Брать товар в рассрочку выгоднее чем за наличку
Кредит «0-0-24»:
в чем подвох
Покупка в рассрочку может быть удобна. Например, вы сразу начнете пользоваться товаром, хотя у вас нет денег за него заплатить. И вам не придется тратить сразу крупную сумму и сможете отдать долг частями.
Магазин заранее завысил цену на товар. Тогда по факту покупатель все равно переплатит. Чтобы этого не произошло, заранее отслеживайте цены на интересующий вас товар, а перед оформлением рассрочки проверьте его стоимость в других магазинах через агрегаторы Яндекс.Маркет или Price.ru. Возможно, она окажется ниже на 5-15%.
Беспроцентная рассрочка действует не весь срок. Кроме того, магазин может выполнять условие о беспроцентной рассрочке не до конца срока договора, а например, только первые полгода. Внимательно читайте кредитный договор и приложения к нему с условиями кредитования, чтобы потом не пришлось платить больше, чем рассчитывали.
Акция «0-0-24» — просто приманка для покупателей. Яркие баннеры на сайте и в магазине привлекают внимание покупателей, но после оказывается, что самые востребованные товары распроданы. Или продавцы говорят что акция «0-0-24» распространяется только на клиентов, которые накопили определенное количество баллов или купили вместе с основным товаром дополнительный.
Покупателям продают дополнительные услуги. Следите за тем, чтобы вас не убедили заплатить сервисный сбор, оплатить дополнительную гарантию на технику или купить дополнительные товары, если они вам не нужны.
Часто банки предлагают застраховать подобные рассрочки, но вы можете отказаться. Не верьте менеджерам, которые говорят, что без страховки банк не одобрит заявку на кредит — это неправда. Вы вправе отказаться и от оплаченной страховки в течение 14-ти дней со дня ее оформления — это так называемый «период охлаждения».
Гид по рассрочкам: как работают и какую выбрать
Бери сейчас, плати потом — так работает рассрочка, и кажется, что это удобная модель. Но как и у любого кредита, у рассрочки есть свои подводные камни. Разбираемся, какие виды рассрочки бывают, как устроен этот продукт и когда его выгодно использовать.
Какие бывают типы рассрочек
Рассрочка работает как беспроцентный кредит: вы платите за товар равными частями раз в месяц. Все популярные предложения рассрочек, которыми сейчас может воспользоваться каждый, можно поделить на 3 категории:
рассрочки в магазинах без карты.
Карты рассрочки
Вот какие условия сейчас действуют по этим картам.
« Халва » от Совкомбанка:
Стоимость обслуживания — бесплатно.
Количество магазинов-партнёров — почти 230 тысяч магазинов.
Период рассрочки — до 10 месяцев. Есть отдельные предложения рассрочки на 12 месяцев у магазинов-партнёров, на 24 месяца у партнёров недели.
Бонусы и кэшбэк — есть скидки в магазинах до 75%, в зависимости от предложений торговых сетей. Кэшбэк за покупки своими деньгами банк начисляет: 1 – 2% при оплате картой, а при оплате телефоном — 2 – 6%. Также Совкомбанк периодически проводит акции, например с розыгрышем кэшбэка до 100%. На остаток собственных средств может начисляться до 5% годовых.
« Свобода » от банка Хоум Кредит:
Стоимость обслуживания — бесплатно.
Количество магазинов-партнёров — около 40 тысяч магазинов.
Период рассрочки — в магазинах-партнёрах до 12 месяцев, в остальных — до 51 дня.
Бонусы и кэшбэк — нет.
У карты « Халва » есть два режима: бесплатная и платная рассрочка. В режиме бесплатной рассрочки вне партнёрской сети расплачиваться « Халвой » можно, только если на ней есть ваши деньги. В режиме платной рассрочки можно взять рассрочку в магазине вне партнёрской сети на 2 месяца. Комиссия за такую рассрочку — 290 ₽ + 1,9% от суммы этих покупок за месяц.
