что означает начисление процентов на остаток средств на счете

3 процента на остаток по счету или карте. Сколько это и как рассчитать?

3% годовых на остаток по счету или карте это очень мало. В случае суммы 100000 рублей ваш доход за 1 месяц(30 календарных дней) составит 246,58 рублей в месяц или 3000 рублей в год. Это не поможет обогнать инфляцию и защитить свои средства от нее. Но это хоть что-то по сравнению с обычным банковским счетом без начисления на остаток.

Как рассчитать процент на остаток.

Для расчета процента на остаток по банковской накопительной карте есть специальная формула

Если взять накопительный счет в Сбербанке, то процент будет начисляться если сумма больше 3 тыс. и меньше 1 млн. рублей.

Посчитаем для примера доход со ста тысяч рублей при числе дней в месяце = 31 и при числе дней в году = 365

Для более точного 3% на по накопительному счету или Сберкарте можно использовать калькулятор процентов по банковской карте.

Пример расчета для различных сумм

Мы создали специальную таблицу для расчета дохода по ставке 3% годовых. Просто найдите нужную сумму и получите доход в месяц и в год. Доход указан без учета капитализации

Калькулятор дохода при ставке 3%

Ниже представлен калькулятор, который позволяет посчитать ваш доход за любой интервал по ставке 3% в год. При расчете можно вводить и учитывать пополнения и снятия.

Введите первоначальную сумму на вашей карте, пополнения и снятия, а также ставку доходности годовых

Источник

Процент на остаток по карте: как он рассчитывается и для кого это выгодно?

Основной вариант пассивного дохода для россиян – это пока еще обычный вклад, но со временем он пользуется все меньшей популярностью, ведь ставка постепенно снижается, а людям нужен полный доступ к своим сбережениям в любое время. На смену привычным вкладам пришло новое предложение – процент на остаток по дебетовым картам. Что это за услуга, в чём ее выгода, и как рассчитывается этот процент, разберемся вместе.

Что такое «процент на остаток»?

Хранить деньги дома в 2021 году – так себе вариант, они со временем обесцениваются и не приносят никакого дохода. Действительно выгодным способом избежать убытка от инфляции и даже немного накопить стало предложение банков положить деньги под фиксированную ставку на срочный вклад. Сначала вклады открывали на 1-3 года, еще и с запретом на досрочное снятие, что было не слишком удобно для вкладчиков. Ведь сняв деньги досрочно, клиент терял накопленные проценты.

Постепенно клиенты стали отказываться от таких вкладов, и предпочли свободно распоряжаться деньгами, из-за чего начался отток средств с банков. Для решения этой проблемы банки стали начислять проценты на остаток средств по обычным дебетовым картам.

Процент на остаток – это своеобразное поощрение клиента, за то, что он хранит свои деньги на карточном счете и не выводит их за пределы банка. Наиболее часто банки платят проценты по ставке от 3,5 до 5% годовых.

То есть, больше нет необходимости открывать вклад, можно просто пользоваться одной карточкой, хранить на ней деньги, да еще и получать за это вознаграждение. Правда, у этого «поощрения» могут быть определенные условия, которые нужно выполнить, чтобы получить высокий доход.

Какие способы начисления процента существуют?

Итак, чтобы начислялись проценты, на счету постоянно должна храниться определенная сумма – неснижаемый остаток. При этом некоторые банки обязывают хранить установленную минимальную сумму, другие начисляют процент только на суммы в пределах установленного максимума, но в обоих случаях нужно выполнять условия банка по обязательным операциям (так банк зарабатывает на комиссии).

Начисление процентов осуществляется одним из трех способов:

Важно! Если даже на один день баланс карты составит «0», значит, процентов не будет вообще.

Каждый банк самостоятельно выбирает способ начисления «поощрения». При этом самым выгодным для банка является первый способ – так можно ничего не начислять в случае отсутствия средств на счету хотя бы в течение одного дня.

Помимо ограничений по остаткам на счете, банки ввели дополнительные условия, от которых также зависит возможность получения процентов. Каждый конкретный банк устанавливает свои условия, чаще всего такие:

Как правило, действует только одно дополнительно условие. При этом обратим внимание, что одно и то же условие может быть установлено и для получения бесплатного обслуживания. К примеру: делать покупки на сумму от 10 тыс. р. в месяц и не платить за обслуживание – и в дополнение получить проценты на остаток.

