клиентские подразделения финансовых организаций что к ним относится

№ 716-П от 08.04.2020 Положение Банка России «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе»

Об элементах системы управления операционным риском (часть 2)

Вопрос

1. Могут ли к центрам компетенций относиться подразделения кредитной организации (головной кредитной организации банковской группы) (далее – кредитная организация), в обязанности которых входит обслуживание клиентов и которые несут ответственность за достижение целевых показателей, в том числе выполнение планов по продажам продуктов и услуг кредитной организации?

Какие подразделения кредитной организации могут быть отнесены к подразделениям, обеспечивающим процессы кредитной организации, в соответствии с абзацем восьмым пункта 1.3 Положения Банка России от 8 апреля 2020 года № 716-П «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе» (далее – Положение № 716-П)?

2. Могут ли следующие подразделения являться специализированными подразделениями по управлению отдельными видами операционного риска:

юридическое подразделение — правовым риском;

кадровое подразделение/подразделение по охране труда – риском ошибок управления персоналом;

подразделение информационной безопасности – риском информационной безопасности;

подразделение информационных технологий – риском информационных систем?

Ответ

К центрам компетенций для цели организации системы управления операционным риском относятся подразделения кредитной организации, отвечающие за осуществление операций и сделок в рамках осуществляемых ими процессов, которые выявляют события операционного риска на своих или смежных процессах и информируют о них. В соответствии с абзацем восьмым пункта 1.3 Положения № 716-П к центрам компетенций могут относиться как подразделения головного офиса, ответственные за организацию процесса и его результаты в целом (например, кредитный департамент, операционный департамент), так и подразделения, обеспечивающие данные процессы (например, подразделения бухгалтерского учета, административно-хозяйственной деятельности). Положением № 716-П не устанавливается список обеспечивающих процессов. Кредитная организация должна самостоятельно отнести тот или иной обеспечивающий процесс к одному из типов процессов (критически важным, основным или прочим) в зависимости от характера и масштаба деятельности кредитной организации. Примеры подразделений кредитной организации, которые могут быть отнесены к подразделениям, обеспечивающим процессы, изложены в подпункте 3.9.9 пункта 3.9 Положения № 716-П.

Обращаем внимание, что специализированное подразделение может выполнять функции центра компетенции в отношении осуществляемых им операционных или бизнес-процессов в части выполнения функций, указанных в абзаце восьмом пункта 1.3 Положения № 716-П, таких как выявление событий операционного риска, информирование о них подразделение по управлению операционным риском, их оценку, разработку и проведение мероприятий, направленных на уменьшение негативного влияния. Дополнительные комментарии Банка России по вопросу выполнения специализированным подразделением функций центра компетенций размещены на официальном сайте Банка России в следующем разделе: «Ответы на типовые запросы кредитных организаций по вопросам банковского регулирования и надзора», «№ 716-П от 08.04.2020 Положение Банка России «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе», «О ролях в системе управления операционным риском», вопрос 2.

В случае если подразделения кредитной организации, перечисленные в вопросе, в рамках своих функциональных обязанностей выполняют процедуры управления операционным риском, указанные в подпунктах 2.1.2, 2.1.6 и 2.1.7 пункта 2.1 Положения № 716-П, в том числе в части отдельных видов операционного риска, определенных в пункте 1.4 Положения № 716-П, данные подразделения следует относить к специализированным подразделениям в соответствии с абзацем седьмым пункта 1.3 Положения № 716-П.

Обращаем внимание, что специализированное подразделение может выполнять функции центра компетенции в отношении осуществляемых им операционных или бизнес-процессов в части выполнения функций, указанных в абзаце восьмом пункта 1.3 Положения № 716-П. Дополнительные комментарии Банка России по вопросу выполнения специализированным подразделением функций центра компетенций размещены на официальном сайте Банка России в следующем разделе: «Ответы на типовые запросы кредитных организаций по вопросам банковского регулирования и надзора», «№ 716-П от 08.04.2020 Положение Банка России «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе», «О ролях в системе управления операционным риском», вопрос 2.

В части иных видов деятельности кредитная организация вправе возложить функцию по управлению риском ошибок в процессах осуществления внутреннего контроля, например, на службу внутреннего контроля.