У карты « Свобода » другие условия: в магазинах-партнёрах рассрочку можно взять на год, а в остальных — на 51 день. Дополнительно платить ничего не нужно.
Кредитные карты
Кредитные карты тоже можно использовать в качестве рассрочки — но, в отличие от специальных карт, кредиткой можно расплачиваться где угодно, а не только в магазинах-партнёрах.
Найти карту с самым долгим льготным периодом
Вы купили посудомоечную машину за 28 тысяч ₽ и оплатили её кредитной картой. Льготный период вашей карты — 110 дней. Если в течение этого периода вы вернёте на карту 28 тысяч ₽, то не будете платить проценты банку. Если вернёте деньги через 111 дней, заплатите проценты в зависимости от условий банка, выпустившего карту.
❗️ Важно. Нельзя несколько месяцев не платить, а потом положить всю сумму. Нужно каждый месяц вносить хотя бы минимальный платёж — примерно 5% от суммы платежа, точная сумма в каждом банке может быть своя. Этим карты с льготным периодом и похожи на карты рассрочки.
Покупатель рассчитывается кредитной картой в любом магазине, затем в мобильном банке или интернет-банке заходит в личный кабинет в раздел «Рассрочка», выбирает необходимую покупку и нажимает «Оформить». После этого возвращает сумму платежа равными частями и не платит процентов.
Подключить рассрочку можно в течение всего льготного периода.
У нас на сайте есть рейтинг карт рассрочки. Можно выбрать город, увидеть актуальные предложения и выбрать подходящий вариант кредитки с возможностью рассрочки. Бонус: за пользование картой банк может давать клиенту кэшбэк — возвращать на карту 1 – 2 % от суммы покупки.
Рассрочки в магазинах без карты
Здесь на помощь магазинам приходят микрофинансовые организации и банки. Вот, например, с кем сотрудничают крупные сети:
« М.Видео » предлагает оплатить покупку в кредит или взять её в рассрочку. Это можно сделать, например, в банке Ренессанс Кредит, Тинькофф Банке, ОТП Банке, МТС Банке, микрофинансовой компании Рево Технологии и нескольких других.
Kari сотрудничает с МКФ Финмолл и Мокка.
Ozon — услуги предлагают банк Ренессанс Кредит, Тинькофф Банк, ОТП Банк, МТС Банк, микрофинансовые компании Рево Технологии, ЭйрЛоанс.
« Леруа Мерлен » — рассрочка в Кредит Европа Банке.
❗️ Важно. Несмотря на то, что магазины предлагают взять товар в рассрочку — это кредит, хоть и беспроцентный. А значит, если покупатель нарушит сроки платежей, то испортит себе кредитную историю, а банк начислит проценты, штрафы и пени.
Вот как работает рассрочка в магазинах. «Например, вы хотите купить телефон. В магазине он стоит 50 тысяч ₽, и вам предлагают взять его в рассрочку. Магазин уступает телефон банку с дисконтом, например 25%, — ему это выгодно за счёт увеличения объёма продаж: деньги от банка он получает сразу, а банк уже следит за выплатами по кредиту.
В кредитном договоре стоит сумма кредита: 37,5 тысячи ₽ + график платежей по кредиту. Естественно, эти 25% дисконта заложены в виде процентов по кредиту, причём бывает плавающая ставка — сначала больше, затем снижается, чтобы банк заработал, даже если вы заплатите досрочно. Получается, что суммарно по кредиту вы выплатите изначально заявленные 50 тысяч ₽ стоимости телефона. Да, вы не переплачиваете проценты, но это кредит. Следовательно, он влияет на кредитную историю. И если у вас будут просрочки платежей, то кредитная история будет испорчена», — объясняет финансист и автор образовательного проекта « Семейные финансы » Катерина Путилина.