Какие преимущества и недостатки этой программы лояльности?

Казалось бы, какие могут быть недостатки в получении пассивного дохода при хранении собственных средств на обычной зарплатной карте? С первого взгляда одни преимущества, но мы нашли и минусы:

Исходя из этого, клиенту нужно сделать личный вывод, что из перечисленного для него имеет принципиальное значение.

Что же выгоднее: депозит или процент на остаток?

На основании предложенных плюсов и минусов можно сделать личные выводы по выгодности двух банковских продуктов.

Выбрать обычную дебетовую карту с процентом на остаток будет выгоднее тем, кто хочет постоянно держать под контролем собственные средства и свободно ими распоряжаться. При этом нужно быть готовым выполнять установленные условия. Если активное пользование картой для безналичных платежей не вызывает трудностей, то выгоднее получать проценты за хранение средств на счету. Тем более что ставка по депозитам сегодня находится на том же уровне (а иногда и бывает ниже), что и при «проценте на остаток».

Если же клиенту не хочется хранить на карте все средства и спокойнее открыть вклад и не иметь к этим деньгам доступа, тогда лучше оформить вклад. Среди его явных преимуществ следующее:

Соответственно, каждому самостоятельно нужно принять решение о выгодности того или иного способа хранения средств.

В каких банках самая выгодная ставка?

Теперь стоит остановиться на самом интересном: в каком же банке самая выгодная процентная ставка на остаток. Но, выгодность ставки стоит рассматривать совместно с дополнительными условиями, так как они также влияют на возможность получения процента.

Топ-5 карт с выгодной ставкой:

В Сбербанке тоже есть карты с процентами, но они открываются только для пенсионеров со ставкой в 3,5% без любых дополнительных условий, кроме получения пенсии на бесплатную карточку Сбербанка. А также до 3% кэшбека в выбранной категории и до 30% у партнеров.

Как видим, карты с процентом на остаток весьма выгодны из-за привлекательной ставки. Правда, они требуют выполнения ряда условий по хранению и трате средств, для получения обещанного вознаграждения. Поэтому стоит подумать, что именно выгодно вам: получать фиксированную ставку без всяких условий или свободно распоряжаться деньгами, выполняя определенные условия и за это еще и получать «поощрение».

Источник

Что такое процент на остаток по карте?

Возможность получать процент на остаток по карте позволяет клиенту иметь дополнительный доход от размещения своих средств в банке без необходимости открывать вклад и соблюдать его условия. Данная опция активно предлагается многими банками, но перед оформлением карточки с процентами на остаток нужно внимательно ознакомиться с её условиями.

Процент на остаток по карте — что это?

Процент на остаток — это вознаграждение, выплачиваемое банком клиенту за размещение собственных денежных средств на карточном счёте. При этом не требуется заключение отдельного договора банковского вклада (депозита) и не устанавливается никаких ограничений на использование денег.

Клиент при активной услуге «Проценты на остаток» получает пассивный доход. Однако в отличие от вклада владелец карты может в любое время воспользоваться своими деньгами для оплаты товаров или снятия наличных.

При частичном или полном изъятии денежных средств расторжения договора банковского счёта не происходит, также не производится пересчёт уже выплаченного, а в определённых случаях и начисленного дохода.

Как начисляется?

Возможность получения процентов на остаток — дополнительный источник дохода для клиента. Но в разных банках условия начисления процентов могут существенно отличаться. Процент на остаток начисляется по трём основным схемам:

Процентная ставка определяется каждым банком самостоятельно. Она напрямую устанавливает, сколько клиент сможет заработать с каждого размещённого рубля. Во многих кредитных организациях действуют дифференцированные процентные ставки в зависимости от одного или нескольких условий:

Карта с доходом как альтернатива вкладу

Нередко карточки с процентами на остаток рассматриваются как альтернатива банковским вкладам с возможностью снятия средств в любое время без потери большей части или всего дохода. Обычно клиенты предпочитают получать на них заработную плату и лишь по мере необходимости снимать средства на текущие расходы.

