В ближайшем платеже спишутся проценты что значит сбербанк

Как оформить досрочное погашение кредита в Сбербанке?

Срок погашения кредита в Сбербанке зависит от размера доходов клиента – чем выше заработная плата, тем больше может быть ежемесячный платеж и меньше – период выплат. Если пользователь взял займ на длительный срок, но сейчас имеет возможность частично или полностью погасить долг, лучше сделать это и избежать начисления лишних процентов. В отличие от других банков, в Сбербанке упрощенная система досрочного погашения – не нужно писать заявление, ожидать дату и время сделки, деньги обычно зачисляют сразу же, моментально меняется график платежей.

Содержание:

Какие варианты погашения кредита доступны в Сбербанке?

Клиенты банка, у которых оформлен потребительский кредит, могут выбрать один из трех вариантов досрочного погашения:

При частичном погашении в первую очередь будет списан платеж текущего месяца – основной долг и проценты, то есть, сумма, которую придется внести в дату очередного платежа, автоматически уменьшится.

Как досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн?

Внести платеж по кредиту в размере, превышающем ежемесячный взнос, можно в личном кабинете Сбербанка – нужно, чтобы на дебетовой карте этого финансового учреждения была нужная сумма для досрочного погашения. Следуйте инструкции:

Также оформить досрочную выплату можно в отделении банка, обратившись к свободному сотруднику с паспортом. Здесь внести средства можно наличными.

Какое погашение выбрать – с уменьшением платежа или срока кредита?

Частый вопрос, который задают клиенты Сбербанка, решившие частично погасить займ раньше срока, заключается в том, что выгоднее выбрать – уменьшение платежа или сокращение периода действия кредитного договора? Оба варианта являются выгодными, но имеют ряд особенностей:

Если планируете закрыть кредит досрочно, регулярно внося средства, превышающие размер ежемесячного платежа, разницы в том, какой способ погашения выбрать, не будет – оба способа выгодны. Сбербанк позволяет клиенты самостоятельно указать оптимальный вариант, хотя по умолчанию в личном кабинете проставлено условие о погашении со снижением размер взноса.

Источник

Досрочное погашение кредита в Сбербанке. Формулы и пример расчета.

Нужно ли досрочно погашать?

Досрочный платёж по кредиту в Сбербанке — вариант экономии на процентах
Досрочно погашать конечно же нужно, чтоб уменьшить проценты по кредиту. Чем меньше процентов, тем выгоднее для заемщика. Вот 3 главных причины, почему стоит гасить досрочно кредит в Сбербанке:

Вот 3 главных причины, почему стоит его делать при появлении свободных денежных средств.

В данной статье расскажем и покажем на примере — как рассчитывается ежемесячный платеж, как строится график платежей и как происходит учет материнского капитала. Будут приведены формулы и пример расчета.

Порядок расчета графика платежей Сбербанка

При выдаче займа Сбербанк обычно предлагает аннуитетную схему погашения. Это такая схема, при которой сначала платятся проценты банку, а потом выплачивается само тело кредита.

Рассмотрим формулу аннуитетного платежа.

В данной формуле имеем — следующие параметры

Данные значения нужно выяснять у кредитного инспектора при заключении договора.
К примеру рассмотрим такой график платежей — взят из реального кредита Сбербанка.

Если посмотреть на данный график, то можно увидеть следующие параметры кредита.

Похоже это кредит, выданный сотруднику организации, являющейся участником зарплатного проекта.
Давайте проверим Сбербанк — посчитаем ежемесячный платеж. Для этого для начала найдем ежемесячную процентную ставку

Далее подставим эту ставку в формулу ежемесячного платежа и получим следующие данные

Таким образом в итоговой формуле мы имеет следующие подставленные данные

Если не верите мне, может проверить сами. Именно такую суммы мы платим каждый месяц и именно так рассчитвается аннуите в Сбербанке.
Как видно из реального графика, мы платим не каждое 16е число месяца. Иногда 17 и 18 числа — это когда есть перенос на выходные дни.

Порядок расчета досрочного погашения

В Сбербанке существует 2 типа досрочных погашений
Первый тип — погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа(остатка долга). Его можно разделить на полное и частичное.
Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению?

Второй тип погашения — погашение материнским капиталом — пример рассмотрен в данной статье. В данной статье мы остановимся на стандартном досрочном погашении, при котором уменьшается остаток долга и следовательно ежемесячный платеж.
Теперь предположим, мы хотим сделать досрочное погашение кредита 15 января 2013 года и сумма погашения равна 200 тыс. рублей.
Для расчета досрочного погашения нужно выполнить следующие действия.

Ну а теперь посчитаем по порядку. Чтобы определить остаток долга нужно взять сумму платежей в столбце «Кредит» до даты 16 февраля и отнять ее от первоначальной суммы долга
Имеем формулу

Мы должны банку 441430,75 плюс мы оплатили 200 тыс. досрочно
Таким образом мы получим остаток долга

Именно эта сумма и будет остатком нашего долга после досрочного погашения в Сбербанке. Чтобы полностью закрыть кредит нужно внести эти сумму до 16 февраля(если вы это надумаете)
Новый срок кредита будет равен

Мы как бы имеем новый кредит со следующими параметрами

Подставим эти данные в нашу формулу аннуитета и получим

Именно 5953,57 — сумма вашего нового платежа после досрочного погашения.

Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке

Исходя из условия досрочного погашения вы можете гасить кредит после 4х месяцев его выплаты. Сумма погашения — минимум 15 тыс. рублей. Причем гасить досрочно можно до даты очередного платежа.
Вот выдержка из договора:

Однако на сайте Сбера можно встретить еще несколько условий:

Если у вас кредит с фиксированным ежемесячным платежом по графику (аннуитетный способ погашения), то для полного или частичного досрочного погашения кредита Вам необходимо:

Если у вас кредит с дифференцированными платежами (каждый месяц платеж рассчитывается исходя из фактического размера задолженности на дату платежа), то Вы можете любым доступным способом (наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты) погасить кредит в Сбербанке России в размере предполагаемого досрочного погашения.

Судя по данной фразе — чтобы учесть досрочное погашение по аннуитету, вы должны внести деньги до 21-00 даты очередного платежа.

После внесения денег вам нужно будет подписать новый вариант графика платежей.

Как известно есть 2 типа досрочных платежей — можно уменьшать сумму ежемес. платежа и срок. В Сбербанке возможны оба варианта, но чаще уменьшают сумму ежемес. платежа

График привязывается к дате выдачи кредита и изменить дату планового платежа нельзя. При получении кредита нужно предусмотреть, чтобы дата первого платежа была перед вашей зарплатой. После досрочного погашения можно легко и просто посчитать выгодность платежа.

Он позволит произвести расчеты графика платежей, досрочного погашения и нового платежа
Если посчитать, то имеем после погашения сумма переплаты 101 500.65, до погашения — 152 982.68
Таким образом, погасив досрочно данный кредит на 200 тыс в Сбербанке, мы получим экономию

Получаем достаточно существенную экономию. Но эта экономия будет, если вы продолжите платить кредит по графику.

В данной статье не учтен случай, когда при выплате кредита было изменение процентной ставки. О том, как считается график платежей Сбербанка в случае договора долевого участия можно узнать, задав вопросы к статье или воспользовавшись онлайн калькулятором.

Источник

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Популярные вопросы про досрочное погашение

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.

Источник

Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. В каком случае оно не приносит пользы?

3 причины, почему важно знать о механизме досрочки в Сбербанке?

Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит.

Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ОК.

Есть 3 главных причины, почему важно знать как работает досрочное погашение ипотеки в Сбербанке:

В нашей истории оказалось, банк действительно все почитал правильно. Но 10 тыс, которые внес заемщик не пошли в досрочное погашение, а пошли просто в уплату процентов. Поэтому пользы от них не было никакой. Т.е. есть определенные случаи, когда досрочное погашение в Сбербанке не приносит пользы, т.к. Сбербанк считает досрочное погашение по особенному, так не считает ни один банк в РФ.

Калькуляторы досрочного погашения Сбербанка

Для пользы читателя я приведу полезные инструменты

Интересный график платежей.

После досрочного погашения пользователь написал следующее
Дмитрий, я сегодня писал по поводу графика.
Внес на основной долг 10 000 р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Что это? Правильно ли я понимаю, что средства зачислили на проценты?
Два раза просил перепроверить-сказали, что это правильно.

Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.

Если внимательно присмотреться к графику, то можно увидеть, что 7 мая заемщик внес 10 тыс. рублей для досрочного погашения. Но после 7 мая 2015 года ежемесячный платеж не изменился. Т.е. заемщик заплатит банку столько же, сколько и дожен заплатить. Т.е. платеж как был 35 554 рублей так и останется. Вопрос, почему так? Не обманул ли банк заемщика?
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Механизм учета досрочного погашения в Сбербанке

Давайте попытаемся разобраться в ситуации. Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж

Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.

Алгоритм погашения такой.

Почему досрочное погашение не принесло пользы?

Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Посчитаем проценты за период 15 апреля — 7 мая
Число дней, за которое банк должен взять проценты.

Посчитаем теперь проценты за данный период. Они начисляются на остаток долга(см. последний столбец графика платежей) — там цифра 3201542,69.
Ставку берем также из графика 12.673% или 0.12673

Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
А мы внесли всего 10 000 рублей. Если вы внимательно посмотрите на график, то увидите остаток долга напротив 10 тыс. рублей — он не уменьшился

Со временем сумма процентов будет снижаться, т.к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза.

Что делать, чтобы избежать данной ситуации?

Подведем итоги

Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесния дополнительных средств в счет погашения основного долга.

В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2 мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.

Источник

Как правильно выбрать дату досрочного погашения в Сбербанке?

Почему нужно правильно выбирать дату досрочки?

Выбор даты досрочного погашения — один из способов сэкономить на процентах по кредиту. Сбербанк использует специфическую схему расчета досрочного погашения не в дату очередного платежа по графику. По этой схеме при досрочке сначала платятся проценты, остальная часть идет на погашение остатка долга по кредиту.