Источник

Клиентские подразделения финансовых организаций что к ним относится

Статья 22. Филиалы, представительства и внутренние структурные подразделения кредитной организации

(в ред. Федерального закона от 03.03.2008 N 20-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.

Кредитная организация открывает на территории Российской Федерации филиалы и представительства с момента уведомления Банка России. В уведомлении указываются почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, а также представляются оттиск его печати и образцы подписей его руководителей. Сведения об адресе и месте нахождения филиалов и представительств публикуются кредитной организацией и Банком России на своих официальных сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в установленном Банком России порядке.

(в ред. Федерального закона от 28.03.2017 N 41-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(см. текст в предыдущей редакции)

Филиалы кредитной организации с иностранными инвестициями на территории Российской Федерации регистрируются Банком России в установленном им порядке.

Внутренним структурным подразделением кредитной организации (ее филиала) является ее (его) подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России, в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации).

(часть восьмая введена Федеральным законом от 03.03.2008 N 20-ФЗ)

Кредитные организации (их филиалы) вправе открывать внутренние структурные подразделения вне мест нахождения кредитных организаций (их филиалов) в формах и порядке, которые установлены нормативными актами Банка России.

(часть девятая введена Федеральным законом от 03.03.2008 N 20-ФЗ)

Полномочие филиала кредитной организации на принятие решения об открытии внутреннего структурного подразделения должно быть предусмотрено положением о филиале кредитной организации.

(часть десятая введена Федеральным законом от 03.03.2008 N 20-ФЗ)

Открываемые на территории Российской Федерации представительства иностранных кредитных организаций подлежат аккредитации Банком России в установленном им порядке. Представительство иностранной кредитной организации вправе осуществлять деятельность на территории Российской Федерации с момента его аккредитации Банком России.

(часть одиннадцатая введена Федеральным законом от 03.02.2014 N 12-ФЗ)

Банк России в установленном им порядке осуществляет действия, предусмотренные Федеральным законом «О персональных данных», по обработке персональных данных руководителя и заместителя руководителя представительства иностранной кредитной организации, открытого на территории Российской Федерации, и кандидатов на эти должности.

(часть двенадцатая введена Федеральным законом от 03.02.2014 N 12-ФЗ)

(часть тринадцатая введена Федеральным законом от 05.05.2014 N 106-ФЗ)

Формы документов, подтверждающих аккредитацию Банком России представительства иностранной кредитной организации и персональную аккредитацию иностранного гражданина, порядок осуществления Банком России контроля за деятельностью представительства иностранной кредитной организации устанавливаются Банком России.

(часть четырнадцатая введена Федеральным законом от 05.05.2014 N 106-ФЗ)

Банк России в установленном им порядке вправе оказывать содействие при оформлении документов для въезда на территорию Российской Федерации и пребывания на территории Российской Федерации иностранных граждан, являющихся работниками представительств иностранных кредитных организаций, членов их семей.

(часть пятнадцатая введена Федеральным законом от 05.05.2014 N 106-ФЗ)

Источник

Клиентские подразделения финансовых организаций что к ним относится

64

Деятельность по предоставлению финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению

Эта группировка включает:

— деятельность, связанную с получением и перераспределением финансовых средств, кроме средств, предназначенных для целей страхования, пенсионного обеспечения или обязательного социального страхования

Эта группировка не включает:

— страхование и деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению, см. 65;

— обязательное социальное страхование и государственное пенсионное обеспечение, см. 84.30;

— управление имуществом, находящимся в государственной собственности, см. 68.2, 68.3

Эта группировка включает:

— получение денежно-кредитными учреждениями средств в форме перемещаемых депозитов (т.е. средств, закрепленных в денежном выражении), которые поступают на нерегулярной основе и не от финансовых источников (кроме деятельности Центрального банка)

Деятельность Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

Эта группировка включает:

— во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разработку и проведение единой государственной денежно-кредитной политики;

— монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организацию наличного денежного обращения;

— выполнение функции кредитора последней инстанции кредитных организаций, организацию системы их рефинансирования;

— установление правил осуществления расчетов в Российской Федерации;

— установление правил проведения банковских операций;

— обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;

— эффективное управление золотовалютными резервами;

— принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдачу кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостановление их действия и отзыв;

— надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

— осуществление самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации всех видов банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

— организацию и осуществление валютного регулирования и валютного контроля в соответствии с законодательством Российской Федерации;

— определение порядка осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

— установление правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

— установление и публикацию официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю;

— участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организации составления платежного баланса Российской Федерации;

— установление порядка и условий осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществлению выдачи, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

— анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, опубликование соответствующих материалов и статистических данных;

— осуществление выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

— выполнение функции депозитария средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществление операций и сделок, предусмотренных статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;

— осуществление иной деятельности в соответствии с федеральными законами

Денежное посредничество прочее

Эта группировка включает:

— аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени организации на определенных условиях

Данные виды деятельности осуществляются кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) на основании лицензии, выдаваемой Банком России

Эта группировка также включает:

— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

— размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

— инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

— выдачу банковских гарантий;

— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов

Эта группировка не включает:

— предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, см. 64.92;

— деятельность по обработке сделок и расчетов по кредитным карточкам, см. 66.19;

— деятельность по приему платежей физических лиц платежными агентами (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) и банковскими платежными агентами (организациями, не являющимися кредитными организациями и индивидуальными предпринимателями), см. 66.19

Деятельность холдинговых компаний

Деятельность холдинговых компаний

Эта группировка включает:

— деятельность холдинговых компаний, т.е. подразделений, владеющих активами (контрольным пакетом акций) группы дочерних корпораций с целью контроля и управления ими Холдинговые компании данной группировки не предоставляют никаких услуг другим компаниям, акциями которых они владеют, т.е. они не управляют и не контролируют другие подразделения

Эта группировка не включает:

— управление активами компаний и предприятий, стратегическое планирование и принятие решений компанией, см. 70.10

Деятельность инвестиционных фондов и аналогичных финансовых организаций

Деятельность инвестиционных фондов и аналогичных финансовых организаций

Эта группировка включает:

— деятельность юридических лиц по привлечению денежных средств и иного имущества путем размещения акций в целях их объединения и последующего инвестирования в объекты, предусмотренные Федеральным законом «Об инвестиционных фондах»

Эти организации получают проценты, дивиденды и прочие доходы от собственности и не получают доход от продажи услуг

Эта группировка включает:

— деятельность акционерных инвестиционных фондов, паевых акционерных фондов, открытых инвестиционных фондов;

— закрытых инвестиционных фондов, инвестиционных трастовых фондов, трастов, осуществляющих управление от имени совладельцев в соответствии с трастовым соглашением, завещанием или соглашением агентства

Эта группировка не включает:

— деятельность инвестиционных фондов, которые получают доход от продажи товаров или услуг, см. группировку ОКВЭД согласно их основной деятельности;

— деятельность холдинговых компаний, см. 64.20;

— пенсионное страхование, см. 65.30;

— деятельность по управлению активами, см. 66.30

Деятельность по предоставлению прочих финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению

Эта группировка включает:

— предоставление финансовых услуг, за исключением деятельности по предоставлению финансовых услуг финансовыми организациями

Эта группировка не включает:

— страхование и пенсионное обеспечение, см. 65

Деятельность по финансовой аренде (лизингу/сублизингу)

Эта группировка включает:

— деятельность компаний, оказывающих услуги по предоставлению имущества в лизинг (сублизинг) в качестве лизингодателя (сублизингодателя)

Эта группировка не включает:

— операционный лизинг, см. 77

Деятельность по финансовой аренде (лизингу/сублизингу) племенных животных

Деятельность по финансовой аренде (лизингу/сублизингу) в прочих областях, кроме племенных животных

Предоставление займов и прочих видов кредита

Эта группировка включает:

— деятельность по финансовому обслуживанию (т.е. предоставление денежных средств учреждениями, не вовлеченными в денежное посредничество в случаях, когда предоставление кредита может принимать различные формы, такие как ссуды, ипотека, кредитные карточки и т.д.)