Как отказаться от страховки при рассрочке
При оформлении рассрочки продавцы могут предложить оформить страховку как защиту от неплатёжеспособности покупателя. Например, если вы заболеете или потеряете работу, страховая компенсирует платежи по кредиту, чтобы не возникло просрочек. По закону о Защите прав потребителей, такая страховка необязательна. Если продавец настойчиво предлагает оформить страховку или говорит, что тогда банк откажет в рассрочке, можно согласиться, а потом в течение 14 дней (они называются « периодом охлаждения » ) отказаться от страховки без штрафов и прочих санкций.
Как работает период охлаждения
По добровольным страховкам действует «период охлаждения», он составляет 14 дней. В этот период клиент может отказаться от полиса и вернуть деньги. Из цены страховки вычитается стоимость за те дни, пока она действовала.
Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление (его можно найти на сайте страховой компании).
Отказ можно написать в офисе страховщика или отправить по почте с описью вложения и уведомлением о вручении. Иногда заявление можно подать через банк, в котором была оформлена страховка.
При возникновении проблем со страховой компанией — например, если она затягивает сроки или отказывает в приёме заявления, — можно подать жалобу с помощью электронной приёмной ЦБ.
Иногда при покупке товара на сайте магазин автоматически добавляет страховку в покупку. Чтобы вовремя это заметить, можно умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев рассрочки или кредита. Если сумма увеличилась, значит, страховка добавлена. Убрать её можно, поискав подробности о кредите или рассрочке. Например, в Озоне это выглядит так:
Если поставить все три галочки, то у Рево Технологии сумма не изменится, у МТС увеличится на 2 ₽, а остальные компании увеличат ежемесячный платёж на 230 – 350 ₽.
Когда выгодно брать рассрочку, а когда лучше накопить на товар
Рассрочка способна выручить в определённый момент, но если использовать этот вид покупок постоянно, могут возникнуть проблемы. Вот о чём следует помнить.
Финансовая дисциплина. Некоторым людям проще купить товар на деньги банка и регулярно выплачивать долг, боясь начисления штрафов и процентов, чем копить деньги на желаемую вещь. Но есть и другая сторона.
По мнению эксперта Катерины Путилиной, у рассрочек есть побочный эффект. «Частое пользование рассрочкой приводит к тому, что человек становится неспособен копить деньги, планировать расходы. И не успев выплатить одну рассрочку, он уже взял две другие. Если такая ситуация повторяется и усугубляется, то человек вскоре окажется в долговой яме.
По кредитным картам ситуация чуть отличается. Люди их берут, чтобы пользоваться льготным периодом, когда не взимается процент за использование, но из-за нехватки дисциплины и неумения планировать свои финансы в льготный период большинство не укладывается и платит довольно высокий процент (по кредитным картам ставки в среднем в 2 – 3 раза выше, чем по потребительским кредитам)».
Срочность покупки. Иногда товар нужен срочно — сложно жить без холодильника или стиральной машины. В таком случае лучше купить товар в рассрочку, потому что копить — слишком долго.
Выгода от покупки. Цены на товары чаще растут, чем снижаются. Например, в августе 2020 года можно было взять в рассрочку системный блок за 26 тысяч ₽ и монитор за 5300 ₽. В марте 2021 года эти же модели стоят 28 990 ₽ и 6990 ₽ соответственно. Если покупать их сейчас, придётся переплатить почти 5 тысяч ₽.
Ещё можно сравнивать стоимость товаров в разных магазинах. Например, если вы хотите взять в рассрочку бытовую технику, то можете сравнить цены в разных магазинах, а затем выбрать оптимальную. Но иногда цены на товар в рассрочку в одних магазинах бывают выше, чем в тех, где рассрочку не дают. Тут лучше оценить, насколько срочно нужна вещь и критична ли переплата.
Стабильность доходов. Если зарплату платят нерегулярно или её размер колеблется, то планировать ежемесячные платежи сложнее. Возможно, в этом случае лучше попробовать накопить на нужную вещь. Как вариант — заранее откладывать деньги на следующий ежемесячный платёж, если, например, дали премию.
