, как и срочные вклады, до 1,4 млн рублей застрахованы в государственной системе страхования вкладов.
Валютные вклады
Многие вкладчики предпочитают держать хотя бы часть сбережений на валютных вкладах и счетах, несмотря на традиционно низкие ставки. Во-первых, это соответствует главному принципу сбережений «не складывать все яйца в одну корзину»; во-вторых, всегда есть надежда получить дополнительную доходность за счет изменения курса валют.
Если вы задумываетесь об открытии валютного вклада, в первую очередь обратите внимание на вклады в долларах: ставки по ним сейчас могут достигать 3% годовых (правда, это в основном акционные условия, а средние ставки держатся на уровне 1%). Ставки же по вкладам в евро сейчас находятся на рекордно низком уровне: максимальные не превышают 2%, средние составляют 0,14%, а минимальные могут достигать 0,001% годовых. Кроме того, в последний год наблюдается тенденция к отказу от евровых вкладов — многие банки оставляют в своих линейках лишь долларовые счета.
Тариф будет составлять 0,08% от суммы среднемесячного остатка на счете.
И все же, если накопления позволяют, открыть счет в валюте стоит хотя бы на минимальную сумму. Так вы зафиксируете процент, пусть и небольшой, на случай дальнейшего снижения ставок, а также будете располагать запасом валюты.
Не забывайте, что вклад — это в первую очередь средство сбережения средств, а не приумножения, это ваша подушка безопасности, так что большую часть средств хранить нужно все же в той валюте, в которой вы совершаете траты.
2. Просчитать доходность
При выборе вклада нужно учитывать не только процентную ставку, но и общую доходность вложений, которая может быть увеличена за счет капитализации процентов. При капитализации проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая ее и, соответственно, повышая итоговый доход. Если вы не можете выбрать между двумя вкладами с идентичными ставками, остановитесь на вкладе с капитализацией: так вы сможете выиграть до 1 процентного пункта в зависимости от срока депозита.
Проценты могут капитализироваться с разной периодичностью, чаще всего — раз в месяц. Обращайте на это внимание, чтобы по ошибке не оформить вклад, проценты по которому капитализируются раз в квартал или раз в полгода — такое хоть и нечасто, но встречается.
Если вы не планируете жить на проценты от банковского вклада, присмотритесь к вкладам с капитализацией.
Пример доходности вклада
С ежемесячной капитализацией
Существуют и так называемые лестничные вклады — это вклады с дифференцированным начислением процентов. В этом случае ставка меняется в течение срока действия вклада в зависимости от периода. Чтобы понять доходность такого вклада, нужно рассчитать среднюю ставку за весь срок его действия. Например, по вкладу «Растущий» БКС Банка ставка в первые 90 дней будет составлять 3%, а по максимальной ставке 9% проценты будут начисляться с 271-го по 366-й день (то есть в последний квартал). Итоговая доходность за весь год по такому вкладу составит приблизительно 6,05%. В «лестничных» вкладах на портале Банки.ру всегда указывается средняя ставка за весь срок вклада.
Если в условиях вклада фигурирует дифференцированная ставка, обязательно посчитайте итоговую доходность или попросите сотрудников банка рассчитать сумму, которую вы получите по окончании срока действия договора. Банкам выгоднее рекламировать наивысший процент по вкладу, но фактически такая ставка может действовать небольшой период времени.
Впрочем, иногда максимальная ставка по «лестничному» вкладу может действовать в начальный период срока: такие условия сыграют вам на руку, если банк предлагает льготные условия досрочного расторжения (с сохранением ставки), а вы не уверены, что будете держать средства на счете в течение всего срока. Например, по вкладу «Покровская слобода» Нижневолжского Коммерческого Банка в первые шесть месяцев действует ставка 4,9% годовых, далее она снижается до 4,7%, 4,5%, 4,2%. Если расторгнуть договор вклада по истечении первого полугодия, проценты, начисленные по ставке 4,9%, сохранятся.
3. Подобрать подходящие условия
Основные параметры, на которые стоит обратить внимание при открытии вклада, — возможность пополнения и частичного снятия средств или досрочного закрытия вклада с сохранением ставки. Нужно заранее определить, будете ли вы вносить на вклад дополнительные средства и какова вероятность того, что вам потребуется снять размещенные деньги.
Если вы планируете пополнять вклад регулярно (например, раз в месяц — после получения зарплаты), обязательно проверьте, что пополнение доступно в течение всего срока действия вклада. Нередко встречаются вклады, которые можно пополнить только в течение первой половины срока или вообще только в первый месяц. Некоторые банки предоставляют возможность пополнения вклада в течение всего срока, но со снижением процентной ставки на сумму дополнительных взносов. Например, по вкладу «На жизнь» Газпромбанка при базовой ставке 0,8% годовых на сумму пополнений будет начисляться только 0,4% годовых (вклад в долларах, на год, на сумму от 10 тыс. долларов).
Большая часть вкладов не предполагает льготного расторжения с сохранением ставки: чаще всего при досрочном изъятии средств вы получаете доход лишь по ставке вклада до востребования (как правило, это 0,01—0,1% годовых). Если же вкладом предусмотрена возможность досрочного снятия, скорее всего, ставка по нему будет ниже, чем по вкладу без льготных условий. Поэтому, если вы уверены, что в течение срока действия договора размещенная сумма вам не понадобится, лучше выбирать вклад без возможности льготного расторжения и частичного снятия средств. Это благоприятно отразится на вашем доходе, а еще послужит дополнительной мотивацией не снимать деньги с вклада.