Эта группировка включает:

— деятельность по предоставлению следующих видов услуг: предоставление потребительского кредита, финансирование международной торговли, предоставление промышленными банками долгосрочного финансирования промышленности, предоставление денежного займа, не связанного с банковской системой, предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, предоставление услуг ломбардами и ростовщиками

Эта группировка не включает:

— предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, принимающими депозиты, см. 64.19;

— операционный лизинг, согласно типу лизинговых товаров, см. 77;

— предоставление прав на выдачу средств в членских организациях, см. 94.99

Деятельность по предоставлению потребительского кредита

Деятельность по предоставлению займов промышленности

Деятельность по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества

Деятельность по предоставлению кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты

Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества

Эта группировка включает:

— деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование)

Предоставление прочих финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению, не включенных в другие группировки

Эта группировка включает:

— прочие виды деятельности в сфере финансовых услуг, прежде всего связанные с распределением финансовых средств, кроме предоставления займов, включая факторинговые услуги, заключение свопов, опционов и прочих срочных сделок;

— деятельность, связанную с частным инвестированием, например деятельность инвестиционных фондов (кроме акционерных);

— деятельность компаний по венчурному инвестированию и пр.

Эта группировка не включает:

— финансовый лизинг, см. 64.91;

— операционный лизинг, согласно типу лизинговых товаров, см. 77;

— страхование и деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению, см. 65;

— обязательное социальное страхование и государственное пенсионное обеспечение, см. 84.30;

— поручительскую деятельность в членских организациях, см. 94.99;

— операции с ценными бумагами по поручению других лиц, см. 66.12;

— покупку, продажу и аренду недвижимости, см. 68;

— инкассацию векселей без долговой скупки, см. 82.91;

— деятельность по управлению холдинговыми компаниями, см. 64.20

Вложения в ценные бумаги

Эта группировка включает:

— капиталовложения в акции, облигации, векселя, ценные бумаги акционерных фондов и паевых инвестиционных фондов и т.п.

Эта группировка включает:

— проведение операций с ценными бумагами, осуществляемые за собственный счет

Эта группировка не включает:

— проведение операций с ценными бумагами по поручению других лиц, см. 66.12

Капиталовложения в уставные капиталы, венчурное инвестирование, в том числе посредством инвестиционных компаний

Эта группировка включает:

— капиталовложения в собственность, осуществляемые, в основном, за счет других финансовых посредников, например траст-компаний

Эта группировка не включает:

— покупку, продажу и аренду недвижимого имущества, см. 68

Заключение свопов, опционов и других срочных сделок

Предоставление факторинговых услуг

Деятельность по финансовой взаимопомощи

Деятельность специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов

Деятельность ипотечных агентов, управляющих ипотечным покрытием; деятельность специализированных депозитариев ипотечного покрытия

Деятельность жилищных накопительных кооперативов

Источник

Финансовые услуги Метод. письмо

Финансовые услуги – это услуги финансового посредничества, кредита, то есть услуги, в которых деньги являются объектом, а не средством. Примерами организаций, оказывающих финансовые услуги, являются банки, инвестиционные банки, страховые и лизинговые, брокерские компании и множество других компаний.

Предоставление финансовых услуг населению регулируется:

1. Гражданским Кодексом РФ (ГК РФ);

2. Федеральным законом от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»);

3. Федеральным законом от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (Федеральный закон «О кредитных историях»);

4. Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон РФ «О защите прав потребителей»).

Финансовые услуги подразделяются на:

1. Банковские услуги – ряд финансовых услуг, право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугами относятся:

§ Привлечение денежных средств во вклады;

2. Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:

§ Кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);

4. К финансовым услугам относятся и страховые услуги – услуги по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных (страховых) фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии):

Рынок финансовых услуг гораздо шире, однако именно данные услуги можно отнести к потребительским – подпадающими под действие законодательства о защите прав потребителей.

Согласно действующему законодательству в сфере финансовых услуг потребитель имеет право на получение полной и достоверной информации даже до заключения договора банковских услуг. В случае использования банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того, чтобы информация была понятна лицам, не имеющим специальных познаний в этой области. К информации относится:

1. наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактные данные;

2. минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

3. минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;

4. расходы потребителя по получаемому кредиту;

5. информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходах по кредиту, порядок и периодичность начисления процентов;

6. график платежей по потребительскому кредиту;

7. примерный перечень документов, необходимых для оценки платежеспособности потребителя;

8. порядок и сроки рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита;

9. условия досрочного погашения кредита;

10. другие условия, выполнение которых необходимо для предоставления потребительского кредита;

11. имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

12. информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Согласно ст.7 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 9 Закона РФ «О защите прав потребителей» кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Кредитная организация вправе иметь также полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов РФ и (или) иностранных языках.