Кредитная история. Данные о платежах по кредитным картам и рассрочкам в банках вносятся в кредитную историю. Если будет просрочка платежей, кредитная история будет подпорчена.
Но при этом рассрочку можно использовать для формирования кредитной истории, если у вас ещё не было кредитов. Это полезно, если, например, вы собираетесь в скором времени оформлять ипотеку. Клиентам с « чистой » кредитной историей банки повышают ставки и уменьшают кредитный лимит либо могут и вовсе не одобрить большой кредит: непонятно, насколько новый заёмщик будет дисциплинирован. Выплатив рассрочку без задержек, вы докажете банкам, что умеете справляться с ежемесячными платежами.
«Покупай сейчас – плати потом»: сколько мы переплачиваем при покупке товаров в рассрочку и в чем тут подвох?
О том, какие положительные и отрицательные моменты существуют при покупке в рассрочку, рассказали в интервью mir24. tv эксперты по ритейлу и банковским услугам.
«Покупай сейчас – плати потом»
Покупка в рассрочку – самый быстрорастущий платежный метод в мире. Сейчас такие финансовые продукты часто называют Buy Now Pay Later («Покупай сейчас – плати потом»). «Формально это беспроцентное кредитование, фактически – возможность выгодной покупки без бумажной волокиты, – говорит пресс-секретарь финтех-компании ЮMoney Антон Рубас. – При этом кредитование или рассрочка для покупателя – скорее инструмент бюджетирования, а не следствие нехватки средств. Покупателю удобно разбить сумму онлайн-покупки на несколько платежей, а продавцу выгодно увеличить число продаж и среднего чека».
Оформление рассрочки обычно занимает всего несколько минут, а управление и погашение происходит привычным образом в личном кабинете или в электронном кошельке. Разные сервисы предлагают разные варианты – от четырех до 12 месяцев с возможностью досрочного погашения. «Рассрочка намного гуманнее кредитования и по условиям, и по доступности, – говорит Антон Рубас. – Причем заемщики демонстрируют довольно высокую дисциплину: в 95% случаев использования сервиса «Заплатить по частям» в ЮKassa покупки успешно и вовремя оплачиваются».
По словам эксперта, сегодня рассрочку используют не только при продаже дорогих товаров, но и в сегментах онлайн-образования или онлайн-бронирования путешествий. «С начала пандемии программы профессионального образования (повышение квалификации или освоение новых профессий) пользуются огромной популярностью. А стоимость таких курсов часто «кусается». Вот тут как раз выгоднее использовать рассрочку», – отмечает Рубас.
«В свою очередь кредитору или поставщику услуг рассрочка позволяет минимизировать риски в случае невыплаты со стороны клиента. Компания предоставляет не весь объем услуг, а лишь ту часть, которая была фактически оплачена», – комментирует эксперт.
Немного цифр: общее число платежей в этой категории выросло на 63%, а средний чек при покупке в рассрочку стал выше в семь раз.
Риски и ловушки покупок в рассрочку
Каждый покупатель должен знать, что любой вид рассрочки, которую предлагает магазин – это его совместная кредитная программа с банком. «Технически рассрочка в магазине – это обычный кредит с начислением процентов. Но торговая организация по договоренности с банком делает скидку на товар, что компенсирует переплату для человека. А вот в выписке на товар, товарном чеке, кредитном договоре будет фигурировать сумма меньше, чем на ценнике. Но в результате за весь срок кредита покупатель заплатит полную стоимость товара», – говорит коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.
Еще один подводный камень рассрочки, как и у любого кредита – дополнительное требование – страховка, что делает покупку дороже. О навязывании страховки надо сказать отдельно. Заемщик всегда вправе отказаться от покупки полиса. ЦБ РФ много раз подчеркивал – навязывать дополнительные услуги нельзя. По умолчанию включать в договор – тоже. На практике сотрудники банка ставят заемщика перед выбором – либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем», – объясняет эксперт
Коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак
Это нарушение, на которое можно жаловаться руководству банка или сразу в ЦБ. Но, пока идет разбирательство, человек не получит товар.