Использование доходной карты вместо банковского вклада оправдано для людей, которые привыкли управлять своими расходами. Ведь имея денежную сумму под рукой, её можно потратить на незапланированные покупки, в то время как по вкладу потребуется расторжение договора.

Бесспорным плюсом банковской карты с доходом является возможность простого и быстрого пополнения. Подобную возможность предусматривают не все стандартные депозитные продукты. Да и ставки по ним могут быть ниже.

Средства на банковских картах страхуются АСВ точно так же, как и вклады. Если у кредитной организации будет отозвана лицензия или наступит иной страховой случай, то государство выплатит компенсацию пострадавшему клиенту. Максимальный размер компенсации по 1 банку не может превышать 1 400 000 рублей.

При использовании карты с процентами на остаток клиенту нужно учитывать следующие нюансы:

Лучшие доходные карты

Сейчас на рынке представлено огромное количество банковских продуктов, включая карточки с процентом на остаток. Клиенту можно сравнить самые популярные предложения, а затем выбрать наиболее подходящий вариант. Для наглядности ниже представлена таблица с пятью самыми популярными доходными картами.

Рекомендации от специалистов

Если планируется разместить крупную сумму и не трогать её хотя бы 3-6 месяцев, то специалисты рекомендуют всё же открывать в этой ситуации классические депозиты. При небольших остатках, необходимости регулярного расхода средств удобней будет использовать доходную карту. При этом специалисты дают несколько советов, которые помогут получить максимальную выгоду и удобство от использования продукта:

Карта с процентами на остаток — отличный продукт для тех, кто хочет начать копить собственные средства, а также для клиентов, нуждающихся в постоянной возможности пользоваться накоплениями в любой момент без потери дохода. Ставка по таким картам может быть даже выше, чем по банковским вкладам, а выполнить условия для получения процентов совсем несложно. Главное — подойти к выбору ответственно и оформить наиболее выгодный и удобный продукт.

Источник

Процент на остаток по карте – в чём подвох?

Ставки по вкладам снижаются, и всё больше россиян выбирают в качестве альтернативы карты с процентом на остаток. Какие минусы и плюсы у такого способа накопления и чем он отличается от вклада, расскажем в материале.

Что такое процент на остаток

Процент на остаток – это вознаграждение от банка за то, что клиент хранит деньги на карточном счёте. К этому способу накопления переходят всё больше клиентов, поскольку проценты по картам часто выше, чем ставки по вкладам.

Каждый день банк фиксирует остаток денег на карте и рассчитывает проценты, которые начислит в конце месяца – в дату выписки.

Нужно выполнять условия банка

На деньги, хранящиеся на вкладе, проценты будут капать в любом случае, тогда как для начисления процента на остаток по карте клиент должен соблюдать определённые требования. Например, чтобы получать процент на остаток по «Карте № 1» Восточного Банка, клиент должен тратить в месяц не менее 10 000 руб. Держателю карты Tinkoff Black нужно совершать покупки хотя бы на 3000 руб. за расчётный период.

Если не выполнить условия банка, процент на остаток либо не начислят, либо начислят, но по меньшей ставке. Например, по карте «Прибыль» Банка Уралсиб действует повышенная ставка при сумме ежемесячных покупок от 10 000 руб.

Владелец карты «Пора» УБРиР получит максимальную ставку только при сумме покупок от 60 000 руб. в месяц.

Кроме того, часто можно встретить такие условия: чем больше тратишь, тем больший процент начисляется. Пример – «Альфа-Карта».

Банк может поменять условия в любой момент

У вклада ставка зафиксирована, а у карты может измениться в любой момент. Рассмотрим подробнее, что это значит.

Ставка по вкладу действует в течение всего срока. К примеру, если вы открыли вклад по ставке 5,5% годовых на год, банк не вправе снижать её в течение этого года, даже если тарифы поменялись. Условия могут измениться только после пролонгации.