Осуществление банковской деятельности и банковских операций производится только при наличии государственной регистрации и на основании лицензии, выдаваемой Банком России, которая в соответствии со ст. 9 Закона РФ «О защите прав потребителей» должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме (ст.12, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Потребительский кредит – особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за приобретаемые ими товары (услуги) для личных, бытовых, семейных и иных не производственных нужд.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица – население, кредиторами – предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки – в виде ссуд для приобретения товаров (услуг).

Приобретение товаров в кредит не ограничивает покупателя в правах, закрепленных за ним Законом «О защите прав потребителей». Он может вернуть, обменять товар, предъявить претензии к его качеству и т.д.

В большинстве случаев потребительский кредит выдается физическому лицу без залога и поручателей. Как правило, основными требованиями к заемщику бывают – достижение 18 летнего возраста, стабильный источник дохода, постоянная прописка в регионе, где оформляется кредит.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитная организация обязана предоставлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр.

Установлено, что основными нарушениями в сфере предоставления потребительского кредитования являются:

1. непредставление необходимой информации или предоставление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг;

2. введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;

3. несоблюдение письменной формы договора;

4. включение в договор условий ущемляющих права потребителя;

5. навязывание дополнительных, сопутствующих услуг (например, страховых);

6. несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.

Наиболее часто потребители подписывают договор с условием о так называемой «договорной подсудности».

«Договорная подсудность», практикуемая кредитными организациями, является элементом договорных общегражданских правоотношений и противоречит требованиям законодательства о защите прав потребителей, в частности, норме ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей». Включение в договор условий, лишающих потребителя его законного права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания, составляет объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

Кредитные организации не вправе взимать комиссии за ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образований и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с п.2 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст.426 ГК РФ), банк не вправе отказать в приеме вклада.

Если банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст.426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 предусматривает, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.

При внесении гражданином вклада ему, как правило, открывают лицевой счет для учета приходных и расходных операций, поэтому к отношениям между банком вкладчиком по счету, на который внесен вклад, субсидиарно применяются правила гл. 45 ГК РФ. С учетом положений ст.39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, могут применяться лишь его общие правила: о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст. 837 ГК РФ выделяются два основных вида вклада: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, устанавливаются:

— процентные ставки по кредитам и порядок их определения;

— определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий предусмотренных в кредитном договоре;

— процентные ставки по вкладам (депозитам);

— комиссионное вознаграждение по операциям.

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, почти ничем не отличается от договора банковского счета. Например, п.2 ст.843 ГК РФ допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно: «перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам». Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Однако в данном случае такие перечисления представляют собой один из возможных вариантов возврата вклада по указанию клиента. Допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст.841 ГК РФ). Совершение по вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой и экономической природе банковского вклада. В частности, по вкладам граждан не должно допускаться бесспорное списание средств (п.2 ст.854 ГК РФ), в т.ч. в случаях, установленных в договоре между вкладчиком и его контрагентом (п.2 ст.847 ГК РФ).

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступления предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст.845 ГК РФ).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (ст.846 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Если иное не предусмотрено договором банковского счета в соответствии со ст. 852 ГК РФ, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет и уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст.838 ГК РФ).

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ банк несет ответственность за ненадлежащее совершение операций по счету. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (ст.859 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Банк на основании ст. 857 ГК РФ обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

На основании ст. 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» платежные терминалы или банкоматы, применяемые банковским платежным агентом при приеме платежей физических лиц, должны содержать в своем составе контрольно-кассовую технику и обеспечивать в автоматическом режиме:

1) предоставление физическим лицам информации, предусмотренной настоящей статьей;

2) прием от физических лиц информации о наименовании получателя платежа, наименовании платежа, размере вносимых банковскому платежному агенту денежных средств, а также иной информации, если это предусмотрено договором об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

3) прием денежных средств, вносимых физическими лицами;

4) печать кассовых чеков и их выдачу физическим лицам после приема внесенных денежных средств.