Можно согласиться на страховку, а потом вернуть ее. По закону у потребителя есть две недели, чтобы отказаться от полиса.
В подавляющем большинстве случаев для погашения рассрочки банк и магазин предложат покупателю карту как инструмент для внесения платежей. А одна из самых известных на рынке рассрочки – карта «Халва» от Совкомбанка.
Ярослав Баджурак рассказывает, какие ловушки таит в себе эта система.
Фото: shutterstock.com, автор Scharfsinn
«В магазинах-партнерах банка можно купить товар по карте и оплатить его равными долями в течение нескольких месяцев. Комиссию за выдачу кредита банку платит торговая организация. В итоге все остаются в плюсе: магазин получает покупателей, банк – прибыль, клиент – товар. Среди партнеров «Халвы» десятки тысяч компаний от крупных федеральных сетей до небольших предпринимателей в регионах», – рассказывает Баджурак.
На первый взгляд, выглядит неплохо, – говорит эксперт. – Но разберемся внимательно с условиями рассрочки. Срок кредитования зависит от магазина. Если человеку нужен телевизор, то логично идти в «Эльдорадо», «М.Видео», DNS и подобные сети. Рассрочка в них невелика – до 3-х месяцев. При сумме 60 000 покупателю придется отдавать 20 000 в месяц. Для многих этот платеж будет некомфортным. На этот случай Совкомбанк предложил решение: оформить подписку «Халва.Десятка». Рассрочка увеличится до 10 месяцев. Но за услугу клиенту придется заплатить 299 рублей в месяц. За весь период действия рассрочки – это 2 990 рублей
Нужно понимать, что рассрочки бывают двух типов. Вот что рассказывает Антон Рубас. Первый – потребительский кредит, который выдается на стоимость товара со скидкой. Получается, клиент должен выплатить проценты, равные той самой скидке.
Лайфхак: Если вы погасите кредит досрочно, то вы сэкономите деньги. Вам не придется переплачивать проценты, и товар получится дешевле, чем вы планировали его получить в магазине. Эта схема подходит тем покупателям, у которых есть необходимая сумма денег, но через схему с рассрочкой они могут существенно сэкономить
Вторая схема рассрочки – когда магазин платит за вас проценты банку. В этом случае досрочное погашение не дает никаких льгот, поэтому нет смысла выплачивать стоимость покупки раньше. Однако всегда есть риск нарушить условия договора по срокам и не выплатить всю сумму вовремя. Тогда вы столкнетесь уже с повышенными процентами, которые будете платить именно вы. Кроме того, у различных финансовых продуктов есть еще особые условия, например, сумма минимального погашения. Вы можете вносить сумму частями, но при этом не меньше определенного значения в месяц. Важно помнить это условие. Как правило, при рассрочке платежи регулярные и ежемесячные, их нужно строго соблюдать.
Сама модель «покупай сейчас – плати потом» имеет в себе и психологические риски. Человек, поддавшись иллюзии, что он вроде почти не потратил денег, но получил товар, может переоценить свои возможности по выплате такой рассрочки и набрать больше товаров, чем он может себе позволить. В результате он может допустить просрочку или даже дефолт, что приведет к банкротству клиента, если общая сумма долга большая, и он в принципе не может ее погасить», – говорит Антон Рубас
«Читайте мелкий шрифт в договоре»
Как же при оформлении рассрочки не переплачивать? «Главный совет – полностью прочесть договор, – говорит директор по развитию супермаркета финансовых и страховых услуг Сравни.ру Алексей Грибков. – Документ часто содержит дополнительные условия, которые могут быть не озвучены продавцом. Помимо страховки от банка таким предложением может стать продление гарантийного срока на товар за дополнительную плату. Поэтому нужно внимательно прочитать договор с банком, понять, какие дополнительные условия в него включены и нужны ли они».