С процентом на остаток по карте такое правило не действует. Допустим, в сентябре клиент приобрёл карту на условиях начисления процента на остаток 6% годовых. Уже в октябре тарифы банка могут измениться и ставка снизится, скажем, до 5%. Согласовывать это с клиентом кредитная организация не обязана. Она вправе менять условия в одностороннем порядке. Клиенту остаётся только либо согласиться с новым тарифом, либо искать другой банк.

Например, Тинькофф всего за год снизил процент на остаток с 6% (такая ставка действовала в конце 2019 года) до 3,5% (новый тариф, действующий с августа 2020 года).

Максимальная сумма

При выборе карты с процентом на остаток не все клиенты обращают внимание на такой показатель, как максимальная сумма, на которую банк будет начислять процент. Например, в Тинькофф это 300 000 руб. Проценты начисляются только на сумму до 300 000 руб., даже если на карте хранится больше денег. Похожие правила действуют по карте «Польза» Хоум Кредит Банка.

Максимальная сумма может зависеть от трат клиента. Например, такой порядок начисления процентов действует по карте «Купил-Накопил» Таврического Банка.

В некоторых банках установлен и минимальный лимит. Например, по «Карте № 1» Восточного Банка. Процент на остаток начисляется, если на карточном счёте поддерживается баланс не менее 10 000 руб.

Со вкладами таких ограничений нет – обещанный процент начисляется на всю сумму, которая лежит на депозите.

Комиссии

Клиенту, открывшему вклад, в течение срока его действия ничего платить не нужно, тогда как по карте может быть несколько видов комиссий. Это плата за обслуживание, за СМС-информирование и т.д. Если клиент хранит на карте небольшую сумму, эти комиссии могут «съедать» все начисленные на остаток проценты. Получается, что человек просто экономит на оплате услуг банка, но не увеличивает свои накопления.

Плюсы

У карт с процентом на остаток есть и плюсы: можно снимать деньги и пополнять счёт без ограничений, тогда как по вкладу такие ограничения могут быть. При снятии средств с карты клиент не теряет проценты.

Деньги на карточном счёте застрахованы так же, как и на вкладе.

Кроме того, во многих банках нет минимальной суммы, которую можно хранить на карте и на которую начисляются проценты. Это может быть и 10 копеек, и 10 рублей. Чтобы открыть вклад, как правило, нужно иметь какую-то определённую сумму. Например, в Тинькофф минимум – 50 000 руб.

В случае с доходной картой только клиент решает, на какой срок разместить средства. В случае с вкладом придётся подстраиваться под существующие банковские продукты.

Пожалуй, самый главный плюс – это ставка. Если соблюдать требования банка, можно получать на остаток доход до 2 раз выше, чем по вкладам.

Источник

«Коварные» условия накопительных счетов

Накопительный вклад или накопительный счёт — это счёт, предназначенный для накопления средств. На такой счёт можно вносить деньги и снимать часть из них в любой момент. На остаток по счёту начисляется процент.

Вроде бы ничего хитрого, и главное отличие от обычного вклада — это возможность вносить и снимать деньги без ограничений. Но у накопительных счетов часто есть условия, которые делают их необычными. И эти условия не всегда работают в пользу вкладчика.

Я проверил тарифы и условия накопительных счетов десятка известных банков и хочу рассказать, что банки придумали, чтобы меньше платить своим клиентам.

Срок действия — бессрочный счёт или вклад на короткий срок

Большинство накопительных счетов бессрочные. Звучит это так, будто можно открыть такой счёт, внести деньги и получать проценты до конца жизни.

Увы, так не получится. То, что договор накопительного счёта не имеет срока действия, позволяет банку менять по нему условия в любой момент.

Как только банку станет невыгодно выплачивать проценты — он их снизит или вообще отменит. Или комиссию введёт, хотя тут я, скорее всего, перегибаю палку.

Но некоторые банки в качестве накопительных предлагают вклады на очень короткий срок — 1-2 месяца.

В течение срока действия вклада банк не может изменить его условия, т.е. вы гарантированно будет получать проценты в это время, но когда срок закончится, то вклад может быть продлён на новых условиях (с новой ставкой) или не продлён вообще.

Начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца

Небольшая хитрость, которая позволяет платить банку проценты не на всю сумму.

Рассмотрим небольшой пример.