Банкоматы, используемые банковским платежным агентом при приеме платежей физических лиц, должны обеспечивать в автоматическом режиме прием от физических лиц денежных средств для зачисления на их банковский счет, передачу кредитной организации распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, а также составление документов, подтверждающих соответствующие операции.

Платежные терминалы или банкоматы, используемые банковским платежным агентом при приеме платежей физических лиц, могут также обеспечивать в автоматическом режиме предоставление другой информации и выполнение других функций, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Применяемые банковским платежным агентом платежные терминалы или банкоматы должны включать в свой состав контрольно-кассовую технику, а также обеспечивать печать на кассовом чеке своего номера и реквизитов, предусмотренных настоящей статьей, в некорректируемом виде, обеспечивающем идентичность информации, зарегистрированной на кассовом чеке, контрольной ленте и в фискальной памяти контрольно-кассовой техники.

Контрольно-кассовая техника, входящая в состав платежных терминалов и банкоматов, применяемых банковским платежным агентом, должна соответствовать требованиям законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

В случае изменения адреса места установки платежного терминала или банкомата банковский платежный агент обязан в день осуществления такого изменения направить соответствующее уведомление в налоговый орган с указанием нового адреса места установки контрольно-кассовой техники, входящей в состав платежного терминала или банкомата.

Применение иных устройств, не являющихся платежными терминалами или банкоматами, для приема платежей физических лиц без участия уполномоченного лица банковского платежного агента не допускается.

Банковский платежный агент в соответствии с требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в установленных случаях должен проводить идентификацию физического лица, осуществляющего платеж.

Тема защиты прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг является актуальной во всем мире. Доступ к получению безопасных, стабильных, законных финансовых услуг имеет важное потребительское значение во всем мире, не в последнюю очередь в контексте глобального финансового кризиса. Освещение данной тематики в нашей стране призвано определить ее приоритеты и меры, реализация которых позволит обеспечить решение важнейших задач социально-экономического развития России в современном мире.

Защита прав потребителей в сфере предоставления финансовых услуг имеет наиболее актуальное значение, так как данный сегмент экономической деятельности в настоящее время развивается и растет в связи с общим экономическим ростом страны. Это происходит по двум причинам – с одной стороны ежегодно потребителей данного вида услуг становится все больше в связи с растущей популярностью и доступностью предоставления различных финансовых услуг, а также ростом уровня доходов населения, с другой стороны рынок позволяет организациям, предоставляющим данные услуги, получать рекордно высокие дивиденды, что привлекает в данный спектр экономики все большее количество «дельцов», которые в погоне за прибылью далеко не всегда соблюдают права граждан. Эта тенденция не изменилась даже в связи с мировым экономическим кризисом.

Деятельность по защите прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг осложняется в настоящее время еще и тем, что в России крайне низкая финансовая грамотность населения, а также слишком сложное и запутанное финансовое законодательство, разобраться в котором простому потребителю крайне сложно. Кроме того, практически полное отсутствие законодательного регулирования защиты прав потребителей на финансовом рынке. В связи с этим особую актуальность приобретает маркетинговая деятельность консультационного отдела по защите прав потребителей, то есть осуществление консультирования до оказания финансовой услуги.

В связи с отсутствием законодательно определенных правил оказания финансовых услуг к ним применяются общие требования оказания услуг, определенные законом РФ «О защите прав потребителей». В связи с этим можно выделить два основных вида нарушений прав потребителей – нарушение сроков оказания услуг (например, задержка денежного перевода) и ненадлежащее оказание услуги (например, необоснованный отказ от страховых выплат).

При нарушении прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг применяются общие механизмы защиты прав, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». В данной области консультационных центром по защите прав потребителей осуществляется подготовка претензий в адрес исполнителей с требованиями, предусмотренными ст.ст. 28, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», анализ имеющихся документов, помощь в сборе доказательственной документальной базы, подготовка исковых заявлений в суд.

ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Камчатском крае»

Консультационный центр по защите прав потребителей. 43-37-20