Часто вместе с рассрочкой вам продают подписки на какие-то финансовые или нефинансовые услуги. важно проверять документы и смотреть, нет ли в них условно бесплатных услуг, которые бесплатны в течение какого-то времени, а потом по ним начинаются списания средств. самый распространенный пример – смс-уведомления об операциях или аналогичные сервисы, которые первый месяц могут быть бесплатными, а со второго с вас начнут списывать деньги», – объясняет Антон Рубас
Кроме того, нужно обязательно сверять итоговую стоимость продукта, умножая ежемесячный платеж на сумму рассрочки или суммируя платежи в течение этой рассрочки, если это кредит и у вас есть график платежей. часто возникают ситуации, когда изначальная сумма товара не сходится с результатами ваших подсчетов. это может происходить из-за того, что вам добавили услугу, но консультант в этом не признается и ссылается на то, что все правильно подсчитано и компьютер ошибаться не может. вам нужно просто еще раз посмотреть бумаги и там наверняка найдется услуга, которую имеет смысл исключить.
Также важно помнить о том, что при обнаружении брака или дефекта на товаре нужно правильно и вовремя оформить досрочное погашение кредитного договора. в ином случае могут грозить штрафы и начисление пени.
Почему лучше покупать товар в рассрочку, даже если есть деньги на покупку
При покупке товара многие граждане стремятся оформить рассрочку или кредит. На самом деле брать рассрочку выгоднее, так как при выплате, ее, досрочно можно получить товар дешевле.
Чем отличается кредит от рассрочки?
Названием и процентами.
Рассрочка — этот тот же кредит, но процент за покупку компенсирует магазин, предлагая на товар скидку. Она выплачивается равными частями на тот срок, на который предлагает магазин. Она может выплачиваться 3-6-12 месяцев.
Кредитное учреждение заключает договор с магазином, в котором оговаривается, что процент браться не будет, но взамен клиент получает кроме рассрочки дополнительные товары или услуги, за которые придется платить. К примеру, ту же страховку или год дополнительного сервисного обслуживания.
Почему лучше покупать товар в рассрочку, даже если есть деньги на покупку
Или рассрочка дается на товар дается на короткий срок. При неуплате вовремя могут быть начислены солидные проценты.
И все же, рассрочка – это выгодно, если брать ее правильно.
Как это работает:
Однако пропускать платежи нельзя, ведь начисляются штрафы. Помимо того при оформлении рассрочки могут предложить страховку, которая может составить не менее одной тысячи рублей.
Часто от нее не дают отказаться при оформлении кредита, ссылаясь, что банк не даст одобрения. Однако от нее можно отказаться потом в течение 5 рабочих дней.
Также при подключении услуг смс информирования можно от них оказаться, так как они платные. Прием платежей, если банка нет поблизости, тоже может влететь в копеечку, так как терминал или посредники берут свой процент за каждый платеж.
В этом случае рассрочка увеличивается на некоторую сумму денег. Все это надо знать при оформлении рассрочки или кредита и выбирать тот банк, которому платить удобнее, и можно делать это даже онлайн.
Действует рассрочка только на определенные товары в магазинах. На товары по акции она чаще всего не распространяется.
Чем еще хороша рассрочка
Можно купить товар, который нужен сиюминутно. Он может исчезнуть с прилавков, пока клиент пытается накопить деньги.
Также покупательная способность денег каждый день уменьшается из-за инфляции, а тут имеется и товар, и возможность заплатить за него в течение нескольких месяцев без дополнительных процентов.
Минусы
Рассрочка выдается далеко не на все товары, поэтому тут важно решить для себя, брать альтернативный вариант или оформить кредит, искать наличные. Если нужен просто ноутбук, и не так важен производитель или мощность видеокарты, то удобнее взять его в рассрочку и пользоваться уже сейчас.
Благодарю за внимание!
6 важных прав покупателя, о которых должен знать каждый, можно ознакомиться Подробнее ➤
Как получить самую выгодную ипотеку? Восемь хитростей, можно ознакомиться Подробнее ➤