Допустим, ставка по вкладу составляет 5% годовых, но выплачивается на минимальный остаток на счёте в течение месяца.

Пусть на 1 января на счёте было 10 000 рублей. 10 января вы внесли ещё 100 000 рублей.

Проценты за январь составят 41,67 ₽ — это проценты за месяц на сумму 10 000 ₽.

На нормальном вкладе проценты составили бы 310,48 ₽.

Начисление процентов на минимальный остаток в предыдущем месяце

При начислении процентов в текущем месяце, учитывается минимальный остаток за предыдущий.

В нашем примере, проценты на сумму 100 тыс. рублей, внесённые в январе, стали бы начисляться только в марте. В феврале начисление производилось бы исходя из суммы в 10 тыс. рублей.

Но самое забавное, что при этой схеме никогда не выплачиваются проценты за первый месяц нахождения средств на счёте.

Начисление процентов в зависимости от суммы

Здесь могут быть самые разные условия.

Какие-то банки устанавливают минимальную сумму, чтобы получать проценты — 5000, 10000 или 30000 рублей.

Какие-то банки устанавливают пороги для разных процентных ставок. Например, по вкладам до 1,4 млн руб, может действовать ставка 4%, а если сумма выше, то 5%.

Можно встретить и ограничение на максимальную сумму. Например, если сумма превышает 3 или 5 млн, то процентная ставка снижается.

Проценты за покупку пакета услуг или оформление карты

В некоторых банках чтобы получить повышенную ставку или просто получить возможность открыть накопительный счёт, нужно оплатить «пакет услуг» или оформить какую-то специальную банковскую карту.

Суммы могут быть разными.

В одном банке стоимость пакета услуг (в месяц) может составлять от 500 до 25 000 руб., ставка при этом может варьироваться от 1,7% до 5%.

Для наглядности отмечу, чтобы окупить пятипроцентный тариф, нужно внести на счёт 6 млн рублей и не трогать его целый год. Это будет, как раз 25 тыс. рублей в месяц, которые пойдут на уплату «пакета услуг».

Необходимость регулярного пополнения счёта

Одним из условий получения повышенной ставки может быть регулярное пополнение вклада. Т.е. вклад должен каждый месяц прирастать на определённую сумму.

Если не смог пополнить вклад в одном месяце, то в следующем месяце начисление будет происходить по пониженной ставке.

Начисление процентов в разрезе каждого поступления

Это значит, что банк начисляет проценты не просто на остаток средств на счёте, а в разрезе каждой поступившей суммы — «транша».

Сам по себе механизм подобных начислений ничем не плох, он обычно применятся по картам и счетам, предусматривающий повышенные ставки, если сумма пролежала на счёте какой-то определённый период времени. Например, если для повышенной ставки, сумма должна пролежать на счёте больше 3-х месяцев или полугода.

Но в комбинации с другими условиями могут быть нюансы. Например, со следующим условием.

Начисление процентов за каждый полный месяц нахождения суммы

По обычному вкладу расчёт процентов осуществляется ежедневно, и если сумма пробыла на счёте 3 дня, то и доход будет получен за эти 3 дня.

Но по накопительному счёту может быть прописано условие, что начисление процентов начисляется за полный месяц нахождения суммы на счёте.

Т.е. если вы внесли сумму 10 января, то проценты за январь не будут начислены. А если потом деньги были сняты со счёта 28 февраля, то и за февраль начисления не будет.

В комбинации с условием о начислении процентов, в разрезе каждой суммы рассчитать, сколько тебе должен начислить банк, довольно сложно.

Один банк, для объяснения даже схемы рисует:

Что выбирать — накопительный счёт или вклад?

Я не хочу сказать, что накопительные счета или вклады бесполезны и неудобны.

В каждом банке «Накопительный счёт» — это свой уникальный вид продукта, со своими уникальными условиями.

С вкладами обычно всё проще, — это консервативные продукты, и банки редко с ними экспериментируют.

Поэтому выбирайте то, что вам удобнее и выгоднее. Но при выборе накопительного счёта, смотрите не только на ставки, а обязательно изучите все условия. Чтобы не было неприятных сюрпризов.

Источник