Если не думать оптимальным решением, позволяющим не платить проценты заранее, является проведение досрочки ровно в дату очередного платежа.

Однако это решение не учитывает тот факт, что деньги на досрочку могут появиться и через 1 день после даты очередного платежа. И что же получается, ждать ближайшую дату, т.е. фактически целый месяц?
Когда лучше делать досрочное погашение кредита: до или после дня платежа?

Чтоб ответить на этот вопрос, нужно провести расчеты

Факторы, влияющие на выгодность досрочки

Для того, чтоб понимать, будет выгода или нет от досрочного платежа, нужно знать от чего зависит эта выгода.

Ключевые факторы, которые влияют на выгодность досрочного погашения для заемщика:

При этом первые 3 фактора являются наиболее значимыми.

👉 Чем больше сумма досрочки, тем меньше проценты по кредиту.

👉 Чем раньше внести досрочку, т.е. чем меньше прошло времени с начала кредита, тем быстрее уменьшится остаток долга. Чем раньше уменьшится остаток долга, тем меньше процентов будет начислено.

👉 При внесении досрочки не в дату платежа банком могут взыматься проценты. А значит на уменьшение остатка долга пойдет лишь часть внесенной суммы. Какая это часть — будет зависеть от даты. Дата также важна.

Необходимое условие выгодности досрочки для Сбербанка

Для того, чтоб досрочное погашение в Сбербанке не в дату очередного платежа могло быть выгодным для заемщика, т.е. произошло бы уменьшение остатка долга, необходимо выполнить условие:

Первое условие:

Т.е. если сумма на досрочку меньше процентов за 1 день, то никакой досрочки не будет. Просто будут списаны проценты. Никакой суммы в уменьшение остатка долга не подойдет.

Второе условие

Текущий период — дата от прошлого платежа по графику до ближайшего платежа.

Если это условие выполняется, то при досрочке всегда будет уменьшен основной долг, а значит и уменьшатся проценты.

Пример 1. Досрочное погашение в дату платежа самое выгодное

Допустим мы взяли кредит в Сбербанке 200 тыс. под 20% годовых на 24 месяца, т.е. 2 года. Дата первого платежа 01.10.2021. Тип платежей — аннуитет.

У нас на руках 10 тыс. рублей и их нужно отправить на досрочное погашение наиболее выгодным способом. Тип досрочного погашения — уменьшение суммы ежемес. платежа. При равных условиях разница между досрочкой с уменьшением суммы и срока небольшая.

Нам нужно посчитать и построить таблицу выгодности досрочного погашения. Т.е. посчитать переплату при досрочном с внесением денег через 1 день, т.е. 2.09.2021, 3.09.2021, 4.09.2021 и так далее, вплоть до 2 октября 2021 года

Как видно по таблице:

Как видно из графика — минимальные значения процентов достигаются в точках ежемес. платежа — т.е. в начале и в конце.

👉Вывод: В данном случае сработал фактор даты, т.е. чем дальше от даты платежа, тем менее выгодна досрочка. Досрочка в дату платежа оказалась наиболее выгодна. Т.е. дата планового платежа — правильный выбор для заемщика

Но работает ли наше утверждение в общем случае и может ли быть по другому?
Для того, чтоб ответить на этот вопрос, нужно знать какие параметры менять:

Пример 2. Когда досрочное погашение в дату ближайшего платежа не выгодней

Допустим у нас на руках 99 тыс. рублей при тех же условиях кредита.
Построим таблицу досрочки для данного случая.

Как видно из таблицы, через день после даты выдачи 2 сентября досрочка оказалась выгоднее, чем гасить в дату ближайшего платежа 1 октября. Проценты при досрочке 2 сентября составили 23 158.31 рубля, что меньше чем при досрочке 1 октбяря — 23 245.02 рубля

Как видно из диаграммы, под точкой соответствующей дате ближайшего платежа есть две точки ниже — они и являются самыми выгодными.

👉Вывод: сработал фактор суммы досрочки. Гасить раньше при большой сумме может оказаться выгоднее, чем ждать дату очередного платежа. В данном случае разница оказалась незначительной, т.е. 100-200 рублей. Но все таки она есть.

Очевидно, при большей сумме досрочного погашения, к примеру 199 тыс. рублей, выгоднее будет гасить ипотеку или кредит в дату появления денег, а не ждать даты ближайшего платежа.

В данном случае работает фактор размера досрочного погашения. Хоть мы и платим проценты, но досрочка начинает работать раньше. И фактор ранней работы покрывает фактор ранней уплаты процентов.

Заключение — как правильно выбрать дату досрочки?

При внесении досрочного платежа в Сбербанке необходим правильный выбор даты. Выбор основывается на расчете процентов по кредиту при внесении досрочки в разные даты.

Эти действия можно сделать вручную или с помощью специального калькулятора выбора даты досрочного погашения.

При большой сумме досрочки иногда становится выгоднее внести деньги сразу, как они появились а не ждать даты очередного платежа.

Расчет процентов или переплаты по кредиту можно провести на любом калькуляторе с досрочным погашением.

Источник